11月18日

銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)

《關于近期人身保險產品問題的通報》

其中通報

24家險企的產品問題

產品問題涵蓋四大方面

《通報》顯示，近期人身保險產品核查發(fā)現(xiàn)存在產品設計問題、產品條款表述問題、產品費率厘定及精算假設問題以及其他問題，多家公司被點名。

產品設計方面

一是保險責任范圍不合理

如：國華人壽某意外傷害保險責任包含急性病身故保險金，與意外傷害保險定義不符。

渤海人壽某醫(yī)療保險限定在指定醫(yī)院完成全流程治療且選用約定醫(yī)療材料才可獲得賠付，涉嫌侵害消費者利益。

二是現(xiàn)金價值計算問題

如：華夏人壽某重大疾病保險，利潤測試中退保率假設較高，存在長險短做風險。

三是產品設計異化

如：瑞華健康某護理保險，保額增額比例高于定價利率，未明確減保規(guī)則，存在銷售誤導和長險短做風險。

產品條款表述方面

部分產品條款表述不合規(guī)、不嚴謹。

如：華夏人壽某意外傷害保險，條款中關于具有管轄權的法院范圍約定，與相關法律法規(guī)不符。

幸福人壽兩款產品，條款中關于猶豫期內解除合同的費用扣除相關表述不合規(guī)。

長城人壽某兩全保險，條款中滿期保險金有類似利息表述，存在銷售誤導風險。

條款方面的突出問題則是表述不合理。

如：農銀人壽某兩全保險條款中生存保險金申請材料包括生存證明，但未對生存證明的具體形式作出解釋，涉嫌侵害消費者利益。

和諧健康兩款重大疾病保險條款中等待期部分使用“疾病終末期階段”描述；某醫(yī)療保險，條款中對“合理且必需”的注釋不合理，易引發(fā)爭議和理賠糾紛。

弘康人壽某兩全保險，條款中身故保險金申請材料要求不合理，涉嫌侵害消費者利益。

長城人壽某兩全保險和兩款增額終身壽險，條款中允許變更被保險人，存在較大利率風險。

泰康人壽某兩全保險，條款中運用高等數(shù)學符號解釋保險金額，不利于消費者閱讀理解。

產品費率厘定及精算假設方面

部分產品定價、費率厘定不合理，部分產品費率厘定或精算假設不合規(guī)。如：

建信人壽、和諧健康、農銀人壽共4款產品，存在預定附加費用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個別年齡點收益超過定價利率。

泰康人壽9款產品，精算報告中法定責任準備金評估未明確所選用的生命表。

其他問題

包括人身險產品中還存在產品名稱不合規(guī)、報送材料不規(guī)范、產品存在利益調整和宣傳承諾等。如：

招商仁和人壽某養(yǎng)老年金保險，通過調整降低產品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益，并在產品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報。

4款增額壽險產品遭停售

近期，隨著增額終身壽險產品受到市場關注，個別公司激進經營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。

《通報》指出

弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共兩款增額終身壽險，產品定價假設的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低。

小康人壽兩款增額終身壽險，利潤測試的投資收益假設與經營實際情況存在較大偏差。

銀保監(jiān)會人身險部已要求上述公司立即停止銷售有關產品，并進行全面排查整改。

排查增額終身壽險產品風險

同時，銀保監(jiān)會要求各公司自收到《通報》之日起，立即開展增額終身壽險產品專項風險排查工作。排查重點包括但不限于：

增額比例超過產品定價利率；

利潤測試的投資收益假設超過公司近5年平均投資收益率水平；

產品定價的附加費用率假設明顯低于實際銷售費用等。

《通報》稱，針對排查發(fā)現(xiàn)存在上述問題的產品，應當立即停止銷售，并按監(jiān)管規(guī)定要求報送產品停售報告，并做好已銷售保單的服務保障工作。此外，各公司應于2022年12月5日前報送增額終身壽險產品專項風險排查報告。人身險部將根據(jù)各公司風險排查及處理情況，對排查不全面、管理不到位的保險公司，采取進一步監(jiān)管措施。

臨近年底，部分人身保險公司結合市場形勢制訂并提前布局2023年業(yè)務發(fā)展計劃。據(jù)記者了解，在此期間，人身險公司通常會采取較為激進的業(yè)務策略，銷售誤導、給予合同外利益等違法違規(guī)情況也隨之激增。

對此，《通報》強調，為規(guī)范人身保險市場秩序，防止行業(yè)出現(xiàn)無序競爭，侵害消費者合法權益，銀保監(jiān)會人身險部將進一步加大監(jiān)管力度，對于少數(shù)公司的銷售誤導、實際費用與精算假設嚴重偏差等違法違規(guī)行為，一經發(fā)現(xiàn)，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關人員責任。