□ 胡立彪

由北京市商務(wù)局、北京市市場(chǎng)監(jiān)管局起草的《北京市單用途預(yù)付卡管理?xiàng)l例（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》），日前正在向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。有評(píng)論者認(rèn)為，《條例》幾乎囊括了市場(chǎng)所有單用途預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，圍繞事前、事中、事后各環(huán)節(jié)構(gòu)建起全流程監(jiān)管閉環(huán)，有望壓制住商家的任性，堵住其打擦邊球的路徑。

《條例》被寄予厚望，主要在于其立法邏輯上抓住了最根本的東西——錢(qián)?！稐l例》提出，行業(yè)主管部門(mén)根據(jù)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及預(yù)收資金規(guī)模、涉眾程度、預(yù)付時(shí)限等因素，會(huì)同地方金融監(jiān)管部門(mén)制定預(yù)付資金存管規(guī)則，確定納入預(yù)付資金存管的經(jīng)營(yíng)者范圍，明確存管比例、資金劃轉(zhuǎn)條件和周期等事項(xiàng)。簡(jiǎn)單地講，就是把預(yù)付金的管理權(quán)交給第三方。管住了錢(qián)，也就拿捏住了商家的七寸，可以促其回到誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的正確軌道上。

事實(shí)上，在今年初，北京市朝陽(yáng)區(qū)市場(chǎng)監(jiān)管局推出“朝陽(yáng)預(yù)存寶”資金監(jiān)管平臺(tái)，即是對(duì)《條例》這一規(guī)定的先行先試。商家通過(guò)“朝陽(yáng)預(yù)存寶”平臺(tái)收取預(yù)付資金，并依托銀行進(jìn)行資金監(jiān)管。無(wú)論消費(fèi)者預(yù)存多少費(fèi)用，商家只能支配消費(fèi)者已實(shí)際消費(fèi)的額度，剩下的錢(qián)放在銀行賬戶(hù)中，商家不能隨意支配。這樣就在一定程度上降低了商家惡意卷錢(qián)跑路風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者也不必?fù)?dān)心商家將預(yù)付款挪作他用。

不過(guò)，對(duì)將預(yù)付款“封存”起來(lái)的做法，有人提出質(zhì)疑：這樣消費(fèi)者的權(quán)益確能得到更有效保障，但對(duì)商家而言，預(yù)付款被“管死”不能隨意用，那推行預(yù)付卡還有什么意義？眾所周知，商家搞預(yù)付消費(fèi)最根本的目的就是為了方便經(jīng)營(yíng)，一方面可以回籠資金，更好地維持運(yùn)轉(zhuǎn)；一方面可以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，拓展市場(chǎng)。如果所有資金都被嚴(yán)格管控，商家經(jīng)營(yíng)自主性或?qū)?huì)受到打擊，另外，基于預(yù)付費(fèi)而提供給消費(fèi)者的相關(guān)優(yōu)惠，商家也可能會(huì)取消。

這樣的擔(dān)心不無(wú)道理。北京市朝陽(yáng)區(qū)市場(chǎng)監(jiān)管局在推行“朝陽(yáng)預(yù)存寶”平臺(tái)監(jiān)管模式之初，也曾考慮到商家可能會(huì)產(chǎn)生“圖什么”的疑慮，缺少加入平臺(tái)的積極性。然而，在推廣過(guò)程中，市場(chǎng)監(jiān)管工作人員發(fā)現(xiàn)，一些行業(yè)頭部企業(yè)很重視自己的信譽(yù)，主動(dòng)要求加入監(jiān)管平臺(tái)。在這些企業(yè)看來(lái)，預(yù)付費(fèi)領(lǐng)域確實(shí)存在諸多亂象，消費(fèi)者的權(quán)益經(jīng)常受到侵害，作為經(jīng)營(yíng)者，他們也希望獲得消費(fèi)者的信任，而信任的重要前提之一，是資金安全。如今由政府職能部門(mén)搭建起一個(gè)資金監(jiān)管平臺(tái)，在為消費(fèi)者提供資金安全保障的同時(shí)，也為入駐平臺(tái)商家作了重要的信譽(yù)背書(shū)。沒(méi)有了后顧之憂，消費(fèi)者就可以放心消費(fèi)，而商家也因此能夠招徠并留住更多的顧客。據(jù)媒體報(bào)道，“朝陽(yáng)預(yù)存寶”平臺(tái)剛建立時(shí)，只有48家企業(yè)入駐，但到目前，入駐企業(yè)已達(dá)440多家。

當(dāng)然，僅靠商家自覺(jué)入駐第三方資金監(jiān)管平臺(tái)，覆蓋面畢竟有限，而要讓更多商家接受監(jiān)管，還要采取更加積極有效的措施。既然商家的要害是利，那么除了以利限之，還要以利導(dǎo)之。當(dāng)商家有合理的資金需求時(shí)，則應(yīng)當(dāng)給予支持。為此，北京市有關(guān)部門(mén)給出這樣的解決方案：合作銀行會(huì)根據(jù)商戶(hù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，提供一些無(wú)抵押的信用貸款來(lái)支持商戶(hù)經(jīng)營(yíng)。

不少推廣預(yù)付卡的商戶(hù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不大，是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)眼中“小門(mén)小戶(hù)”。在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，他們難免面臨融資難、融資貴的問(wèn)題。向消費(fèi)者推廣預(yù)付卡，或許是他們退而求其次的選擇。進(jìn)一步為小微企業(yè)降低融資門(mén)檻，是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。小微企業(yè)的融資需求與信貸服務(wù)得到精準(zhǔn)對(duì)接，其經(jīng)營(yíng)狀況獲得專(zhuān)業(yè)評(píng)估，由預(yù)付卡引發(fā)的矛盾問(wèn)題當(dāng)會(huì)迎刃而解。

通過(guò)政府監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)及商家多方努力，在所有利益相關(guān)者中間尋找到平穩(wěn)點(diǎn)，制定出符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的法規(guī)制度，把預(yù)付卡搞活而不是讓它“卡”死，發(fā)揮其應(yīng)有的市場(chǎng)作用，實(shí)現(xiàn)多贏，這才是最終追求。

《中國(guó)質(zhì)量報(bào)》【觀象臺(tái)】