中國(guó)質(zhì)量新聞網(wǎng)訊 近年來，福建省廈門市海滄區(qū)市場(chǎng)監(jiān)管局開展汽車4S店專項(xiàng)檢查，查處涉及車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的4S店欺詐消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)案與4S店收取保險(xiǎn)公司商業(yè)賄賂案，通過對(duì)車險(xiǎn)領(lǐng)域違反市場(chǎng)監(jiān)管法規(guī)行為的認(rèn)定，加強(qiáng)說理宣導(dǎo)，進(jìn)一步規(guī)范4S店的前端保險(xiǎn)銷售與后端保險(xiǎn)返利行為。

案例一：甲店在為消費(fèi)者代辦購(gòu)車金融按揭過程中，未明確告知關(guān)于金融公司規(guī)定的車險(xiǎn)險(xiǎn)種與投保方式，擅自要求消費(fèi)者一次性購(gòu)買與貸款年限一致的多達(dá)7項(xiàng)的車險(xiǎn)險(xiǎn)種，否則不予代辦按揭貸款。具有保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)的甲店，構(gòu)成以虛假陳述誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)的欺詐行為，根據(jù)《福建省實(shí)施〈消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法〉辦法》，沒收違法所得10.58萬(wàn)元，罰款15.87萬(wàn)元。

案例二：乙店以其客戶資源優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)消費(fèi)者向店內(nèi)駐點(diǎn)的人保公司購(gòu)買車險(xiǎn)，使人保公司承攬了乙店所售車輛近70%的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。乙店在不具有保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)也不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況下，以所促成保費(fèi)金額的25%向人保公司收取服務(wù)費(fèi)，構(gòu)成收受商業(yè)賄賂行為，根據(jù)《廈門經(jīng)濟(jì)特區(qū)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)條例》，沒收違法所得26.27萬(wàn)元，罰款11萬(wàn)元。

誘導(dǎo)購(gòu)買保險(xiǎn)的消費(fèi)侵益性剖析

從兩個(gè)案例看，4S店是否具有保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)直接決定其在店內(nèi)開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體形式。具有該資質(zhì)的4S店可直接向消費(fèi)者銷售車險(xiǎn)，便可能在銷售車輛過程中，以隱匿的話術(shù)誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買車險(xiǎn)。甲店作為代辦購(gòu)車按揭的服務(wù)提供者與初級(jí)審核者，未將《代辦按揭合作協(xié)議》中金融公司要求的按揭車輛3項(xiàng)重大險(xiǎn)種和投保年限如實(shí)、準(zhǔn)確地告知消費(fèi)者，使消費(fèi)者無(wú)法清楚了解其所須購(gòu)險(xiǎn)的真實(shí)情況，侵犯其“知悉真情權(quán)”；甲店自行向消費(fèi)者提供《關(guān)于按揭購(gòu)車保險(xiǎn)購(gòu)買的說明》，要求按揭購(gòu)車還須另外購(gòu)買4項(xiàng)險(xiǎn)種，并將投保方式限定為一次性購(gòu)買與貸款年限一致的車險(xiǎn)，使消費(fèi)者無(wú)法自主選擇險(xiǎn)種與保險(xiǎn)公司，侵犯其“自主選擇權(quán)”；甲店要求消費(fèi)者將上述所有7項(xiàng)險(xiǎn)種的第一受益人指定為金融公司，使消費(fèi)者喪失了車輛出險(xiǎn)理賠時(shí)應(yīng)得的保險(xiǎn)金，侵犯其“財(cái)產(chǎn)安全權(quán)”。

甲店通過隱瞞實(shí)情與虛假陳述的方式，使消費(fèi)者對(duì)按揭購(gòu)車所須購(gòu)買的必要險(xiǎn)種、投保年限及方式、保險(xiǎn)與按揭貸款之間關(guān)系等產(chǎn)生錯(cuò)誤判斷，欺騙并誘導(dǎo)消費(fèi)者一次性多購(gòu)買車險(xiǎn)，最終達(dá)到獲取更多保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)的目的，構(gòu)成誘導(dǎo)消費(fèi)的欺詐行為。

保險(xiǎn)利益與擔(dān)保物權(quán)的匹配框定

甲店消費(fèi)者與金融公司簽訂有《車輛按揭合同》，約定消費(fèi)者將車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)這3項(xiàng)重大險(xiǎn)種的第一受益人“讓渡”給金融公司。根據(jù)《物權(quán)法》第174條的規(guī)定，擔(dān)保期間，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或者被征收等，擔(dān)保物權(quán)人可以就所獲保險(xiǎn)利益優(yōu)先受償。金融公司作為按揭車輛的抵押權(quán)人，一旦車輛發(fā)生被盜或損壞的情形，具有對(duì)保險(xiǎn)金的優(yōu)先受償權(quán)，用于抵償車輛按揭貸款。因此，上述約定客觀上實(shí)現(xiàn)了抵押權(quán)責(zé)的相互適應(yīng)，符合擔(dān)保物權(quán)的法律保護(hù)精神，屬于意思自治的合理表達(dá)。

通過調(diào)取甲店的《其他業(yè)務(wù)收入明細(xì)賬》《附加險(xiǎn)、指定專修險(xiǎn)購(gòu)買明細(xì)表》，其擅自增加消費(fèi)者按揭購(gòu)車所須購(gòu)買的險(xiǎn)種中，玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)、車身油漆單獨(dú)損傷險(xiǎn)屬于輕微損傷或部分破損，未達(dá)到《物權(quán)法》關(guān)于優(yōu)先受償所要求的擔(dān)保物毀損程度，保險(xiǎn)利益仍應(yīng)歸屬消費(fèi)者，不可作為抵押權(quán)益；車上人員座位險(xiǎn)、指定專修廠特約條款屬于消費(fèi)者可自行選擇購(gòu)買的附加險(xiǎn)種，與金融公司的抵押權(quán)益亦不相關(guān)，故甲店以誘導(dǎo)消費(fèi)的欺詐行為所多獲取的該4項(xiàng)非重大、附加類險(xiǎn)種的保險(xiǎn)代理費(fèi)應(yīng)框定為違法所得范疇。

涉及保險(xiǎn)的賄賂行為管轄權(quán)之爭(zhēng)

不具有保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)的4S店因無(wú)法直接向消費(fèi)者銷售車險(xiǎn)，便可能通過推薦駐點(diǎn)保險(xiǎn)公司，引導(dǎo)消費(fèi)者在其店內(nèi)完成車險(xiǎn)的一站式服務(wù)，并在事后收取保險(xiǎn)公司名為服務(wù)費(fèi)或手續(xù)費(fèi)的返利款項(xiàng)。調(diào)查過程中，乙店代理律師提出，根據(jù)新舊《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》的規(guī)定，依法由市場(chǎng)監(jiān)管部門之外的其他部門監(jiān)督檢查的，依照其規(guī)定。同時(shí)，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)開展治理商業(yè)賄賂專項(xiàng)工作的實(shí)施意見》第四條第（三）項(xiàng)的規(guī)定，乙店收取人保公司服務(wù)費(fèi)屬于涉及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，應(yīng)由保監(jiān)會(huì)依照行業(yè)管理規(guī)定進(jìn)行監(jiān)督與管轄。

但根據(jù)中央治理商業(yè)賄賂領(lǐng)導(dǎo)小組《關(guān)于在治理商業(yè)賄賂專項(xiàng)工作中正確把握政策界限的意見》第二條第（四）項(xiàng)的規(guī)定，保監(jiān)會(huì)作為行業(yè)主管部門，僅對(duì)違反商業(yè)道德和市場(chǎng)規(guī)則的不正當(dāng)交易行為予以處理；違反反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法的一般違法行為，應(yīng)當(dāng)給予行政處罰，故涉及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的涉嫌商業(yè)賄賂行為，并不排斥市場(chǎng)監(jiān)管部門管轄。同時(shí)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百一十六、一百三十條的規(guī)定，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)從業(yè)人員實(shí)施監(jiān)督管理，保險(xiǎn)傭金不得向保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之外的其他人支付?？梢?，保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管對(duì)象為從業(yè)主體；傭金監(jiān)管環(huán)節(jié)為支付方向，并不包含非保險(xiǎn)從業(yè)主體收取費(fèi)用的行為。乙店并未實(shí)際從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或與人保公司形成委托關(guān)系，應(yīng)視為一般市場(chǎng)主體，其涉嫌收受保險(xiǎn)賄賂的行為，根據(jù)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)相關(guān)法律法規(guī)，應(yīng)由市場(chǎng)監(jiān)管部門管轄。

收受保險(xiǎn)賄賂行為的正反向要件

從主體上，人保公司依照收入保費(fèi)的比例向乙店支付服務(wù)費(fèi)，而非按時(shí)以固定金額結(jié)算。顯然，乙店就消費(fèi)者的在先接洽與引導(dǎo)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)績(jī)具有較大影響，屬于利用影響力影響交易的單位；從客觀上，乙店將有購(gòu)買車險(xiǎn)意向的消費(fèi)者引導(dǎo)至保險(xiǎn)駐點(diǎn)區(qū)域，不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或提供其他實(shí)質(zhì)性服務(wù)，但收取人保公司的服務(wù)費(fèi)，屬于收受財(cái)物的行為；從主觀上，乙店內(nèi)有3家駐點(diǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，但乙店僅與其中的人保公司達(dá)成協(xié)議并產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)往來。乙店在明知可能損害其他2家駐點(diǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的情況下，仍然收受人保公司的財(cái)物，具有為其謀取交易機(jī)會(huì)的故意；從客體上，乙店通過引導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買車險(xiǎn)，向人保公司提供交易機(jī)會(huì)，使得人保公司在相同條件下承攬了乙店內(nèi)絕大部分的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。乙店以在先接洽客戶的資源優(yōu)勢(shì)作為對(duì)價(jià)，收取人保公司巧立名目的服務(wù)費(fèi)的行為，損害了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序，構(gòu)成商業(yè)賄賂行為。

綜上，商業(yè)賄賂不僅存在于購(gòu)買或銷售商品時(shí)，對(duì)其規(guī)制的實(shí)質(zhì)是禁止經(jīng)營(yíng)者以不正當(dāng)?shù)睦嬉T交易，只要這種利誘以爭(zhēng)取交易為目的，且影響其他競(jìng)爭(zhēng)者開展質(zhì)量、價(jià)格、服務(wù)等方面的公平競(jìng)爭(zhēng)，就構(gòu)成商業(yè)賄賂。此外，根據(jù)《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》第七條第2款的規(guī)定，如實(shí)入賬的傭金不屬于商業(yè)賄賂，故還應(yīng)就商業(yè)賄賂的行為要件加以反向厘清。

根據(jù)《關(guān)于禁止商業(yè)賄賂行為的暫行規(guī)定》第七條第2款的規(guī)定，傭金是具有合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的中間人，提供相應(yīng)服務(wù)的勞務(wù)報(bào)酬。可見，傭金必須具備3個(gè)條件：如實(shí)入賬、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、提供勞務(wù)。根據(jù)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，傭金作為勞務(wù)報(bào)酬，應(yīng)記入“勞務(wù)收入”科目。經(jīng)查，乙店收取的服務(wù)費(fèi)記入“其他業(yè)務(wù)收入”科目，顯然與傭金性質(zhì)不符或?qū)儆谖窗凑辗ǘ颇咳鐚?shí)記載。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百一十七、一百一十九條的規(guī)定，保險(xiǎn)代理人收取傭金，應(yīng)當(dāng)取得保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證。乙店不具備保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)也未提供保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容，故其收取人保公司的保險(xiǎn)服務(wù)費(fèi)不屬于傭金。

4S店車險(xiǎn)違法案件如何查辦

第一，現(xiàn)場(chǎng)“三控”，增強(qiáng)取證實(shí)效。4S店具有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)知識(shí)與能力，常采取“躲、拖、壓”拒不配合調(diào)查，或采取“藏、改、刪”對(duì)證據(jù)材料做手腳。為此，現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)應(yīng)控制好“人、地、物”。其一，緊盯具有話語(yǔ)權(quán)的總經(jīng)理，暫時(shí)切斷其對(duì)銷售與財(cái)務(wù)部門的支配控制，特別是負(fù)責(zé)與金融、保險(xiǎn)公司聯(lián)系的專員、負(fù)責(zé)合同、會(huì)計(jì)賬簿管理的出納能配合提供資料，避免證據(jù)流失；其二，通過對(duì)銷售與財(cái)務(wù)部門的地毯式搜查，對(duì)汽車金融、保險(xiǎn)相關(guān)協(xié)議的紙質(zhì)資料或電子文檔進(jìn)行復(fù)制，對(duì)財(cái)務(wù)軟件中營(yíng)業(yè)外收入、其他收入、銷售費(fèi)用等科目進(jìn)行核查，及時(shí)固化證據(jù)。

第二，綜合治理，促進(jìn)規(guī)范經(jīng)營(yíng)。其一，督促4S店學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)，杜絕“潛規(guī)則”與“店大欺客”現(xiàn)象。引導(dǎo)汽車行業(yè)協(xié)會(huì)制定汽車金融、保險(xiǎn)等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，建立科學(xué)量化評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)自律化管理；其二，擬定并逐步推廣汽車行業(yè)合同示范文本，如《汽車銷售合同》《汽車消費(fèi)貸款合同》。執(zhí)行格式合同備案制度，防止4S店以優(yōu)勢(shì)地位強(qiáng)加消費(fèi)者不利條款或規(guī)避己方法律責(zé)任。

第三，充分履責(zé)，思索現(xiàn)實(shí)情節(jié)。具有保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)的4S店收取保險(xiǎn)代理費(fèi)，在現(xiàn)實(shí)中也可能構(gòu)成收受賄賂行為。其一，4S店未實(shí)際從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)或未盡其實(shí)，其收取保險(xiǎn)公司的代理費(fèi)即不屬于傭金；其二，4S店直接指定或優(yōu)先推薦某家保險(xiǎn)公司，雖然優(yōu)先推薦并非必然促成，但只要保險(xiǎn)公司以給付財(cái)物作為獲取更多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)價(jià)，二者即存在因果關(guān)系，排他性或唯一性并非構(gòu)成商業(yè)賄賂的必要條件。由此，通過充分行使市場(chǎng)監(jiān)管職責(zé)，完善車險(xiǎn)領(lǐng)域違反市場(chǎng)監(jiān)管法規(guī)行為的認(rèn)定，對(duì)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的“暗流涌動(dòng)”予以有力的肅清，凈化了行業(yè)風(fēng)氣，維護(hù)了購(gòu)車消費(fèi)者的合法權(quán)益。（福建省廈門市海滄區(qū)市場(chǎng)監(jiān)管局 楊達(dá)）