如果說(shuō)“伊春空難”火了意外險(xiǎn)，那么上?！?1·15”特別重大火災(zāi)則把家財(cái)險(xiǎn)推到人們的視線內(nèi)——

    家財(cái)險(xiǎn)覆蓋率或不足5% 買家賣家均不愿給力

    □ 本報(bào)記者 趙曉菲

   《證券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊記者查閱中資財(cái)險(xiǎn)公司現(xiàn)售的60余款家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上似乎下了不少功夫，但某財(cái)險(xiǎn)公司分公司副總接受《證券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊記者采訪時(shí)表示，“保險(xiǎn)公司并不太愿意花太大力氣做這塊業(yè)務(wù)?！倍硪环矫妫浾咴陔S機(jī)采訪中也得到消費(fèi)者“沒(méi)必要”，“沒(méi)閑錢”，“沒(méi)聽(tīng)過(guò)”等答復(fù)，看來(lái)雙方的熱情都并沒(méi)有想象的那么高。

    普及率：或不足5%

   家財(cái)險(xiǎn)投保率低是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的事實(shí)。據(jù)了解，“11·15”特別重大火災(zāi)中，遭遇火災(zāi)的膠州路公寓共有170戶家庭，目前僅接到6件家財(cái)險(xiǎn)報(bào)案，這意味著投保率不足4%。

   “家財(cái)險(xiǎn)的覆蓋率，在我國(guó)目前初步估計(jì)還不足5%，較發(fā)達(dá)的地區(qū)如北京上海的普及率較高，但也估計(jì)就是在5-7%，絕大部分地區(qū)不足5%?！倍及畋ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部總經(jīng)理盧翔透露，而在發(fā)達(dá)國(guó)家，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率已達(dá)70％以上。

   具體到部分保險(xiǎn)公司，這一比重更是小得有些可憐。記者從某一中小型財(cái)險(xiǎn)公司得到數(shù)據(jù)，公司2010年1-10月家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)的1.84%，而另一大型財(cái)險(xiǎn)公司前十個(gè)月家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)占總保費(fèi)比例不足1%。

   “大多數(shù)保險(xiǎn)公司家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入比例不超過(guò)3%，據(jù)資料顯示，某些具有較大業(yè)務(wù)規(guī)模保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入甚至不足1%。”盧翔說(shuō)。

   從某中資保險(xiǎn)公司得到的數(shù)據(jù)顯示，2009年全財(cái)險(xiǎn)行業(yè)去年總保費(fèi)收入24530302萬(wàn)元，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入130722萬(wàn)元，占比為5.33%。

    產(chǎn)品：大同小異

   據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊不完全統(tǒng)計(jì)，不含當(dāng)前個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)在內(nèi)的中資保險(xiǎn)公司在售的家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)約有60余款，表面看起來(lái)他們之間的差異很大，但本質(zhì)上卻有很多共同點(diǎn)。

   首先，在保障范圍上出現(xiàn)細(xì)微的差別。以普通的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)為例，有的公司在不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的范圍的內(nèi)容中有這樣的表述“簡(jiǎn)陋屋棚及柴房、禽畜棚、與保險(xiǎn)房屋不成一體的廁所、圍墻、無(wú)人居住的房屋以及存放在里面的財(cái)產(chǎn)”等，有的公司則沒(méi)有。

   其次，在形式上，有的公司將基本條款與附加條款分得清清楚楚，但有的公司卻將主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)打包。比如，某公司家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中約定“經(jīng)公安部門證實(shí)的、有明顯痕跡的盜竊或盜搶。”，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，相當(dāng)于合并了附加盜搶損失險(xiǎn)。

   實(shí)際上，能夠合并并不僅限于基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，有人甚至將家財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)打包。一張保單涵蓋家財(cái)險(xiǎn)、交通工具意外傷害及人身意外傷害等。

   “有合必有分”，將基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)合并是特色，將某一特定保障標(biāo)的或者某一特定保障責(zé)任獨(dú)立設(shè)計(jì)成一個(gè)產(chǎn)品也是特色。比如旅行行李物品損失保險(xiǎn)，盜搶保險(xiǎn)等等。

   除此之外，在大多數(shù)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)是根據(jù)投保人選擇保額變動(dòng)的時(shí)候，有的保險(xiǎn)公司卻推出了固定保額、固定保費(fèi)，按份起售的產(chǎn)品。

   而最惹人眼球的恐怕還是為數(shù)不多的儲(chǔ)蓄型家財(cái)險(xiǎn)和投資型家財(cái)險(xiǎn)。顧名思義，與消費(fèi)型家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)不退還相比，這兩類產(chǎn)品在保障的基礎(chǔ)上，將會(huì)有固定或者聯(lián)動(dòng)性的收益，不過(guò)，在統(tǒng)計(jì)中的60款產(chǎn)品中，這類產(chǎn)品差不多已經(jīng)瀕臨滅絕。

   說(shuō)到共同點(diǎn)，以最大眾化的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)為例，他們?cè)诒ｋU(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)責(zé)任的關(guān)鍵條款上基本是完全相同的。比如說(shuō)，不屬于保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的均含有金銀、首飾、珠寶、貨幣等貴重資產(chǎn)；免責(zé)責(zé)任中均有戰(zhàn)爭(zhēng)、盜搶、地震、海嘯等。

    消費(fèi)者：想買的沒(méi)有賣

    而這些本質(zhì)上的共同點(diǎn)也許正是家財(cái)險(xiǎn)投保率較低的重要原因之一。

   記者隨機(jī)抽取了北京市某一居民樓的12家住戶，竟然得到0%的投保率。雖然這或許只是一種巧合，但從這些受訪者的口中，卻聽(tīng)到了他們不投保的幾個(gè)令人有些詫異的原因：“沒(méi)必要”，“沒(méi)聽(tīng)過(guò)”，“沒(méi)閑錢”！

   “覺(jué)得沒(méi)有必要，家里沒(méi)有什么多值錢的東西。”當(dāng)一位中年婦女被問(wèn)及為何不愿意購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)的時(shí)候說(shuō)。而另一位剛退休不久的老人說(shuō)：“家里幾乎天天都有人，覺(jué)得沒(méi)什么必要?！?/p>

   在12家受訪住戶中4家表達(dá)了類似的“不必要”。也就是說(shuō)，他們認(rèn)為，家財(cái)險(xiǎn)主要是用來(lái)保障貴重物品的，另一方面，家財(cái)險(xiǎn)主要是防止盜竊產(chǎn)生的損失。但實(shí)際上，這種理解與家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)基本條款是矛盾的。

   根據(jù)我們上述總結(jié)的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的共同點(diǎn)，我們知道家財(cái)險(xiǎn)保障的是房屋，房屋裝修，家用電器、床上用品、服裝、家具以及經(jīng)投保人申請(qǐng)且經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意承保的其他家庭財(cái)產(chǎn)。原來(lái)只不過(guò)都是家里最最基本的東西。并不包含金銀、首飾、珠寶等貴重物品。

   保險(xiǎn)責(zé)任范圍又排除了盜搶、地震、海嘯等。也就是說(shuō)，受訪者擔(dān)心的貴重東西受損、盜竊受損兩個(gè)情況在家庭財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)中本來(lái)就是不保的，即使你投了保，擔(dān)心的情況還是沒(méi)有保障。

   也正因?yàn)榇艘晃辉?jīng)購(gòu)買過(guò)家財(cái)險(xiǎn)的退休住戶說(shuō)：“以前是單位給買，現(xiàn)在退休了就沒(méi)再買。沒(méi)這閑錢?！彼X(jué)得家財(cái)險(xiǎn)條款中的事故出現(xiàn)概率非常低，花錢不合算。

   記者注意到，除了基本條款中所說(shuō)的保障范圍確實(shí)有些“狹窄”外，人們比較青睞的幾個(gè)附加險(xiǎn)，保障范圍也似乎并不寬泛。比如附加盜搶損失險(xiǎn)中規(guī)定被保財(cái)險(xiǎn)應(yīng)該是“被保險(xiǎn)人存放在保險(xiǎn)單所載明的保險(xiǎn)地址室內(nèi)且屬于家庭財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)”，也就是說(shuō)是房屋固定裝置、家具、家用電器等，而這些大多并不是盜賊感興趣的東西。令更容易失竊的現(xiàn)金、金銀珠寶等物品，在附加現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶損失險(xiǎn)中最高保額只有2000元。

   而除了家財(cái)險(xiǎn)保障范圍與人們需求脫節(jié)外，前面提到的幾位受訪者的回答另一方面也反映了人們對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的了解甚少。更有力的證明就是剩余的受訪者則直接回答：“沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)”，甚至有的受訪者在記者提到“家財(cái)險(xiǎn)”三個(gè)字時(shí)，竟然問(wèn)“這三個(gè)字是哪三個(gè)字？”。

    保險(xiǎn)公司：推家財(cái)險(xiǎn)

    不如去做一個(gè)車險(xiǎn)單子

    同時(shí)，在所有的受訪者中僅有一位遇到營(yíng)銷員向其介紹家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，這令人有些驚訝。

   而談到家財(cái)險(xiǎn)投保率低，保險(xiǎn)公司的責(zé)任時(shí)，某財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)人士說(shuō)：“目前的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品多為客戶被動(dòng)接受的，這里面客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解程度有關(guān)，更重要的還是保險(xiǎn)公司能不能設(shè)計(jì)出能夠吸引客戶眼球，并能切實(shí)滿足客戶保障需求的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。”

   對(duì)此，某財(cái)險(xiǎn)公司分公司副總曾這樣跟記者談起保險(xiǎn)公司對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的態(tài)度：“保險(xiǎn)公司也并不太愿意花太大力氣做這塊業(yè)務(wù)，因?yàn)樨?cái)險(xiǎn)公司營(yíng)銷員有限，而家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)數(shù)額很小，一般不出險(xiǎn)，人們的投保意識(shí)比較淺薄，與其挨家挨戶推銷家財(cái)險(xiǎn)不如去做一個(gè)車險(xiǎn)的單子，所以這類業(yè)務(wù)就讓裝修公司等相關(guān)人員代銷了?！?/p>

   盧翔則表示“各保險(xiǎn)公司可能仍將家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的重點(diǎn)放在如何設(shè)計(jì)出各種適合目標(biāo)客戶需求的定制型家財(cái)險(xiǎn)組合產(chǎn)品，通過(guò)靈活的組合方式來(lái)滿足不同人群的保障需求。因此我相信保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力仍將是集中在銷售渠道，產(chǎn)品特色以及公司的服務(wù)能力等方面，如何能做到更貼近市場(chǎng)、貼近客戶方面形成良性競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，相信這也將是廣大客戶更樂(lè)于看到的。”