齊魯銀行案就像中國版的“龐氏騙局”。案中的“劉某某”經(jīng)常為商業(yè)銀行拉存款，同時(shí)，他又通過將存單質(zhì)押來貸款，再把貸出的款項(xiàng)存入。如此，循環(huán)往返，滾大資金的“雪球”。而“劉某某”頻繁得手的原因，不僅在于商業(yè)銀行的監(jiān)管疏漏，更重要的是商業(yè)銀行急于做大、急功近利的心態(tài)

    法治周末記者 黃希韋 發(fā)自濟(jì)南

   “‘劉某某’的真實(shí)姓名是劉濟(jì)源，是一位‘很有兩下子’的人物，他不是銀行的工作人員，但是在當(dāng)?shù)劂y行和企業(yè)間游刃有余?！?月10日下午，《法治周末》記者從當(dāng)?shù)匾幻咏矙C(jī)關(guān)的人士那里再次打聽到齊魯銀行案件的零星信息。

   “劉某某”是近期鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“劉某某涉嫌特大偽造金融票證案”的主角。1月4日，一篇文章曝光了去年12月23日濟(jì)南警方召開的新聞發(fā)布會(huì)內(nèi)容：“2010年12月6日，濟(jì)南市公安局經(jīng)偵支隊(duì)接到報(bào)案，某銀行在受理業(yè)務(wù)咨詢過程中發(fā)現(xiàn)一存款單位所持‘存款證實(shí)書’系偽造。案件發(fā)生后，該局組成專案組專案專辦，迅速采取行動(dòng)將嫌疑人劉某某及其他犯罪嫌疑人抓獲歸案。經(jīng)初步查明，犯罪嫌疑人劉某某通過偽造金融票證等手段多次騙取資金，涉及我市一些金融機(jī)構(gòu)和多家企業(yè)，其行為擾亂了經(jīng)濟(jì)金融秩序?！痹撐耐瑫r(shí)說，“‘某銀行’其實(shí)就是指齊魯銀行?！?/p>

   一石激起千層浪，齊魯銀行旋即被推到風(fēng)口浪尖，“劉某某”本人和其他犯罪嫌疑人的身份更被卷入輿論猜測的漩渦。截至記者采訪結(jié)束前，“齊魯銀行行長和董事長被抓了”、“齊魯銀行出現(xiàn)大規(guī)模擠兌”、“涉案金額100多個(gè)億”、“齊魯銀行工作人員內(nèi)外勾結(jié)”等各種傳聞不絕于耳。

   一起偽造金融票證案會(huì)引發(fā)軒然大波？劉某某和其他犯罪嫌疑人到底如何作案？銀行損失多少？是否會(huì)危及儲戶資金安全？一起驚動(dòng)了銀行業(yè)最高監(jiān)管部門的金融票據(jù)偽造案，目前仍是一片謎局。但可以看清楚的是，濟(jì)南多家金融機(jī)構(gòu)將經(jīng)歷徹查，中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展正面臨自省，中國銀行業(yè)已迎來國際金融危機(jī)以來又一次冷酷的信譽(yù)大考。

    三緘其口

    各方諱莫如深

   《法治周末》記者近日走訪濟(jì)南各城區(qū)發(fā)現(xiàn)，位于濟(jì)南市順河街176號的齊魯銀行總行及濟(jì)南其他城區(qū)的支行營業(yè)秩序井然，雖有客戶將存在齊魯銀行的款項(xiàng)提走并轉(zhuǎn)存其他銀行，但并未出現(xiàn)大規(guī)模擠兌、轉(zhuǎn)移存款等現(xiàn)象。

   此外，分布于濟(jì)南各區(qū)的浦發(fā)銀行、工商銀行、浙商銀行等銀行濟(jì)南分行也并未如傳言中所言“中止同齊魯銀行的既有業(yè)務(wù)往來”，而齊魯銀行行長郭濤等高層頻頻出現(xiàn)于齊魯銀行各種公開活動(dòng)中，并未被捕。

   傳聞似乎過于夸張。然而，一個(gè)很明顯的事實(shí)是，正是當(dāng)事銀行和當(dāng)?shù)毓俜綄Π盖榈闹M莫如深加劇了坊間傳聞的醞釀和蔓延。“這事何止去年12月份出現(xiàn)的？早就有了！只是你們外地的不知道，好多人都被抓了，很多銀行都牽涉進(jìn)去，但是消息被封鎖了?！币晃槐镜爻鲎廛囁緳C(jī)對此事大有不吐不快之意。

   濟(jì)南當(dāng)?shù)孛襟w人士則向《法治周末》記者透露，早在元旦之前，他們就接到通知，大意是“齊魯銀行的事本地媒體一律不許報(bào)道，外地媒體報(bào)道的，本地媒體不許在報(bào)紙上或網(wǎng)上轉(zhuǎn)載”。因此，2010年12月24日濟(jì)南市公安局通報(bào)的爆炸性消息，直至1月4日才被一家山東省外媒體披露。在長達(dá)12天的時(shí)間里，該消息在山東各媒體報(bào)道中難覓蹤影。

   1月6日下午3時(shí)30分，《法治周末》記者趕往濟(jì)南市市委召開的新聞發(fā)布會(huì)，令人失望的是，濟(jì)南市金融辦主任胡曉蒙的話仍然只是重復(fù)，該案目前正在調(diào)查中、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)正常是他主要表達(dá)的兩個(gè)意思。此外，他還單獨(dú)發(fā)布齊魯銀行2010年的經(jīng)營業(yè)績，似乎想告訴在座媒體，齊魯銀行是個(gè)不錯(cuò)的銀行。

   1月7日，齊魯銀行2011年度中小企業(yè)授信簽約儀式在濟(jì)南南郊賓館舉行，郭濤等銀行高層現(xiàn)身，外地媒體聞?dòng)嵲萍鴣?。儀式結(jié)束后，走出會(huì)場的郭濤一下子被記者圍住，“齊魯銀行目前情況還可以嗎”、“劉某某和其他犯罪嫌疑人是誰”等問題接連拋向他。意料之外的郭濤顯然有些招架不住，只匆匆回答“齊魯銀行現(xiàn)在非常好”、“案件正在調(diào)查我也不清楚”后，便迅速離開。

   同齊魯銀行和濟(jì)南市委的態(tài)度如出一轍的，還有濟(jì)南市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查支隊(duì)(正是該支隊(duì)接到報(bào)案并開展偵查工作)和山東省銀監(jiān)局。在接受媒體采訪時(shí)，公安局經(jīng)偵支隊(duì)一言以蔽之，“由于影響較大，目前，該案件具體內(nèi)容還處于保密階段”，山東省銀監(jiān)局局長廖平之則寬言以慰：“從報(bào)案到現(xiàn)在一個(gè)多月以來，涉案銀行風(fēng)險(xiǎn)可控，資金準(zhǔn)備充足，居民和單位存款絕對安全?！?/p>

    另有隱情

    或存“里應(yīng)外合”

   雖然齊魯銀行各人士多次婉拒采訪，但相關(guān)人員言辭中有意或無意露出的蛛絲馬跡，似乎在暗示什么，讓人懷疑該案另有隱情。

   1月6日，《法治周末》記者以客戶身份來到齊魯銀行濟(jì)南舜井支行，該行張行長在辦公室接待了記者。當(dāng)記者表示擔(dān)心齊魯銀行出事、考慮將存款提走并轉(zhuǎn)存到其他銀行時(shí)，張行長表示沒問題，并向記者表示：“若你仔細(xì)看公安局的通報(bào)，會(huì)發(fā)現(xiàn)該案‘涉及我市一些金融機(jī)構(gòu)和多家企業(yè)’，也就是說不只我們一家。你把錢提走存在濟(jì)南的其他銀行就放心嗎？”

   在與記者的兩次會(huì)面過程中，齊魯銀行辦公室主任助理劉魯寧也一再強(qiáng)調(diào)“請不要相信現(xiàn)有報(bào)道，很多都不是事實(shí)”，并意味深長地說，“不只我們一家，只是我們比較倒霉”。齊魯銀行某支行行長更是苦言，“齊魯銀行目前是為很多銀行背了黑鍋，目前確認(rèn)的就我們一家，但實(shí)際情況遠(yuǎn)非如此，有些銀行可能比我們損失還大”。

   不過，一個(gè)既定事實(shí)是，案發(fā)不久之后，齊魯銀行總行營業(yè)部經(jīng)理趙連成以及一名客戶經(jīng)理就被公安機(jī)關(guān)帶走(郭濤強(qiáng)調(diào)“只是協(xié)助調(diào)查”)。上述接近公安部門的人士向記者透露，趙連成很快就交代了問題，而且交代了很多問題，“挺嚴(yán)重的”，而案中的劉某某即劉濟(jì)源經(jīng)常為商業(yè)銀行拉存款，同時(shí)，劉又通過將存單質(zhì)押來貸出款來，然后，再把款項(xiàng)存入，再貸出……如此循環(huán)，就做大了存款規(guī)模和貸款規(guī)模，“第一張存單可能是真實(shí)的，但之后再入庫的存單可能就是偽造的。這恰如連環(huán)詐騙的‘龐氏騙局’，可以說劉是中國的麥道夫”。

   這是否意味著，該案至少有一個(gè)滋生因素，即銀行內(nèi)部人員同外部人員在存單質(zhì)押業(yè)務(wù)上里應(yīng)外合？

   事實(shí)上，《法治周末》記者從齊魯銀行濟(jì)南城西支行等多個(gè)支行柜臺了解到，該行現(xiàn)已停止第三方存單質(zhì)押業(yè)務(wù)和票據(jù)承兌業(yè)務(wù)。

   雖然劉魯寧對于停止第三方存單質(zhì)押業(yè)務(wù)和承兌業(yè)務(wù)的原因推說“不清楚”，但“很明顯，第三方存款質(zhì)押業(yè)務(wù)和票據(jù)承兌業(yè)務(wù)出問題了”，中國政法大學(xué)財(cái)稅金融法研究所所長劉少軍分析，銀行的主管業(yè)務(wù)經(jīng)理可能與劉濟(jì)源勾結(jié)開具了有瑕疵的存單，使得劉得以拿著該存單去抵押貸款、獲得現(xiàn)金，而“下一步還將暴露出承兌業(yè)務(wù)的問題，承兌涉及銀行的貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)，多家銀行會(huì)因此業(yè)務(wù)牽涉到一起”。

   “我們現(xiàn)在比較謹(jǐn)慎，已暫停接收齊魯銀行的票據(jù)，不做貼現(xiàn)了?！苯煌ㄣy行濟(jì)南分行一位人士向《法治周末》記者表示。

    禍兮福兮

    銀行業(yè)擴(kuò)張之憂

   在齊魯銀行濟(jì)南大觀園支行門口電子屏上，“2010年年終總資產(chǎn)將達(dá)800億元”的標(biāo)語持續(xù)滾動(dòng)著。該行大堂經(jīng)理一再強(qiáng)調(diào)，上述案件對銀行的運(yùn)營并沒有影響。然而，“這起案件由外部詐騙引起，暴露出涉案銀行不嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求，存在內(nèi)控不嚴(yán)和內(nèi)部人道德風(fēng)險(xiǎn)等問題”。廖平之的話似乎更明確，也代表著山東省銀監(jiān)局的洞察力，齊魯銀行案件的發(fā)生，或可將齊魯銀行等城市商業(yè)銀行發(fā)展多年來遺留的問題予以厘清。

   在城市商業(yè)銀行大舉擴(kuò)張的背景下，追求存貸款業(yè)績的壓力讓銀行監(jiān)管票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。在齊魯銀行一家股東公司總經(jīng)理的印象中，劉濟(jì)源這個(gè)人很了解銀行工作人員的心態(tài)，“所以他會(huì)知道現(xiàn)在的各家銀行都急于攬存，于是以高息唆使或同企業(yè)合謀到銀行協(xié)議存款并貸款”。

   在記者采訪過程中，多位業(yè)內(nèi)人士對于票據(jù)業(yè)務(wù)的迅猛擴(kuò)張深感憂慮。在他們看來，近年來，銀行業(yè)競爭日益激烈，城商行急著做大做強(qiáng)，票據(jù)業(yè)務(wù)高速增長，在這種情況下，風(fēng)險(xiǎn)控制能力卻沒跟上步伐。

   資料表明，1996年6月，濟(jì)南市城市商業(yè)銀行在濟(jì)南市16家城市信用社和1家城信社聯(lián)社的基礎(chǔ)上組建而成，2009年6月，該行更名為齊魯銀行。14年來，齊魯銀行一直推進(jìn)轉(zhuǎn)型、擴(kuò)張、上市“三大戰(zhàn)略”，以期立足濟(jì)南、依托山東、環(huán)繞渤?？鐓^(qū)域發(fā)展，同時(shí)謀劃向全國延伸。

   日照銀行濟(jì)南分行人士對《法治周末》記者道出了發(fā)展中的難題：“中小銀行面臨的很大一個(gè)壓力就是拉存款，我們對于工作人員都有鼓勵(lì)機(jī)制，這也是觸發(fā)票據(jù)造假、高息攬儲等違規(guī)行為的直接原因，當(dāng)然也有銀行自己想賺錢，想掙得貼現(xiàn)差額的因素。但其實(shí)這樣不擇手段是很危險(xiǎn)的，美國的次貸危機(jī)和這樣的金融連環(huán)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)有很大的類似性?！绷硪晃粚蛻艚?jīng)理則坦言，中國銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)最近5年井噴式發(fā)展，新增票據(jù)融資相當(dāng)于新增貸款的比重急劇上升，“銀監(jiān)局經(jīng)常審查空開票據(jù)違規(guī)，但屢禁不止。一線客戶經(jīng)理承擔(dān)著最大的信貸風(fēng)險(xiǎn)”。

   經(jīng)記者多方了解，位于濟(jì)南的中國重汽集團(tuán)可能涉案，涉案金額高達(dá)50億元，專案組正在追討有關(guān)資金，知情人士透露，此案包含了真假存單和質(zhì)押，而真實(shí)的存單質(zhì)押量可能不多。

   “任何事情都是辯證的，塞翁失馬……”在接受記者采訪過程中，劉魯寧的話意味深長。對于她來說，此案件對所有商業(yè)銀行均是警示，銀行是時(shí)候該關(guān)注防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)了。今年6月即將迎來建行15周年的齊魯銀行，如何從冬季的夢靨蘇醒并走向春夏？