繼去年12月27日發(fā)布征求意見稿，經(jīng)過廣泛征求意見后，銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部和國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室于今日正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱《網(wǎng)貸辦法》)?！毒W(wǎng)貸辦法》對網(wǎng)貸中介法律地位、監(jiān)管體制、業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險控制、信息披露等內(nèi)容進(jìn)行了全面規(guī)定。

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為信息中介機(jī)構(gòu)

《網(wǎng)貸辦法》是關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸即網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)的管理辦法，網(wǎng)貸是個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸，即P2P個體網(wǎng)貸。為此，《網(wǎng)貸辦法》首先重申，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為出借人和借款人提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)的中介平臺，是信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，而非信用中介機(jī)構(gòu)。

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)具有高效、便捷、貼近客戶需求、成本低的特點(diǎn)，它可以在較快的時間內(nèi)，以一種簡便的辦法，幫助需要小額貸款的人找到出借資金一方，同時也幫助出資方找到合適的借款人，滿足貸款人和借款人雙方所需。

監(jiān)管采用中央地方雙負(fù)責(zé)制

依據(jù)《網(wǎng)貸辦法》，銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動實(shí)施行為監(jiān)管，負(fù)責(zé)制定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動監(jiān)管制度；地方金融監(jiān)管部門即金融辦，負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，主要職能是備案登記管理，規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險防范和處置工作。

另外，工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門也履行相應(yīng)職責(zé)，承擔(dān)相關(guān)主體法律責(zé)任。工業(yè)和信息化部主要對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)具體業(yè)務(wù)中涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；公安部主要職責(zé)是牽頭對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊借貸涉及的金融犯罪；國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室主要職責(zé)是負(fù)責(zé)對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

證監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)稱，對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，是適度監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管，依法監(jiān)管。

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得為自身融資

據(jù)銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，截至2016年6月底，全國正常運(yùn)營的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2349家，借貸余額6000余億元。在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及貸款金額逐年大幅增長的同時，有些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)異化為信用中介，存在自融、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下營銷等行為，風(fēng)險亂象累積。據(jù)不完全統(tǒng)計，載至2016年6月底，全國累計問題平臺1778家，約占全國機(jī)構(gòu)總數(shù)43.1%。

為此，《網(wǎng)貸辦法》以負(fù)面清單的方式，明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得為的十三種行為。主要包括：不得為自身或變相自身融資多；不得直接或間接接受、歸集出借人資金；不得直接或變相向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息；不得自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目；不得貸款，法律另有規(guī)定除外；不得將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分；不得自行發(fā)售理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金、代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品；不得開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；不得虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景、隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷；不得捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人；不得從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)。

這位負(fù)責(zé)人稱，網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)必須回歸其信息中介、小額分散、服務(wù)實(shí)體以及普惠金融的本質(zhì)。

基于此，《網(wǎng)貸辦法》明確規(guī)定，實(shí)行額戶資金由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方存管制度，防范網(wǎng)貸中介平臺道德風(fēng)險，保障客戶資金安全，嚴(yán)守風(fēng)險底線。

據(jù)介紹，為防止信貸集中度風(fēng)險，根據(jù)相關(guān)部門意見，《網(wǎng)貸辦法》明確規(guī)定，同一自然人在同一網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)平臺借款余額不得超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)貸平臺的借款余額上限為人民幣100萬元。

出借人與借款人必須實(shí)名注冊

《網(wǎng)貸辦法》設(shè)置了借款人和出借人的義務(wù)、合格出借人條件，要求出借人及借款人必須實(shí)名注冊；借款人應(yīng)當(dāng)保證融資項(xiàng)目的真實(shí)、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的；嚴(yán)格禁止借款人欺詐、重復(fù)融資等。明確對出借人風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估和實(shí)行分級管理，通過風(fēng)險揭示等措施保障出借人知情權(quán)和決策權(quán)，保障客戶信息采集、處理及使用的合法性和安全性。

對于出借人，則要求其出借資金為來源合法的自有資金；了解融資項(xiàng)目的信貸風(fēng)險，確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險認(rèn)知和承受能力。自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失等。

《網(wǎng)貸辦法》著重對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)履行的信息披露責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定。要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要充分披露借款和融資項(xiàng)目信息，定期披露網(wǎng)貸平臺有關(guān)經(jīng)營管理信息。約請評估機(jī)構(gòu)對信息披露情況等進(jìn)行審計并公布，保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時。

另外，為避免對行業(yè)造成較大沖擊，《網(wǎng)貸辦法》將在12月過渡期后實(shí)施。在過渡期內(nèi)通過采取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施，進(jìn)一步凈化市場環(huán)境，促進(jìn)機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。據(jù)銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，在此期間，將制定網(wǎng)貸客戶資金第三方存管辦法、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露等相關(guān)配套制度。