創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新還是金融詐騙？ 網(wǎng)絡(luò)互助保險“不保險”

業(yè)內(nèi)希望監(jiān)管介入，為行業(yè)設(shè)定行為準則

“預(yù)存9元，最高可獲30萬元保障”“出一碗牛肉粉的錢，得到40萬元疾病保障”……最近風靡全國的各大網(wǎng)絡(luò)互助平臺紛紛打出類似廣告，承諾只要消費者繳納3元至9元資金成為平臺會員，便可獲得10萬元至50萬元不等額度的疾病“保險”。

作為“互聯(lián)網(wǎng)+”新產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)互助平臺如今越來越深陷輿論漩渦：“互聯(lián)網(wǎng)+互助”是否將革掉傳統(tǒng)保險公司的命？是創(chuàng)業(yè)先鋒還是非法集資？這些遍地開花、日益強大的保險“游擊隊”能否轉(zhuǎn)正？記者對此進行了調(diào)查。

網(wǎng)絡(luò)互助“叫板”傳統(tǒng)保險

“網(wǎng)絡(luò)互助就是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，為會員提供風險共擔的平臺。所有會員均自愿加入和自由退出，健康時花費幾元錢去幫助他人，自己患病時也能得到別人的回饋幫助?！毙Ｓ鸦ブ鶦EO林海說。

在廣州一家餐飲企業(yè)工作的謝欣兩年前就開始接觸網(wǎng)絡(luò)互助平臺，自稱“互助達人”，他的手機里裝了5款互助平臺的客戶端，已經(jīng)參加過十多次互助活動?！包c開客戶端就能看到誰需要幫助，不管對自己的保障能否兌現(xiàn)，反正每次只要捐三五塊錢，就當是多買了個面包?！敝x欣說。

與傳統(tǒng)商業(yè)保險相比，網(wǎng)絡(luò)互助平臺多以支付成本低、保障金額大作為“吸粉”的優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)互助平臺“水滴互助”在其官網(wǎng)推出的少兒健康互助計劃宣稱：預(yù)存9元，最高可得30萬元保障，保障疾病涵蓋白血病等50種大?。籩互助平臺在其官網(wǎng)推出的家庭守護抗癌無憂計劃宣稱：充值30元，成為計劃會員，最高可獲30萬互助金。

“交了3元，獲得最初的保障資格后，就必須持續(xù)參與互助活動才能維持這個資格。按照單次互助活動人均分攤3元計算，如果一年中平臺有20次募捐，那么會員個人的繳費金額就達到60元。”螞蟻互助創(chuàng)始人廖曉平說。

盡管當平臺會員出現(xiàn)事故的頻率增加時，要維持會員資格所付出的金額也將隨之增加，但參與網(wǎng)絡(luò)互助平臺項目的消費者并不少?！翱拱┕纭毙Q，從發(fā)展至今，社員人數(shù)達“31萬+”，31萬社員遍布30多個省份；“水滴互助”官網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，已經(jīng)有超過137萬會員；e互助平臺官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，累計注冊人數(shù)已經(jīng)超過105萬。

“現(xiàn)在整個行業(yè)估計有大大小小的平臺近百家，總會員人數(shù)估計在500萬左右?！绷趾Ｕf，今年上半年，行業(yè)也迎來了風險投資的春天。根據(jù)幾個主要案例推算，上半年行業(yè)收到風險投資累計近2億元。

也有業(yè)內(nèi)人士表示，盡管各大網(wǎng)絡(luò)互助平臺都在官網(wǎng)顯著位置標明了會員人數(shù)，以表明自己的“人氣”，但并不能排除這些數(shù)據(jù)存在水分，有的平臺可能花錢買會員，有的甚至存在會員資料造假。

在網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)內(nèi)人士看來，網(wǎng)絡(luò)互助與傳統(tǒng)保險存在本質(zhì)差別。林海說：“互助并非保險，至少有這么幾個不同：一是公益性不同。網(wǎng)絡(luò)互助是非營利的，而商業(yè)保險以營利為目的，相比而言網(wǎng)絡(luò)互助的公益屬性更強。二是補償?shù)臅r序不同。網(wǎng)絡(luò)互助是在事故發(fā)生后，根據(jù)受助者需要，在會員群里進行資金募集；商業(yè)保險是在事故發(fā)生前，通過精算采取前付費方式?！?/p>

廖曉平也認為，網(wǎng)絡(luò)互助與國外盛行的互助保險具有一定相似性，但并不能就此認定網(wǎng)絡(luò)互助為保險，畢竟沒有經(jīng)過保險主管部門的產(chǎn)品審批。

創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新還是非法集資？

多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺自身承擔風險的能力比較弱是不爭的事實，風險防控始終困擾著這些稚嫩的公司。同時，網(wǎng)絡(luò)互助平臺難以回避涉嫌非法集資的風險。

螞蟻互助位于廣州市東風東路上的一棟大樓里。記者在螞蟻互助的辦公室內(nèi)看到，墻壁上貼著公司成長記錄表、計劃表等，沿著墻壁擺著兩排電腦和辦公椅子，中間只剩下一條窄窄的人行通道。

盡管辦公場地簡陋，但螞蟻互助的發(fā)展情況不錯。廖曉平告訴記者，去年9月注冊了這家公司，6個創(chuàng)業(yè)伙伴暫時租用了10平方米的辦公場地，目前公司處在蓬勃發(fā)展期，會員數(shù)量已經(jīng)達到8000個。

校友互助位于深圳市軟件產(chǎn)業(yè)基地內(nèi)的一個創(chuàng)業(yè)孵化器，租用了12個辦公桌，跟十多家初創(chuàng)公司聚集在同一個大平面。林海說：“這里的租金很便宜，適合初創(chuàng)公司，而且大家一起創(chuàng)業(yè)氛圍很好?！?/p>

多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺自身承擔風險的能力比較弱是不爭的事實，風險防控始終困擾著這些稚嫩的公司?！熬W(wǎng)絡(luò)互助是個好東西，但真怕碰上騙子，互助平臺要解決風險防控的問題，還要解決信任度問題。”廣州市民黃鑫說。

業(yè)內(nèi)人士坦言，有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺盡管資金托管在銀行，但銀行還是按照他們的指令行事，并不能完全杜絕資金使用風險。

另一個風險就是會員制造事故騙取互助資金。廖曉平說，雖然互助平臺對會員身份核準、健康狀況篩查、患病情況采取了第三方保險公估公司進行評估和調(diào)查，以減少會員騙保行為，但是挑戰(zhàn)和道德風險仍然存在。目前部分平臺采取較多的風險防控方式是：會員加入互助平臺后需經(jīng)過180天的觀察期才能獲得互助資格。

互助平臺最大的生存壓力還來自保險監(jiān)管部門。中國保險監(jiān)督管理委員會曾發(fā)布風險提示稱，互助計劃的經(jīng)營主體不具備保險經(jīng)營資質(zhì)，部分經(jīng)營主體的持續(xù)經(jīng)營能力和財務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患，消費者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無法兌現(xiàn)、個人隱私泄露、糾紛爭議難以解決等風險。

“目前是在夾縫中生存，一不小心踩了保險的紅線，就會被保監(jiān)會警告甚至有可能要關(guān)門?！鄙钲谝患揖W(wǎng)絡(luò)互助平臺負責人說。

廣東南方福瑞德律師事務(wù)所律師向蘭金說，網(wǎng)絡(luò)互助平臺多利用會員繳納的入會資金或捐助資金成立資金池，無法擺脫非法集資的嫌疑，隨時可能被取締。

有的已夭折 有的被約談

盡管網(wǎng)絡(luò)互助平臺整體上呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展、熱度升溫的態(tài)勢，但整體發(fā)展并不平衡，其中不乏經(jīng)營困難甚至夭折的個案，有的直接被保險監(jiān)管部門點名批評。

今年7月深圳未來互助平臺倒閉，在業(yè)界掀起不小的波瀾。7月7日，未來互助在其微信公眾號上發(fā)布了《關(guān)于未來互助停止運營的公告》，公告稱：“經(jīng)過一個多月時間的運營，因參與互助的人數(shù)沒有達到預(yù)期，導致未來互助正式運作后，參與的會員平攤費用可能會高達1000元/年，這違背了我們想為會員提供一個低成本保障的初衷，我們決定自2016年7月7日起停止運營未來互助項目。屆時，所有充值加入的會員，充值款將全部退回?！?/p>

未來互助隨后分別于7月19日、8月8日發(fā)布《關(guān)于未來互助會員遷移眾托幫平臺的公告》，未來互助所有有效會員全部由上?！氨娡袔汀被ブ脚_承接，同時宣布未來互助將于8月12日正式關(guān)閉。

另一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺則罕見遭到中國保監(jiān)會嚴厲批評。5月3日，中國保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《有關(guān)部門負責人就“夸克聯(lián)盟”等互助計劃有關(guān)情況答記者問》，保監(jiān)會有關(guān)負責人稱：去年以來，部分互聯(lián)網(wǎng)公司基于網(wǎng)絡(luò)平臺推出 “夸克聯(lián)盟”等互助計劃，主要集中在意外互助和重大疾病互助領(lǐng)域，近期又涉及所謂車輛風險。需要強調(diào)的是，這些互聯(lián)網(wǎng)公司不具備保險經(jīng)營資質(zhì)或保險中介經(jīng)營資質(zhì)，互助計劃也非保險產(chǎn)品。相關(guān)互助計劃沒有基于保險精算進行風險定價和費率厘定，沒有科學提取責任準備金，同時也沒有政府部門的嚴格監(jiān)管，在財務(wù)穩(wěn)定性和賠償給付能力方面沒有充分保證。

中國保監(jiān)會指出，有的互助計劃假借保險名義進行宣傳，以所謂“超低價保障”和產(chǎn)品創(chuàng)新為噱頭開展營銷，將兩者進行不客觀地比較和掛鉤；有的網(wǎng)站將互助計劃和保險產(chǎn)品混搭銷售，極力混淆兩者之間的區(qū)別，具有相當?shù)拿曰笮院碗[蔽性，容易使消費者誤以為互助計劃是保險產(chǎn)品或所謂“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的新型產(chǎn)品。這些做法既擾亂了正常的金融市場秩序，也可能使消費者權(quán)益受到嚴重損害。

“游擊隊”能否變成“正規(guī)軍”？

業(yè)內(nèi)認為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺基本處于經(jīng)營灰色地帶和監(jiān)管真空地帶，急切希望金融監(jiān)管部門主動介入，為行業(yè)設(shè)定行為準則，制定相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，對潛在風險進行管控。

e互助在官網(wǎng)公示，該平臺會員累計充值金額已經(jīng)達到4923萬元，累計互助金額達到3203萬元；保保集在官網(wǎng)推出的“夸克綜合意外互助計劃”累計互助金額超過405萬元，推出的“夸克1號中青年大病互助計劃”互助金額達到583萬元。一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺宣稱，已經(jīng)獲得騰訊、高榕資本等5000萬聯(lián)合投資。

盡管網(wǎng)絡(luò)互助平臺互助資金及沉淀資金持續(xù)增加，甚至伴隨資本大舉介入，但各平臺的盈利模式并未隨之形成，有的平臺甚至是在“燒錢賺吆喝”。林海坦言，現(xiàn)在絕大多數(shù)平臺都處于燒錢階段，還沒有明確的盈利模式。

“互助本身并非營利點，一味追求營利也有違網(wǎng)絡(luò)互助的初衷，現(xiàn)在的主要任務(wù)是圈足夠多的用戶，之后再去考慮商業(yè)變現(xiàn)的問題?！绷螘云秸f。

在廣州一家小型民營企業(yè)工作的宋燕說：“公司沒有給買醫(yī)療保險，我也沒有多余的錢買商業(yè)醫(yī)療保險，網(wǎng)絡(luò)互助正好能夠讓我以可以接受的低價，獲得較大的保障?！睂W(wǎng)絡(luò)互助，類似的態(tài)度在中低收入群體中尤其普遍。

林海說：“針對現(xiàn)階段的情況，網(wǎng)絡(luò)互助有兩個發(fā)展方向，第一是走公益道路，第二個就是網(wǎng)絡(luò)互助平臺獲得相互保險經(jīng)營牌照，從‘游擊隊’變成‘正規(guī)軍’，在政策監(jiān)管范圍內(nèi)名正言順經(jīng)營保險?！?/p>

廖曉平說，網(wǎng)絡(luò)互助平臺基本處于經(jīng)營灰色地帶和監(jiān)管真空地帶，急切希望金融監(jiān)管部門主動介入，為行業(yè)設(shè)定行為準則，制定相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，對潛在風險進行管控。林海說，網(wǎng)絡(luò)互助需要監(jiān)管層的引導和規(guī)范，但監(jiān)管也要有寬容度，為新生事物的發(fā)展留足空間。

網(wǎng)絡(luò)互助亟待明確監(jiān)管部門

在過去兩三年中，網(wǎng)絡(luò)互助平臺如雨后春筍般成長起來，參與人數(shù)、互助金額、平臺數(shù)量、受助人數(shù)等指標的增長折射出新生事物的強大生命力。呵護網(wǎng)絡(luò)互助平臺這個“新生兒”，金融監(jiān)管部門應(yīng)當主動作為，加強引導，推動網(wǎng)絡(luò)互助平臺朝著惠民、健康的方向發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+”把素不相識的人聚集在一起，在力所能及的范圍內(nèi)幫助別人，也給自己一份保障，原本是很好的創(chuàng)意。相比之下，傳統(tǒng)保險市場產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對較弱，疾病保險涵蓋的種類、保障的風險程度已經(jīng)無法滿足市場需要，網(wǎng)絡(luò)互助平臺無疑是對傳統(tǒng)保險短板的“補板”。此外，網(wǎng)絡(luò)互助讓低收入消費者能在一定程度上回避商業(yè)保險保費高企、理賠程序繁雜的難題，同時又能給予他們相當?shù)谋Ｕ希瑹o疑也是一個福音。這些都足以構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)互助平臺生存、發(fā)展的基礎(chǔ)，也是應(yīng)當支持這個“新生兒”成長的理由。

毫無疑問，任何一個新生事物出現(xiàn)，帶來的并不只有積極效應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺也不例外。野蠻生長中的網(wǎng)絡(luò)互助平臺運營水平參差不齊，經(jīng)營規(guī)模大小不一，風險控制漏洞多，甚至有人借網(wǎng)絡(luò)互助平臺之名，行詐騙、非法集資之實，更難回避騙保、套保這些傳統(tǒng)保險公司尚無法完全解決的問題。如此種種問題如果長期得不到解決，勢必對消費者，對平臺本身，都會產(chǎn)生難以估量的傷害。 公眾期望網(wǎng)絡(luò)互助平臺給予自己幫助和保障，但同時面臨著隨時被詐騙的憂慮。不能對網(wǎng)絡(luò)互助平臺采取一棒子打死的政策，而應(yīng)當是采取合適的方式引導其發(fā)展，掃除行業(yè)內(nèi)的糟粕，最大限度控制好風險，最大限度釋放網(wǎng)絡(luò)互助平臺的服務(wù)功能。

如何落實監(jiān)管、達成前述目標，對網(wǎng)絡(luò)互助平臺至關(guān)重要，但碰到的難題就是找不到對應(yīng)的監(jiān)管部門。這就需要保監(jiān)、銀監(jiān)等相關(guān)金融監(jiān)管部門主動作為，明確監(jiān)管部門，與各市場主體一道，對可能出現(xiàn)的風險共同制定對策，明確行業(yè)運行的基本規(guī)則，促進網(wǎng)絡(luò)互助平臺揚長避短，發(fā)揮真正的惠民效應(yīng)。記者 歐甸丘 呂光一