明年1月1日起，《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》正式實(shí)施?！锻ㄖ钒雁y行信用卡的各種收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行了規(guī)范和減免，例如將利滾利的“滯納金”改為一次性收取的“違約金”，并取消了信用卡超限費(fèi)。

滯納金變違約金

在現(xiàn)行規(guī)定中，若到期還款日之后，實(shí)際還款額低于最低還款額，持卡人對(duì)最低還款額未還部分要付滯納金。新政取消了信用卡滯納金，改為“對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

以往實(shí)行滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，一旦持卡人沒有還夠最低還款額，需要承擔(dān)高昂的逾期費(fèi)用，且計(jì)費(fèi)方式一般是按月計(jì)復(fù)利。如果遲還幾天，利息就會(huì)像滾雪球一樣越滾越大，欠款越來越多。因而，近年來信用卡滯納金“利滾利”導(dǎo)致高額賬單的新聞屢見不鮮。而新規(guī)實(shí)施后，今后違約金等產(chǎn)生的費(fèi)用將一次性收取，不再計(jì)復(fù)利。

目前多家銀行已經(jīng)將滯納金調(diào)整為違約金，并將違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定為最低還款額未還部分的5%，一些銀行設(shè)置了最高收費(fèi)額或最低收費(fèi)額。

ATM取現(xiàn)額升至1萬

《通知》將持卡人通過ATM機(jī)辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)2000元提高至1萬元，在柜面辦理現(xiàn)金提取則可以不受此限。

我愛卡論壇主編董崢指出，對(duì)于信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的松綁，是新政的一大亮點(diǎn)。在國外，使用信用卡提現(xiàn)是收單機(jī)構(gòu)通過在POS機(jī)上安裝專有提現(xiàn)系統(tǒng)進(jìn)行的，是對(duì)ATM系統(tǒng)的補(bǔ)充。但在國內(nèi)，信用卡預(yù)借現(xiàn)金往往被扣上“套現(xiàn)”的帽子。實(shí)際情況是，一些得不到銀行貸款的中小企業(yè)經(jīng)營者不得不通過“套現(xiàn)”的方式進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，市場上出現(xiàn)越來越多的小額貸款服務(wù)，傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)面臨著很大沖擊。在這種情況下對(duì)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的松綁，是傳統(tǒng)金融業(yè)轉(zhuǎn)變思維的一種體現(xiàn)。

記者了解到，信用卡透支取現(xiàn)不僅要收取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，還要收取透支利息。

透支利息可“價(jià)”比三家

《通知》中另一個(gè)重要修訂是信用卡透支利率政策更加市場化。

現(xiàn)在各家銀行的信用卡透支利率基本都是日利率萬分之五，即年利率約為18.25%的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)?！锻ㄖ穼⑿庞每ㄍ钢Ю蕯U(kuò)大到一個(gè)區(qū)間，最低可以打七折，即年利率約為12.78%。對(duì)于小銀行來說，未來出于競爭考慮，很有可能按照最低標(biāo)準(zhǔn)收取透支利息。如果款項(xiàng)比較大的話，每年5.47%的優(yōu)惠足以吸引更多消費(fèi)者辦理信用卡。

“透支”指持卡人使用發(fā)卡機(jī)構(gòu)為其核定的信用額度進(jìn)行支付的方式，包括消費(fèi)透支、分期付款、取現(xiàn)透支、轉(zhuǎn)賬透支和透支扣收等。持卡人可按照對(duì)賬單標(biāo)明的最低還款額還款。按照最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對(duì)未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。未能在到期還款日(含)前償還最低還款額的，視為逾期。

董崢表示，銀行現(xiàn)正在對(duì)用戶的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，今后信用狀況不同的持卡人，可能會(huì)得到不同的透支利率。

取消超限費(fèi)

相信許多剁手族都遭遇過一不小心刷爆信用卡的情況。這時(shí)銀行就會(huì)按照超過信用額度部分的一定比例收費(fèi)，通常是5%，這筆費(fèi)用就叫做信用卡超限費(fèi)。超限費(fèi)的存在曾經(jīng)令很多持卡人心疼不已。

新政明確規(guī)定，銀行向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。近來已有多家銀行發(fā)布公告，宣布從明年起取消這項(xiàng)費(fèi)用。

除此之外，《通知》第七條對(duì)銀行如何處理持卡人信用卡盜刷進(jìn)行了規(guī)定。《通知》指出，持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過商業(yè)保險(xiǎn)合作和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，依法對(duì)持卡人損失予以合理補(bǔ)償。

董崢表示：“銀行作為處理盜刷問題的第一線保障，是持卡人解決問題的主要寄托。若處置不當(dāng)會(huì)加重持卡人的不滿情緒。新規(guī)要求銀行給予持卡人相對(duì)明確的回復(fù)，鼓勵(lì)銀行通過商業(yè)保險(xiǎn)方式予以合理補(bǔ)償，有助于盡快建立安全健康的用卡環(huán)境”。 本報(bào)記者 張品秋 J229