多家險企探索車險UBI 能否顛覆傳統(tǒng)模式仍有爭議

業(yè)內(nèi)人士指出，無論是駕駛習(xí)慣還是行駛里程，最終影響風(fēng)險保費的還是出險情況

■本報記者 冷翠華

在車險費改深入推進(jìn)的當(dāng)下，UBI（基于駕駛行為而定保費的保險）概念持續(xù)保持著高熱度，這似乎正是實現(xiàn)車險產(chǎn)品創(chuàng)新以差異化競爭的上佳途徑。

由廣汽集團(tuán)控股的眾誠保險近日在年報中披露，其在廣豐品牌及廣汽員工車試點推廣UBI產(chǎn)品，研討明確未來研發(fā)方向。

目前，國內(nèi)涉足UBI市場的公司為數(shù)已經(jīng)不少，但對于UBI的應(yīng)用前景，業(yè)內(nèi)有不同聲音，看好者認(rèn)為這將顛覆傳統(tǒng)模式，看淡者則認(rèn)為無論駕駛行為如何，最終影響保費的還是車輛出險情況，因此，萬變不離其宗，UBI難以顛覆車險模式。爭議之外，大家一致認(rèn)可的是，當(dāng)前，我國對UBI的探索還處在起步階段。

UBI探索

為探索UBI，眾誠保險與深圳市索菱實業(yè)股份有限公司（下稱“索菱股份”）開展合作。

據(jù)眾誠保險相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，雙方的合作主要基于高級駕駛輔助系統(tǒng)的UBI試點項目，雙方共同開展在乘用車和商用車領(lǐng)域的UBI項目試點工作。

此次項目的試點用戶將首選廣汽集團(tuán)內(nèi)部車輛，眾誠保險作為主導(dǎo)，提供試點資源，并進(jìn)行核保、承保以及相應(yīng)的保險服務(wù)，索菱股份負(fù)責(zé)提供試點所需的硬件設(shè)備，以及UBI大數(shù)據(jù)云平臺。“換而言之，眾誠保險通過使用索菱股份提供的‘硬件+軟件+云平臺’中關(guān)于車輛使用情況、駕駛行為等一系列數(shù)據(jù)，可更精準(zhǔn)地評估車輛本身的風(fēng)險，為車主量身定制風(fēng)險管理方案，從而降低車主用車成本?！北娬\保險負(fù)責(zé)人表示。

該負(fù)責(zé)人透露，眾誠保險與索菱股份的合作是該公司特色經(jīng)營產(chǎn)品戰(zhàn)略落地的重要一步，其正在籌劃以車為中心和以人為中心相結(jié)合的車險創(chuàng)新產(chǎn)品申報，以在車險激烈市場競爭中逐步構(gòu)筑差異化優(yōu)勢。

眾誠保險總裁吳保軍日前公開發(fā)言表示，歐美等發(fā)達(dá)國家已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)和車聯(lián)網(wǎng)打通，充分利用互聯(lián)網(wǎng)和車聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)分析方法，對客戶的需求和風(fēng)險進(jìn)行更深入分析，在此基礎(chǔ)上推出的UBI產(chǎn)品非常個性化和契合客戶需求?！胺从^國內(nèi)，目前UBI產(chǎn)品還處于探索的階段?！彼硎?。有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，眾誠保險可能正是希望在起步階段切入UBI市場，并希望借助新技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，加上其擁有的股東優(yōu)勢來實現(xiàn)逆襲。

事實上，目前已有多家險企涉足UBI的探索。例如，太平洋產(chǎn)險2016年完成對美國UBI車險服務(wù)商Metromile5000萬美元的投資，成為其戰(zhàn)略投資者和戰(zhàn)略合作伙伴。人保財險車險部總經(jīng)理方仲友曾公開表示，車聯(lián)網(wǎng)促使創(chuàng)新保險商業(yè)模式，可能引發(fā)車險革命；平安產(chǎn)險董事長兼CEO孫建平表示，在四五年前該公司就已開始研究UBI，終端載體也經(jīng)歷了從車載盒子到手機(jī)的轉(zhuǎn)變，一人一車一價的能力已經(jīng)具備，只待合適的時機(jī)到來。

挑戰(zhàn)在哪里？

盡管UBI已然成為當(dāng)下車險領(lǐng)域的一顆新星，不少保險公司也在積極開展相關(guān)研究，不過整體來看，目前UBI并未在車險領(lǐng)域掀起大波浪，傳統(tǒng)車險仍居于一統(tǒng)天下的地位。UBI對車險行業(yè)而言到底是顛覆還是補(bǔ)充？UBI大面積推廣存在哪些問題？

一位業(yè)內(nèi)人士指出，車險產(chǎn)品基本差不多，空間主要在定價里面，需要思考的是，定價領(lǐng)域的模糊點和精算點在哪。該人士指出，對線下服務(wù)要求高的車險僅靠費改或者“互聯(lián)網(wǎng)+”獲得前期穩(wěn)定快速發(fā)展尤其彎道超車的概率較低。

“無論開車快還是慢，急剎次數(shù)多還是少，這些都不能成為影響保費的決定性因素，歸根結(jié)底還是要看出險情況?！蹦池旊U公司負(fù)責(zé)人對記者表示，他認(rèn)為，目前UBI對車險定價的意義有限。這一觀點在另一財險公司車險負(fù)責(zé)人處也得到了認(rèn)同。而在記者對車主的采訪中，也出現(xiàn)了類似觀點。車主王先生就對記者表示：“我喜歡開快車，頻繁變道，但我連續(xù)好幾年也不出險，難道我的保費應(yīng)當(dāng)比那些開車很肉卻發(fā)生過事故的人更貴嗎？”顯然，他更傾向于以出險情況來決定保費的高低。

在一個大型互動平臺上，多位業(yè)內(nèi)人士對推廣UBI面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行了深入討論。其中一個普遍提及的觀點是，UBI不單是一個保險產(chǎn)品，而是涉及到汽車廠商、保險公司、消費者以及其他服務(wù)商的一個全產(chǎn)業(yè)鏈的事，推動UBI需要全產(chǎn)業(yè)鏈在一個共同驅(qū)動因子下開展合作，而目前這一驅(qū)動因子尚未被挖掘出來。

一位在推動UBI項目的業(yè)內(nèi)人士表示，實踐中有幾個難題，一是部分車型沒有OBD數(shù)據(jù)接口或不開放接口，而數(shù)據(jù)采集對于UBI來說至關(guān)重要；二是車企對這類數(shù)據(jù)很在意，不愿提供給保險公司；三是消費者對此類產(chǎn)品也存在較大疑慮，尤其是一些認(rèn)為自己駕駛技術(shù)很好但相關(guān)數(shù)據(jù)可能并不好看的車主。

另一位業(yè)內(nèi)人士指出，UBI的核心是數(shù)據(jù)，包括數(shù)據(jù)的采集、傳輸、分析和使用等環(huán)節(jié)，目前在數(shù)據(jù)采集和傳輸方面還面臨著硬件設(shè)備以及理念的門檻，后面兩個環(huán)節(jié)尚無落實的基礎(chǔ)。因此，UBI的推廣還有很遠(yuǎn)的路要走。

采訪中，被訪對象比較一致的觀點是，如果采集到足夠的數(shù)據(jù)并對此進(jìn)行分析和挖掘，險企可能找到某一類重點客群從而改善經(jīng)營狀況，這或許是未來UBI推廣的一個方向。例如，太保產(chǎn)險就將賠付率較低的女性客戶作為重點客群，推出相關(guān)服務(wù)來爭取市場，2016年，該公司的女性客戶從154萬人增至362萬人。

UBI未來將對我國車險行業(yè)產(chǎn)生怎樣的影響？其未來將是傳統(tǒng)車險的顛覆者還是補(bǔ)充者？對這些問題，業(yè)內(nèi)有不同的聲音，有人認(rèn)為這將顛覆傳統(tǒng)車險模式，也有人認(rèn)為UBI最多能成為一種創(chuàng)新和補(bǔ)充。不過，大家一致認(rèn)可的是，目前，UBI尚正處在發(fā)展初步階段，有爭議很正常，其未來的發(fā)展也值得拭目以待。