保監(jiān)會再刮車險(xiǎn)監(jiān)管風(fēng)暴 拼費(fèi)用頑疾短期或難改觀

一方面，市場競爭態(tài)勢在很大程度上影響保險(xiǎn)公司的拼搶程度；另一方面，政策的落地實(shí)施影響最終效果

■本報(bào)記者 冷翠華

車險(xiǎn)二次費(fèi)改的傳言尚未落實(shí)，一份針對車險(xiǎn)市場亂象的嚴(yán)厲的監(jiān)管文件先在業(yè)內(nèi)流傳。這份文件名為《關(guān)于整治機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場亂象的通知》（下稱《通知》），保監(jiān)會日前已經(jīng)下發(fā)至地方保監(jiān)局及財(cái)險(xiǎn)公司征求意見。

該《通知》最受業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的幾個關(guān)鍵點(diǎn)在于：第一，監(jiān)管覆蓋面廣，從盲目的市場競爭，到虛列費(fèi)用、套取費(fèi)用，再到違規(guī)調(diào)節(jié)費(fèi)用、賠付率數(shù)據(jù)，以及無相應(yīng)業(yè)務(wù)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等機(jī)構(gòu)銷售車險(xiǎn)等行為都納入了整治范圍；第二，監(jiān)管措辭嚴(yán)厲，表示對于情節(jié)嚴(yán)重的違法違規(guī)行為，要從嚴(yán)從重從快開展行政處罰。

對該《通知》的制定，大部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這對規(guī)范車險(xiǎn)市場來說是一件好事，但與此同時(shí)，在當(dāng)前的市場環(huán)境下，靠費(fèi)用拼搶市場的狀況短期內(nèi)難以改變，還有人指出，如果監(jiān)管政策只是“雷聲大雨點(diǎn)小”，其效果也將大打折扣。

部分險(xiǎn)企車險(xiǎn)或?qū)⑼顺?/p>

“從初衷來看，車險(xiǎn)費(fèi)改的目的是要解決高保低賠的問題，同時(shí)通過市場化的手段來擠壓中間渠道的成本（主要指銷售費(fèi)用）?！蹦池?cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)營銷部負(fù)責(zé)人崔波（化名）對記者稱。

不過，從目前的狀況來看，由于費(fèi)改之后車險(xiǎn)賠付率下降的空間并未轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)公司的利潤，而被轉(zhuǎn)移到了費(fèi)用上面，導(dǎo)致中間渠道成本不降反升。公開報(bào)道顯示，2016年車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率達(dá)到41%，為歷史最高值。但一位財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部人士稱：“實(shí)際數(shù)據(jù)比這一數(shù)字更高，部分地區(qū)和部分公司尤其如此?！?/p>

對這一現(xiàn)象的原因，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，根本還是在于市場競爭環(huán)境。在產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的情況下，保險(xiǎn)公司拼搶市場的主要手段是費(fèi)用率和服務(wù)，“相對于提升服務(wù)而言，提高費(fèi)用更簡單、更見效?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示，因?yàn)榉?wù)需要網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)、硬件的支撐，不僅投入大，而且需要的時(shí)間長。部分中小公司為了做大市場規(guī)模，只能血拼費(fèi)用；但大型公司不會坐視不管，也必將采取各種手段力保市場“大哥”的地位，大公司稍微加一些費(fèi)用就可能獲得更多市場，必將帶動中小公司給出更高費(fèi)用，從而拉升行業(yè)整體費(fèi)用水平。

為了降低中間渠道費(fèi)、擺脫渠道控制而推進(jìn)的車險(xiǎn)費(fèi)改，在短期內(nèi)卻帶來了相反的效果。那么，車險(xiǎn)費(fèi)改還走不走？根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的分析，車險(xiǎn)二次費(fèi)改勢必要繼續(xù)推進(jìn)?！败囯U(xiǎn)費(fèi)率市場化的方向不會改變，同時(shí)對違法違規(guī)行為的監(jiān)管高壓也可能成為常態(tài)?！?崔波分析道。

上述《通知》指出：“各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)樹立科學(xué)經(jīng)營理念，強(qiáng)化合規(guī)主體責(zé)任。不得忽視內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管控，盲目拼規(guī)模、搶份額。不得脫離公司發(fā)展基礎(chǔ)和市場承受能力，向分支機(jī)構(gòu)下達(dá)不切實(shí)際的保費(fèi)增長任務(wù)。不得偏離精算定價(jià)基礎(chǔ)，以低于成本的價(jià)格銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品，開展不正當(dāng)競爭?！?/p>

某財(cái)險(xiǎn)公司四川分公司總經(jīng)理對記者表示，總公司負(fù)責(zé)戰(zhàn)略方針預(yù)算、基本法等，分公司具體落地，可以決定費(fèi)用配置、權(quán)限內(nèi)理賠操作等，如果分公司的經(jīng)營任務(wù)過重，市場競爭又十分激烈，確實(shí)要靠拼費(fèi)用去搶占市場。

那么，如果車險(xiǎn)二次費(fèi)改政策落地，拼費(fèi)用的現(xiàn)象會不會更加嚴(yán)重？“理論上有可能，但一方面保險(xiǎn)公司內(nèi)部需要衡量，虧本的車險(xiǎn)買賣是否還能繼續(xù)；另一方面，監(jiān)管的高壓也將對盲目的市場競爭起到遏制作用?！贝薏ㄕJ(rèn)為，在費(fèi)改繼續(xù)推進(jìn)的道路上，必然還有部分小公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)將被整合或者直接退出，最后市場費(fèi)用率慢慢再回歸理性。短期看，以拼費(fèi)用的方式來搶占市場的頑疾還難以改變，而這也是記者采訪的幾位業(yè)內(nèi)人士的共識。

套取費(fèi)用屢禁不止

車險(xiǎn)費(fèi)率市場化道路將繼續(xù)推進(jìn)，新的市場環(huán)境下，規(guī)范經(jīng)營、公平競爭尤為重要。在直接拼費(fèi)用的盲目競爭之外，車險(xiǎn)市場上還有一些需要解決的老問題。

套取費(fèi)用、虛列費(fèi)用就是其中的兩大頑疾。

事實(shí)上，縱覽各地保監(jiān)局對保險(xiǎn)公司的行政處罰，財(cái)險(xiǎn)公司受罰的重要原因就是套取費(fèi)用、虛列費(fèi)用。例如，某財(cái)險(xiǎn)公司上海分公司在2015年-2016年7月期間通過某保險(xiǎn)代理公司虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)。對此，上海保監(jiān)局給出的行政處罰為：責(zé)令改正，處罰款6萬元。

同時(shí)，該公司的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，列支“業(yè)務(wù)招待費(fèi)-其他”和“公雜費(fèi)-辦公用品”，實(shí)際用途與會計(jì)憑證所記載的經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)不符，存在虛列費(fèi)用的行為。對此，上海保監(jiān)局給出的行政處罰為：責(zé)令改正，處罰款11萬元。

一位業(yè)內(nèi)人士對記者表示，套取費(fèi)用、虛列費(fèi)用一直是車險(xiǎn)行業(yè)的老問題，盡管多年來一直受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政處罰，但依然屢禁不止。個中原因復(fù)雜，違法違規(guī)成本較低是其中之一。而此次征求意見的《通知》定調(diào)“嚴(yán)監(jiān)管”，對于情節(jié)嚴(yán)重的違法違規(guī)行為，要從嚴(yán)從重從快開展行政處罰。“如果違法成本高了，保險(xiǎn)公司必然加以收斂?！痹撊耸勘硎尽?/p>

上述《通知》指出，應(yīng)加強(qiáng)費(fèi)用預(yù)算、審批、核算、審計(jì)等內(nèi)控管理，據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營管理費(fèi)用，確保業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。不得以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費(fèi)。不得以虛列“會議費(fèi)”、“宣傳費(fèi)”、“廣告費(fèi)”、“咨詢費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”、“防預(yù)費(fèi)”、“租賃費(fèi)”、“職工績效工資”、“理賠費(fèi)用”等方式套取費(fèi)用。

“凡是在保險(xiǎn)銷售過程中向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)支付的費(fèi)用，均應(yīng)堅(jiān)持實(shí)質(zhì)重于形式的原則，如實(shí)記入‘手續(xù)費(fèi)支出’科目。”《通知》指出。

但也有業(yè)內(nèi)人士指出，目前，無論是保險(xiǎn)公司還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對問題其實(shí)都看得明白，大家都知道一味拼費(fèi)用最終受害的是保險(xiǎn)公司，卻又無法停下來，要真正解決這些問題更難。上述《通知》切中了整治市場亂象的要害，但實(shí)際效果就得看落地執(zhí)行的情況。