“奇葩險(xiǎn)”不保險(xiǎn) 恐涉嫌賭博

一些險(xiǎn)種存在產(chǎn)品定名不規(guī)范、保險(xiǎn)核保審查缺失等問題 律師稱本質(zhì)是“對(duì)賭協(xié)議”

法制晚報(bào)訊（記者 蔡衛(wèi)衛(wèi)） 如今，網(wǎng)絡(luò)世界之大，無奇不有。在保險(xiǎn)險(xiǎn)種方面，考試不過險(xiǎn)、貼條險(xiǎn)等“奇葩險(xiǎn)”也是層出不窮。對(duì)于這些五花八門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，你了解多少？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些險(xiǎn)種的主要目的是博取眼球。律師表示，嚴(yán)格來說，其本質(zhì)是一種“對(duì)賭協(xié)議”。面對(duì)“奇葩險(xiǎn)”，可不能掉以輕心，因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，一些險(xiǎn)種甚至帶有博彩性質(zhì)，涉嫌賭博。

行業(yè)變化

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)掀起熱潮

“奇葩險(xiǎn)”應(yīng)運(yùn)而生

據(jù)媒體公開報(bào)道，從2016年起，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)掀起了一股“保險(xiǎn)熱潮”。從近幾年的《中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》可以看出，保險(xiǎn)公司結(jié)合客戶的消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景，滿足客戶短期乃至“一次性”的保險(xiǎn)需求成為可能。

在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之前，絕大部分保險(xiǎn)的保單覆蓋期限都較長，一般以年為單位，最少也以月為單位。對(duì)保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者雙方來講，從所投入的成本和精力角度考量，銷售或購買一份覆蓋期限只有幾天的保險(xiǎn)不夠“經(jīng)濟(jì)實(shí)惠”。但隨著智能手機(jī)的普及，用戶在任何時(shí)候、任何地點(diǎn)都可以方便快捷地購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司的獲客與銷售成本也大大降低。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要聚集領(lǐng)域上，不僅有傳統(tǒng)險(xiǎn)種線上化，如賬戶保險(xiǎn)、車險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、健康險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等，還有互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新險(xiǎn)種的代表產(chǎn)品——電商保險(xiǎn)。

此外，各類“奇葩險(xiǎn)”也如雨后春筍般應(yīng)運(yùn)而生。有針對(duì)年輕人的戀愛險(xiǎn)、吃貨險(xiǎn)、痘痘險(xiǎn)等，也有針對(duì)上班族的加班險(xiǎn)、搖號(hào)險(xiǎn)、違章貼條險(xiǎn)等，甚至還有忘穿秋褲險(xiǎn)、防小三險(xiǎn)以及扶老人險(xiǎn)等讓不少人驚掉下巴的險(xiǎn)種。暗藏隱患產(chǎn)品名稱存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

“貼條險(xiǎn)”涉嫌網(wǎng)絡(luò)賭博2017年7月，保監(jiān)會(huì)稽查局在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部通報(bào)了六起典型互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)案例。其中，某地保監(jiān)局在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，多家具備第三方網(wǎng)銷保險(xiǎn)平臺(tái)資質(zhì)的國內(nèi)知名在線旅行服務(wù)公司，在宣傳產(chǎn)品、承保過程中，存在保險(xiǎn)產(chǎn)品定名不規(guī)范、信息披露不全面，以及保險(xiǎn)核保審查缺失、不提供保險(xiǎn)單證等問題。

部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在宣傳、銷售時(shí)用詞頗為吸引眼球，如“結(jié)婚保險(xiǎn)”“退房保險(xiǎn)”“扶老人險(xiǎn)”“熊孩子保險(xiǎn)”等，其實(shí)質(zhì)仍為意外險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。這些被隨意簡化名稱的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅其定名方式不符合監(jiān)管規(guī)定，而且存在歧義或誤導(dǎo)，極易引發(fā)消費(fèi)糾紛。

此外，其承保過程也不規(guī)范。部分第三方網(wǎng)銷平臺(tái)承保界面設(shè)置較簡單，只需輸入投保人或被保險(xiǎn)人基本信息即可完成投保與合同生效，投保過程未經(jīng)過保險(xiǎn)公司核保程序，也未對(duì)免責(zé)條款等重要的保險(xiǎn)條款內(nèi)容進(jìn)行說明或告知。相關(guān)保險(xiǎn)公司未主動(dòng)向消費(fèi)者提供有效的保險(xiǎn)憑證、收費(fèi)憑據(jù)，僅以短信通知的方式告知保單生效、收費(fèi)金額等信息。

實(shí)際上，“奇葩險(xiǎn)”本身也有著不少風(fēng)險(xiǎn)。首先，這些險(xiǎn)種可能涉嫌詐騙和非法集資，因?yàn)殡U(xiǎn)種并非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)、銷售，保單并無法律效力；第二，由于保險(xiǎn)的“標(biāo)的”毫無規(guī)律可循，定價(jià)和條款更沒有風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)支撐，買這種保險(xiǎn)涉嫌進(jìn)行帶有博彩性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)賭博；第三，“奇葩險(xiǎn)”產(chǎn)品可能名不副實(shí)，在條款不清楚、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)信息披露不完整不充分的情況下，會(huì)損害消費(fèi)者權(quán)益；最后，還有可能造成個(gè)人信息的遺失或泄露，這是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)“奇葩險(xiǎn)”會(huì)將客戶隱私數(shù)據(jù)放在公共“云”服務(wù)器上，有時(shí)還有可能出現(xiàn)自身信息系統(tǒng)維護(hù)不當(dāng)?shù)惹闆r。

早在2015年3月和4月，中國保監(jiān)會(huì)連續(xù)發(fā)出了關(guān)于“跌停險(xiǎn)”和“貼條險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)提示。一些奇葩的“貼條險(xiǎn)”“股票跌停險(xiǎn)”“好人險(xiǎn)”“高溫險(xiǎn)”“霧霾險(xiǎn)”“春晚收視率險(xiǎn)”等因?yàn)榫哂胁┎市再|(zhì)，先后被監(jiān)管部門叫停。業(yè)內(nèi)分析主要目的是“博眼球”“這些‘奇葩險(xiǎn)’的本質(zhì)大多就是一份意外險(xiǎn)，大多由一些小型保險(xiǎn)公司推出，主要目的是為了吸引眼球，博得關(guān)注?！敝袊桨踩藟蹖幉ǚ止举Y深客戶經(jīng)理宣偉全此前在接受媒體采訪時(shí)表示，保險(xiǎn)市場(chǎng)的蛋糕就那么大，而且大部分已經(jīng)被大型保險(xiǎn)公司占據(jù)，分不到蛋糕的小型保險(xiǎn)公司只能劍走偏鋒，推出一些其他的保險(xiǎn)公司沒有的產(chǎn)品去搶奪細(xì)分市場(chǎng)。

寧波市金融研究院執(zhí)行院長孫伍琴接受媒體采訪時(shí)說，“但保險(xiǎn)的創(chuàng)新不應(yīng)該脫離客戶的實(shí)際感知和需求，更不能與保險(xiǎn)的本質(zhì)背道而馳，或者引人誤入歧途?！?/p>

孫伍琴說，如“考試過關(guān)險(xiǎn)”就顯然背離了保險(xiǎn)的保障本質(zhì)，難道學(xué)生投了這個(gè)保險(xiǎn)就不用學(xué)習(xí)了，就不用考試了？

專家建議，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)夠新奇，但消費(fèi)者不要被其噱頭迷惑而盲目購買。農(nóng)行寧波市分行私人銀行部財(cái)富顧問李崇潑提醒消費(fèi)者，尤其要警惕一些帶有博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)是違規(guī)的，應(yīng)該被禁止的。

律師說法

嚴(yán)格說是一種“對(duì)賭協(xié)議”

針對(duì)“奇葩險(xiǎn)”的本質(zhì)，記者聯(lián)系了北京若愚律師事務(wù)所蔡春玉律師。蔡春玉律師認(rèn)為，從嚴(yán)格意義上說，這樣的交易不能稱之為“保險(xiǎn)”，而是基于個(gè)人意愿的對(duì)賭協(xié)議。

所謂“對(duì)賭協(xié)議”，也可以稱作是“對(duì)賭交易”，實(shí)際上就是期權(quán)的一種形式。蔡春玉律師告訴記者，這種協(xié)議在國外投行對(duì)國內(nèi)企業(yè)的投資中已有使用先例：當(dāng)投資方與融資方達(dá)成融資協(xié)議時(shí)，對(duì)于未來不確定的情況進(jìn)行約定，如果約定的條件出現(xiàn)，融資方可以行使一種權(quán)利；如果約定的條件不出現(xiàn)，投資方則行使一種權(quán)利。

“從目前了解到的情況來看，‘奇葩險(xiǎn)’并沒有保單，網(wǎng)店又是介于虛擬與現(xiàn)實(shí)之間的一種存在，消費(fèi)者得到的更多是一種口頭承諾，一旦沒有落實(shí)‘賠付’，想要就此類小額糾紛向虛擬存在維權(quán)，是比較困難的?！辈搪蓭熣f道。

蔡春玉律師提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的數(shù)量還在不斷發(fā)展中，因此難免出現(xiàn)這樣“對(duì)賭”形式協(xié)議，在購買時(shí)一定要謹(jǐn)慎。

網(wǎng)購保險(xiǎn)注意事項(xiàng)

●投保地域限制

在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)購買的產(chǎn)品多會(huì)有地域限制，因地域經(jīng)濟(jì)狀況、保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)設(shè)置等問題，未必能實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域服務(wù)。而有些產(chǎn)品是針對(duì)特定地區(qū)推出的特供產(chǎn)品，甚至有的產(chǎn)品地區(qū)不同，可投保的保額也不一樣。另外，投保地區(qū)為全國的也不是全國皆可，一般都不包含港澳臺(tái)地區(qū)?！癖紊r(shí)間保單生效后，保險(xiǎn)提供的保障才會(huì)有效，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的生效時(shí)間并不統(tǒng)一，有的劃款成功后即時(shí)生效，如航延險(xiǎn)。有的跟傳統(tǒng)保險(xiǎn)一樣，合同成立、且首期保費(fèi)成功劃扣并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)生效，有的則需要再等上幾天。

線上投保之后，要注意保單是否出單成功，以及出單成功之后保單具體生效時(shí)間?！窠】殿惐ｋU(xiǎn)就醫(yī)限制健康類的保險(xiǎn)（重疾、醫(yī)療險(xiǎn)等）對(duì)就醫(yī)醫(yī)院是有要求的，通常為二級(jí)或二級(jí)以上公立醫(yī)院。有的產(chǎn)品會(huì)增加保險(xiǎn)公司認(rèn)可的其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)，只有在這些地方就醫(yī)確診才能獲得理賠。而一些產(chǎn)品會(huì)明確列出就醫(yī)不理賠的醫(yī)院名單，具體以所投保產(chǎn)品的投保須知為準(zhǔn)。●小額自助理賠互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的理賠方式有兩種，一是跟傳統(tǒng)渠道購買的保險(xiǎn)一樣，打電話向保險(xiǎn)公司報(bào)案再準(zhǔn)備材料到公司柜面申請(qǐng)理賠，二是將資料上傳到網(wǎng)上，直接通過保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或者官方微信申請(qǐng)理賠。

對(duì)于小額理賠，不同的產(chǎn)品、不同的投保平臺(tái)的限額不同，如理賠金額滿足相關(guān)條件，則可在移動(dòng)端上傳資料自助理賠。

在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)購買的產(chǎn)品多會(huì)有地域限制，因地域經(jīng)濟(jì)狀況、保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)設(shè)置等問題，未必能實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域服務(wù)。而有些產(chǎn)品是針對(duì)特定地區(qū)推出的特供產(chǎn)品，甚至有的產(chǎn)品地區(qū)不同，可投保的保額也不一樣。另外，投保地區(qū)為全國的也不是全國皆可，一般都不包含港澳臺(tái)地區(qū)。

●保單生效時(shí)間

保單生效后，保險(xiǎn)提供的保障才會(huì)有效，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的生效時(shí)間并不統(tǒng)一，有的劃款成功后即時(shí)生效，如航延險(xiǎn)。有的跟傳統(tǒng)保險(xiǎn)一樣，合同成立、且首期保費(fèi)成功劃扣并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)生效，有的則需要再等上幾天。

線上投保之后，要注意保單是否出單成功，以及出單成功之后保單具體生效時(shí)間。

●健康類保險(xiǎn)就醫(yī)限制

健康類的保險(xiǎn)（重疾、醫(yī)療險(xiǎn)等）對(duì)就醫(yī)醫(yī)院是有要求的，通常為二級(jí)或二級(jí)以上公立醫(yī)院。有的產(chǎn)品會(huì)增加保險(xiǎn)公司認(rèn)可的其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)，只有在這些地方就醫(yī)確診才能獲得理賠。而一些產(chǎn)品會(huì)明確列出就醫(yī)不理賠的醫(yī)院名單，具體以所投保產(chǎn)品的投保須知為準(zhǔn)。

●小額自助理賠

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的理賠方式有兩種，一是跟傳統(tǒng)渠道購買的保險(xiǎn)一樣，打電話向保險(xiǎn)公司報(bào)案再準(zhǔn)備材料到公司柜面申請(qǐng)理賠，二是將資料上傳到網(wǎng)上，直接通過保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或者官方微信申請(qǐng)理賠。

對(duì)于小額理賠，不同的產(chǎn)品、不同的投保平臺(tái)的限額不同，如理賠金額滿足相關(guān)條件，則可在移動(dòng)端上傳資料自助理賠。

文/記者 蔡衛(wèi)衛(wèi)

制圖/李明