近日，北京保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布2017年度北京保險業(yè)“十大典型賠案”，此次評選分為“財產(chǎn)險十大賠案”和“人身險十大賠案”。

此次評選在北京保監(jiān)局的指導(dǎo)下，具有廣泛的行業(yè)代表性，共征集到80多件案例，涵蓋了公眾責(zé)任險、政策性農(nóng)險、企財一切險、大病醫(yī)療等險種。參選案例通過險企推薦、工作小組初評、全行業(yè)票選和專家點評等環(huán)節(jié)。

“十大典型賠案”生動展示了保險業(yè)在服務(wù)實體經(jīng)濟、脫貧攻堅、民生保障等方面有溫度、有責(zé)任的行業(yè)形象。同時也可幫助民眾和社會進一步認(rèn)識風(fēng)險、了解保險，從而科學(xué)合理地運用保險機制管理風(fēng)險，使其更好保障經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾美好生活。

財產(chǎn)險十大賠案 維系國家重點發(fā)展領(lǐng)域 創(chuàng)新政府救災(zāi)新模式

此次評選中，“財產(chǎn)險十大賠案”中理賠金額最高達(dá)到2800多萬元，也是“十大典型賠案”評選中，理賠金額最高的?！柏敭a(chǎn)險十大賠案”中有多起是對國家重點發(fā)展領(lǐng)域和企業(yè)進行賠付，既涉及航天領(lǐng)域，也包括新能源領(lǐng)域，還有三例與農(nóng)業(yè)有關(guān)，保險的及時賠付，為當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民雪中送炭，也創(chuàng)新了政府救災(zāi)的新模式。

最高賠付共2800余萬元 為多家保險公司承保

筆者看到，此次2017年財產(chǎn)險十大典型賠案中，賠付金額最高的是2800余萬元，承保公司主要包括人保財險北分、平安財險北分、太保財險北分、國壽財險北分等公司。

2017年8月初，受臺風(fēng)“海棠”的影響，北京突降暴雨，房山區(qū)長陽鎮(zhèn)某小區(qū)周邊受災(zāi)嚴(yán)重，路邊停放的1000余輛車被淹。由于此次降雨持續(xù)時間長、降雨量大，受災(zāi)區(qū)域內(nèi)道路全部癱瘓，保險公司緊急調(diào)配數(shù)十臺大型拖車及專業(yè)救援設(shè)備當(dāng)晚即到達(dá)事故現(xiàn)場協(xié)助客戶施救。據(jù)統(tǒng)計，此次災(zāi)害保險公司共計支付車輛損失賠款2800余萬元。

據(jù)本次評選專家點評，車輛損失保險主要是針對投保車輛本身的損壞，不僅包括因碰撞、翻車等事故，還包括暴雨、洪水等自然災(zāi)害造成的車輛損失。本案中被淹車輛因投保車輛損失保險而得到理賠，在交強險保險責(zé)任中不包括本車損失，這兩種保險有嚴(yán)格的區(qū)別，為了能夠得到完整的風(fēng)險保障，提醒消費者盡可能在投保交強險時一并投保車輛損失險。

另外，北京地區(qū)汛期為每年6-8月，極易發(fā)生大范圍的洪澇災(zāi)害，自2012年“7.21”特大水淹事故后，保險公司制定了一系列重大災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，積極配合政府做好大災(zāi)救助工作，在完善社會保障、防災(zāi)減災(zāi)和社會管理體系中發(fā)揮了積極作用。

十大典型案例涉及12個險種

筆者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2017年財產(chǎn)險十大典型賠案中共涉及12個險種，包括建筑工程一切險、公眾責(zé)任險和機器損壞險等多個險種，其中企業(yè)財險一切險出現(xiàn)在兩大典型案例中。包括“硅業(yè)公司火災(zāi)企財險890萬元賠案”和“暴風(fēng)損壞光伏設(shè)施企財險 329萬元賠案”，兩例賠案皆是企業(yè)財產(chǎn)一切險。

不過出險方式完全不同，一起是火災(zāi)，一起是暴風(fēng)引起的。其中“硅業(yè)公司火災(zāi)企財險890萬元賠案”中，某硅業(yè)公司是國內(nèi)最大的多晶硅生產(chǎn)企業(yè)，其產(chǎn)品主要用于航天技術(shù)及其他高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，市場占比接近80%，為我國航天事業(yè)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。

2017年3月，該公司發(fā)生重大火災(zāi)事故，造成庫房、設(shè)備及大量多晶硅制品損毀。此次事故由火災(zāi)造成，依據(jù)保險合同約定屬于財產(chǎn)一切險的保險責(zé)任。經(jīng)理賠人員清點損失，并核實受損機器設(shè)備、受損物品以及市場價格，最終賠付保險金890萬元。

另外一起案例“暴風(fēng)損壞光伏設(shè)施企財險329萬元賠案”中，某太陽能電力公司是國家扶持的農(nóng)光互補項目，廠區(qū)總面積1600畝左右，主要致力于太陽能并網(wǎng)發(fā)電及銷售。

2017年6月初，該公司遭遇暴風(fēng)襲擊，導(dǎo)致光伏發(fā)電站部分設(shè)備倒塌受損。經(jīng)保險公司核實，此次事故太陽能設(shè)備因暴風(fēng)災(zāi)害導(dǎo)致?lián)p壞，屬于企業(yè)財產(chǎn)一切險的保險責(zé)任。公司立即安排人員勘察現(xiàn)場清點損失，并組織認(rèn)證中心專家對光伏設(shè)施中支架變形和邊框變形進行測試，依照保險合同約定，最終支付賠款329萬元。

企業(yè)財產(chǎn)一切險是承保財產(chǎn)因自然災(zāi)害或意外事故以及不可預(yù)料的事故造成的損失，除保險條款約定的責(zé)任免除外，保險公司均負(fù)責(zé)賠償。

當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時，此險種對企業(yè)提供風(fēng)險保障及服務(wù)實體經(jīng)濟起到重大作用。兩期案例中，前者事故損失直接影響國內(nèi)航天技術(shù)及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)鏈條。保險賠款的及時支付，支持了國家重點行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，為幫助企業(yè)減損和災(zāi)后快速恢復(fù)運轉(zhuǎn)，起到了促進作用。

后者為發(fā)展新能源是國家發(fā)展的重大戰(zhàn)略方向，保險為新能源設(shè)施提供風(fēng)險保障，充分發(fā)揮了保險在支持清潔能源建設(shè)和環(huán)保建設(shè)方面的風(fēng)險保障作用。

三起與農(nóng)業(yè)有關(guān) 創(chuàng)新政府救災(zāi)方式

同時，在財產(chǎn)險十大典型賠案中，有三例與農(nóng)業(yè)有關(guān)，其中“平谷區(qū)冰雹致果樹減產(chǎn)農(nóng)險1160萬元賠案”中涉及桃種植保險、梨種植保險、果樹樹體保險等三個險種，該案發(fā)生于2017年8月中旬，當(dāng)時臨近果品收獲季節(jié)，北京市平谷區(qū)接連出現(xiàn)6級以上大風(fēng)和冰雹災(zāi)害天氣，轄區(qū)內(nèi)3.6萬畝的桃、梨等果品及果樹樹體受到嚴(yán)重?fù)p害。

依據(jù)北京市政策性農(nóng)險統(tǒng)頒條款，幾家保險公司對果品受損率以及受損果樹及年產(chǎn)量經(jīng)過核算確認(rèn)，共計向投保果農(nóng)支付保險金1160余萬元。

據(jù)介紹，政策性農(nóng)險是以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供成本補償?shù)谋ｋU。

目前北京市共有27個政策性農(nóng)險險種，保險公司通過開辦政策性農(nóng)險，創(chuàng)新政府救災(zāi)方式，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，在服務(wù)首都京郊農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)民收入的可持續(xù)增長等方面，發(fā)揮了積極作用。評選專家強調(diào)，果樹樹體保險是北京市創(chuàng)新型政策性農(nóng)險，案例中的冰雹等自然災(zāi)害造成樹體損壞，可能導(dǎo)致果樹1-3年減產(chǎn)，因此該險種對果農(nóng)的風(fēng)險保障和經(jīng)濟補償作用，更為顯著。

財產(chǎn)險十大典型賠案中，還有一例政策性農(nóng)業(yè)保險為“水稻病害農(nóng)險886萬元賠案”，承保公司為太保財險北分。值得一提的是本案創(chuàng)新理賠手段，使用旋翼無人機，“E農(nóng)險”APP及輔助設(shè)備的拍照、定點、圈圖及遙感技術(shù)確定受災(zāi)面積，解決了傳統(tǒng)農(nóng)險采用人工丈量的查勘方式存在誤差大、耗時長、效率低的問題。

如果前兩例與農(nóng)業(yè)有關(guān)的案子是天災(zāi)，那“石油泄露污染農(nóng)田公責(zé)險508萬元賠案”則是人禍，此案承保公司為平安產(chǎn)險北分，承保的是公眾責(zé)任險。

陜西省某縣輸油管道，因被不法分子打孔盜油造成嚴(yán)重漏油事故，造成農(nóng)田污染600余畝、林地100余畝、污油土5000噸以上。理賠人員依據(jù)豐富的賠付經(jīng)驗，12天內(nèi)達(dá)成賠付意向，并盡快支付公眾責(zé)任險賠款508萬元，得到了消費者與政府部門的好評。

評選專家表示，近年來，社會各界對公眾責(zé)任保險的需求日益增加，加快發(fā)展公眾責(zé)任保險的意愿也較為強烈。本案是保險分擔(dān)政府責(zé)任的典型案例，公眾責(zé)任險維護的是公眾的利益，由于受益群體廣泛，覆蓋面較寬，具有很好的社會公益性。

模式創(chuàng)新：太陽能發(fā)電未達(dá)預(yù)期也能賠

太陽能發(fā)電指數(shù)未達(dá)到預(yù)期也能進行賠付？此次在財產(chǎn)險十大典型賠案中，“太陽能發(fā)電指數(shù)保險300萬元賠案”涉及太陽能發(fā)電指數(shù)保險，承保公司為永誠財險北分。

2017年5月，某新能源開發(fā)公司統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，當(dāng)年的太陽輻射發(fā)電指數(shù)24,742兆瓦，低于保單約定觸發(fā)賠款太陽輻射發(fā)電指數(shù)28,001兆瓦，被保險人提出理賠申請。公司聯(lián)系再保險公司協(xié)助調(diào)取衛(wèi)星監(jiān)測數(shù)據(jù)，獲取當(dāng)?shù)氐墓庹諘r間、輻射指數(shù)等數(shù)據(jù)信息，依據(jù)發(fā)電指數(shù)公式測算確認(rèn)保險責(zé)任屬實，最終賠付保險金300萬元。

太陽能發(fā)電指數(shù)保險是創(chuàng)新性的保險產(chǎn)品。主要對被保險人在保險期間內(nèi)指定地理區(qū)域因累計太陽光照不足的緣故，導(dǎo)致被保險人發(fā)電量減少所造成的經(jīng)濟損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

評選專家認(rèn)為，本案是保險參與清潔能源建設(shè)的典型案例。將太陽能發(fā)電的市場風(fēng)險納入保障范疇，是保險業(yè)服務(wù)“光伏產(chǎn)業(yè)”、服務(wù)實體經(jīng)濟的一種模式創(chuàng)新。

財產(chǎn)險“十大典型賠案”

財產(chǎn)險“十大典型賠案”

一、房山區(qū)暴雨致車輛水淹2800萬元賠案（承保公司：人保財險北分、平安財險北分、太保財險北分、國壽財險北分）

二、平谷區(qū)冰雹致果樹減產(chǎn)農(nóng)險1160萬元賠案（承保公司：中華財險北分、人保財險北分、太保財險北分、安華農(nóng)險北分）

三、華泰財險北分：鋼棧橋沖毀建工保險1100萬元賠案

四、人保財險北分：硅業(yè)公司火災(zāi)企財險890萬元賠案

五、太保財險北分：水稻病害農(nóng)險886萬元賠案

六、平安產(chǎn)險北分：石油泄露污染農(nóng)田公責(zé)險508萬元賠案

七、英大財險北分：暴風(fēng)損壞光伏設(shè)施企財險 329萬元賠案

八、永誠財險北分：太陽能發(fā)電指數(shù)保險300萬元賠案

九、天安財險北分：官廳風(fēng)電場機器損壞126萬元賠案

十、中華財險北分：雇員意外死亡71.8萬元賠案

人身險十大賠案

創(chuàng)新便捷服務(wù)受青睞 保險更加人性化

此次在人身險十大賠案中，重疾險還是占到了多數(shù)，但也包括意外險和失能保險等，同時在評選中，不光有賠付金額高的案例，各種便捷服務(wù)手段和創(chuàng)新服務(wù)機能的案例也占據(jù)了同樣重要的位置，保險的功能性作用也愈來愈凸顯，保險對于千家萬戶越來越不可或缺，也越來越人性化。

最高賠付金額682萬元 邀請專家遠(yuǎn)程視頻會診

筆者看到，此次在人身險十大賠案中，賠付金額最高的是682萬元，投保人雖然遭遇了嚴(yán)重車禍，并留下了后遺癥，但不幸中的萬幸是有多重保障幫他渡難關(guān)，也減少了家人的壓力，是對家人的愛的繼續(xù)。

該賠案的承保公司是平安人壽北分，柳先生從2014年起先后為自己購買了重疾、醫(yī)療、意外等保險。2016年底自駕途中發(fā)生車禍，顱腦嚴(yán)重?fù)p傷，經(jīng)醫(yī)院搶救雖脫離生命危險，但仍昏迷不醒。

2017年初，公司接到報案后提前支付柳先生重疾和住院醫(yī)療理賠金172萬元。半年后柳先生蘇醒，智力卻留下了嚴(yán)重的后遺癥，繼續(xù)在異地治療休養(yǎng)。

公司經(jīng)與多方溝通協(xié)調(diào)，邀請專家對客戶進行了遠(yuǎn)程視頻會診，確定了傷殘等級。依據(jù)意外傷害保險責(zé)任支付傷殘理賠金510萬元，兩次合計682萬元。

本案中公司借助互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)，推出傷殘理賠鑒定服務(wù)，打破了客戶地域限制，縮短服務(wù)時效；同時由于客戶投保了健康險和意外險，險種較為齊全，事故后得到了多重的高額理賠，為客戶的后續(xù)治療和健康恢復(fù)提供了資金補償，也為家人正常生活的穩(wěn)定給予了幫助，詮釋了保險就是對家人愛的延續(xù)。

異地、零等待、主動立案 保險服務(wù)越來越貼心

在人身險十大賠案中，除了理賠費用起到了雪中送炭的重要作用外，保險公司各種貼心服務(wù)和附加價值也越來越突出。除了上文中平安人壽為柳先生遠(yuǎn)程視頻會診外，張女士的家屬也遇到了異地理賠的難題。

張女士于2014年在交銀康聯(lián)北分購買了2份安行人生兩全保險，駕乘意外身故保額200萬元，長期意外傷害保額10萬元。2017年6月，張女士在四川省駕車旅游時不慎連人帶車墜入沱江，溺水身亡。由于保單受益人是張女士的母親遠(yuǎn)在哈爾濱，年老體弱無法前往北京申請理賠，公司便成立理賠小組，親赴哈爾濱辦理理賠。正式理賠資料提交后，公司便將210萬元理賠款打到受益人的賬戶。

據(jù)專家點評，客戶在北京投保，在四川出險，受益人在哈爾濱，公司需三地溝通、查勘核實、理賠支付，千里奔波，充分體現(xiàn)了保險以客戶為中心的服務(wù)理念。

除了異地理賠，一站式理賠取得了商業(yè)保險與北京市醫(yī)院合作的重大突破，顛覆了傳統(tǒng)理賠“由客戶先買單、保險公司后理賠”的模式，緩解了客戶經(jīng)濟壓力，

在人身險十大賠案中，客戶李女士為自己購買了《泰康如意寶綜合保障計劃》和《附加如意寶住院費用醫(yī)療》。2017年7月，李女士因病在北京燕化醫(yī)院住院治療，該院是泰康人壽首批“健保通”合作醫(yī)院。李女士康復(fù)后辦理出院手續(xù)，直接在醫(yī)院窗口辦理了健保通直付結(jié)算理賠，當(dāng)時即獲得理賠款1.56萬元。

一站式理賠，也真正實現(xiàn)了“程序免申請、理賠零等待”的即時賠付，方便患者，造福百姓。

在人身險十大賠案中，還有一起“主動立案為客戶，暖心賠付顯大愛”的案例，為友邦北分發(fā)現(xiàn)客戶的病情已符合保險合同約定的惡性腫瘤理賠標(biāo)準(zhǔn)，便主動立案處理，并支付20萬元的重疾理賠金和10萬元的女性特定癌癥理賠金。

現(xiàn)實生活中，一些保險客戶確實存在不清楚自己病情是否已符合保險賠付標(biāo)準(zhǔn)，而不提出理賠申請。建議一旦事故發(fā)生，客戶要及時咨詢，有利于自身權(quán)益不受損失。公司審核發(fā)現(xiàn)問題后，想客戶所想，主動立案幫助客戶進行理賠操作，及時支付理賠金，也充分體現(xiàn)了保險的大愛與溫度。

防癌保險服務(wù)多 幫客戶面對風(fēng)險

此次人身險十大賠案中，有六起為客戶患癌后獲得理賠，在一些案例中，承保公司還擔(dān)負(fù)起為患者建議治療，預(yù)約掛號手術(shù)的附加服務(wù)。

客戶商女士在2016年為自己購買了防癌醫(yī)療保險。2017年7月，商女士被確診為宮頸癌。太平洋人壽北分核實商女士罹患疾病符合保險約定標(biāo)準(zhǔn)，立即為客戶支付了住院醫(yī)療費用2144元。

商女士在做PET/CT檢查中發(fā)現(xiàn)，腫瘤已發(fā)生轉(zhuǎn)移，無法手術(shù)只能住院化療。公司分兩次支付住院醫(yī)療款11.9萬元和門診醫(yī)療款6638元。

由于商女士化療效果不佳，病情急劇惡化，太平洋人壽北分主動聯(lián)系某質(zhì)子重離子治療中心，協(xié)助客戶提交評估材料。商女士通過接受質(zhì)子重離子治療后，好轉(zhuǎn)出院，公司再次賠付質(zhì)子重離子治療費用30萬元，共計42.8萬元。

近年來，隨著人們保險意識增強，保險市場細(xì)分化特征明顯，服務(wù)更專業(yè)更精細(xì)。本案中客戶投保的是一款面向大眾、針對惡性腫瘤而推出的專業(yè)防癌醫(yī)療險，主要解決客戶在治療癌癥時面臨的高額醫(yī)療費用問題，同時尊享全球頂尖的質(zhì)子重離子治療手段，開啟高端醫(yī)療服務(wù)+頂尖治療技術(shù)的防癌保險新時代。

另外公司與同業(yè)太保安聯(lián)協(xié)同聯(lián)動，開啟上海質(zhì)子重離子治療中心的戰(zhàn)略綠色通道，將評估時間由一個月提升至3天，為客戶爭取了寶貴的治療時間，讓客戶切實感受到保險的溫度。

現(xiàn)在防癌保險產(chǎn)品服務(wù)越來越豐富，在人身險十大賠案的另外一起案例中，吳女士在2016年購買了人保健康北分《北腫防癌管家個人疾病保險B款》。2017年7月，吳女士被診斷為右側(cè)甲狀腺乳頭狀癌。公司為吳女士支付重疾理賠金50萬元，惡性腫瘤手術(shù)津貼保險金10萬及本次醫(yī)療費用。

北腫防癌管家個人疾病保險是國內(nèi)首款專屬定制的保障型防癌保險產(chǎn)品，集癌癥確診保險金、醫(yī)療保險金、手術(shù)保險金、住院康復(fù)保險金等多重保障于一體?？蛻粢坏┐_診，即可獲得重疾理賠；如提出需求，將為客戶提供北京腫瘤醫(yī)院的門診掛號、住院、手術(shù)預(yù)約等綠色通道。手術(shù)治療，還可獲得手術(shù)津貼和報銷醫(yī)療費用。實現(xiàn)了為客戶量身定制管家式的專屬保險保障和健康管理服務(wù)，幫助客戶做好充足的準(zhǔn)備去面對可能發(fā)生的癌癥風(fēng)險。

飛行員因病永停飛，失能保險來守護

在人身險十大賠案中，某航空公司為飛行員馬先生投保的失能收入損失保險顯得很特殊，并不常見。該保險承保公司為中國人壽北分，基本保額為220萬元。

2017年5月，馬先生報案：稱自己因冠心病導(dǎo)致永久喪失飛行能力。公司調(diào)查核實，馬先生體檢鑒定結(jié)論和停飛證明真實有效，且生存滿一年，保險事故屬實，根據(jù)保險合同支付理賠金220萬元。

據(jù)評為專家點評，失能收入損失保險是健康保險的一種，又稱失能保險,在保險合同規(guī)定時期內(nèi)，被保險人因疾病或意外事故導(dǎo)致身體的殘疾，喪失部分或全部工作能力，以致失去收入或收入下降時，由保險公司給付保險金的保險。本案中馬先生由于身體原因無法從事飛行員工作，符合保險約定責(zé)任，失能保險不僅能補償收入損失，還保障了他們失能后的生活水平。

運動賽事多風(fēng)險，意外保障不可少

近年來，越來越多的跑步愛好者開始參加各種馬拉松和長跑比賽，跑步中的一些意外也時有發(fā)生。此次人身險十大賠案中，就有一個這樣的案例。

2017年，陽光人壽北分為保障“靈山100越野挑戰(zhàn)賽”賽事安全，為參賽人員投保了跑步意外險，包含意外身故、殘疾、意外醫(yī)療等內(nèi)容，最高保額25萬元。某客戶參賽時不幸摔倒，搶救無效死亡。公司接到報案后，及時核實信息，賠付身故責(zé)任賠款25萬元，最大限度保障客戶的保險權(quán)益。

近年來跑步運動盛行，越來越多的體育愛好者加入跑步行列，同時因意外受傷事故頻發(fā)，跑步意外險備受關(guān)注。跑步意外險，主要保障意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療等。但不包括因自身疾病突發(fā)引起的事故。建議消費者在購買保險時要兼顧多種風(fēng)險。

十大人身險賠案：（排名不分先后）

一、平安人壽北分：車禍遺留后遺癥，多重保障渡難關(guān)

二、中信保誠人壽北分：重大疾病保額高，保費豁免有大愛

三、中國人壽北分：飛行員因病永停飛，失能保險來守護

四、交銀康聯(lián)北分：駕車旅游出事故，三地理賠暖人心

五、人保健康北分：防癌管家專業(yè)強，多重保障服務(wù)好

六、新華人壽北分：風(fēng)險多發(fā)年齡段，保險受益最及時

七、太平洋人壽北分：健康服務(wù)體驗好 防癌醫(yī)療延生命

八、友邦北分：主動立案為客戶，暖心賠付顯大愛

九、陽光人壽北分：運動賽事多風(fēng)險，意外保障不可少

十、泰康人壽北分：保險直付零等待，創(chuàng)新理賠惠民眾