老齡化社會來臨，養(yǎng)老面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。由于年齡越大保險產(chǎn)品的保費越貴，投保人應(yīng)盡量提前規(guī)劃——

銀發(fā)族如何選準(zhǔn)保險產(chǎn)品

經(jīng)濟(jì)日報·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 李晨陽

商業(yè)保險能夠有效彌補(bǔ)基本養(yǎng)老保險的不足。投保人可根據(jù)不同年齡階段和不同的保障需求，在不影響自己生活品質(zhì)的前提下，選擇自己需要的產(chǎn)品及合適的交費年期、交費金額——

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國60歲及以上老年人口有2.41億人，占總?cè)丝诘?7.3%。一般認(rèn)為，60歲及以上老年人口占比達(dá)到總?cè)丝诘?0%，即意味著進(jìn)入老齡化社會。老年人是發(fā)生意外、重大疾病概率最高的人群，因此醫(yī)療費用支出越來越成為每個家庭的負(fù)擔(dān)。

于是，當(dāng)下很多老年人甚至中年人都開始關(guān)注一些商業(yè)健康保險和養(yǎng)老保險，包括重疾險、防癌險、年金險等產(chǎn)品，他們希望通過投保獲得風(fēng)險保障。

健康險保障更全面

“我有基本醫(yī)保，還要買商業(yè)健康險嗎？”相信這是不少人的疑問?；踞t(yī)療保險是我國社會保障體系中的重要組成部分，是由政府制定、用人單位和職工共同參加的一種社會保險，是醫(yī)療保障體系的基礎(chǔ)，能夠保障廣大參保人員的基本醫(yī)療需求，主要用于支付一般的門診、急診和住院費用等。

不過，基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付個人住院醫(yī)療費用，設(shè)定有起付線和封頂線。也就是說，基本醫(yī)療保險對起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高限額以下且符合報銷范圍的費用，基本醫(yī)療保險按比例支付。

“商業(yè)健康險則能有效補(bǔ)充社保不能報銷的部分，是基本醫(yī)療保險的重要補(bǔ)充?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示，目前市面上的商業(yè)健康險產(chǎn)品在被保險人確診為重疾時，可以很快拿到一筆醫(yī)療金，幫助其及時治療。同時，還能補(bǔ)償醫(yī)病期間的額外支出，如疾病后非醫(yī)療支出、個人收入損失、家人看護(hù)支出和護(hù)理費用等。而且，部分健康險產(chǎn)品還包含保費豁免條款，即被保險人一旦發(fā)生合同約定事故便無需繳納后續(xù)保費，但保障繼續(xù)有效。

目前多數(shù)保險公司的健康險產(chǎn)品包含了醫(yī)療險、防癌險、重大疾病險等。舉個例子，今年50歲的張先生購買了某保險公司的一款重疾險，保障范圍包括惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、良性腦腫瘤等高發(fā)性重癥疾病，保額10萬元，年交保險費6440元，連交10年，保障至終身。如果這期間張先生不幸查出合同范圍內(nèi)的重疾，保險公司將給付10萬元保險金，同時免去應(yīng)交未交保費；如果保障期間張先生未罹患合同約定的重疾，那么被保險人身故后，保險公司將返還其所交全部保險金給被保險人的家人。

另外，目前市面上還有一種中老年人綜合醫(yī)療險，也是不錯的選擇。此類產(chǎn)品通常保障期是一年，每年投保只需400元左右。如果發(fā)生意外醫(yī)療，投保者可獲得門診及住院共1萬元的賠付；如果保險期內(nèi)被保險人意外殘疾或身故，其家人可獲賠20萬元保險金。

“定制化”產(chǎn)品受青睞

除了擔(dān)憂身體健康以外，老年人還必須面對退休后收入減少的事實。因此，不少人考慮在退休前購買個人養(yǎng)老年金險，即投保人定期向保險公司交一定的保費，在退休或按合同約定的時間定期領(lǐng)取保險金，這通常也被稱為商業(yè)養(yǎng)老保險。

我國政府提出的目標(biāo)是，到2020年，商業(yè)養(yǎng)老保險成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的重要提供者、社會養(yǎng)老保障市場化運作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者、金融安全和經(jīng)濟(jì)增長的穩(wěn)定支持者。

有市場分析指出，一方面，隨著中國逐步邁入老齡化社會，養(yǎng)老已成為不可忽視的問題，通過保險產(chǎn)品保障老年生活，是不少人的選擇；另一方面，眼下商業(yè)養(yǎng)老保險的市場份額占比不低，且險企針對不同的客戶，會作出相應(yīng)的調(diào)整，努力提升保險“定制化”服務(wù)水平，因此此類產(chǎn)品愈加受到消費者認(rèn)可。

以50歲投保人購買某險企一款個人養(yǎng)老年金險為例，年交保險費5萬元，連續(xù)交10年，從第5個保險單周年日至被保險人80周歲以前，每年可領(lǐng)取11350元年金；等到被保險人生存至合同期滿日，保險公司將再給付50萬元的期滿保險金。此外，一般還有紅利分配部分，但累計利率不確定。

儲蓄型與消費型要分清

不容忽視的是，面對不同保險產(chǎn)品及多種購買渠道，消費者一定要謹(jǐn)慎投保。首先，商業(yè)健康險不僅包括帶有儲蓄性質(zhì)的產(chǎn)品，還有消費型健康險，即客戶跟保險公司簽訂合同，在約定時間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度補(bǔ)償或給付；如果在約定時間內(nèi)未發(fā)生保險事故，保險公司不返還所交保費。

其次，要知道年金險領(lǐng)取方式包括定額、定時和一次性躉領(lǐng)3種。躉領(lǐng)是被保險人在約定領(lǐng)取時間，把所有養(yǎng)老金一次性全部提走的方式；定額領(lǐng)取的方式則是在單位時間確定領(lǐng)取額度，直至被保險人將保險金全部領(lǐng)取完畢；定時則是被保險人在約定領(lǐng)取時間，根據(jù)保險金的總量確定領(lǐng)取額度。消費者在投保之前要仔細(xì)閱讀條款，選擇適合自己的領(lǐng)取方式。

事實上，年金險只是保障老年生活中經(jīng)濟(jì)收入的一部分，但老年人很容易出現(xiàn)較大的醫(yī)療支出，年金險在這方面的保障功能尚不足，消費者購買年金險時最好搭配一些意外、醫(yī)療險，方能更好地抵御風(fēng)險。投保時，要選擇正規(guī)的保險公司，仔細(xì)查看保險公司的經(jīng)營資質(zhì)以及保險合同上的條款規(guī)定。

同時，根據(jù)不同年齡階段和不同的保障需求，在不影響自己生活品質(zhì)的前提下，應(yīng)選擇自己需要的產(chǎn)品及合適的交費年期、交費金額，由于年齡越大保險產(chǎn)品的保費越貴，因此投保要盡量提前規(guī)劃。另外，一定要注意豁免條款和賠付比例，以及等待期的相關(guān)規(guī)定等。