制定鼓勵(lì)優(yōu)惠政策 追趕世界金融潮流

日本政府?dāng)M大力普及電子結(jié)算

本報(bào)駐東京記者 蘇海河

為推動(dòng)普及電子結(jié)算，日本政府近來正在制定一項(xiàng)政策，將對提供結(jié)算平臺(tái)的企業(yè)給予資金補(bǔ)助，并根據(jù)結(jié)算額向使用手機(jī)結(jié)算等電子結(jié)算系統(tǒng)的中小企業(yè)、商店提供優(yōu)惠，目的是要適應(yīng)和趕上世界金融電子結(jié)算新潮流。日本政府認(rèn)為，此舉不僅為消費(fèi)者提供便利，也有助于提高企業(yè)、商業(yè)的生產(chǎn)效率。為此，日本政府在參照主要國家通行標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，將在年內(nèi)建立日本統(tǒng)一的電子結(jié)算渠道，目標(biāo)是到2020年東京奧運(yùn)會(huì)時(shí)實(shí)現(xiàn)電子結(jié)算基本普及，到2025年時(shí)將電子結(jié)算比例提升至40%以上。

據(jù)日本經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省調(diào)查，一些商業(yè)設(shè)施拒絕信用卡結(jié)算的理由是手續(xù)費(fèi)過高。因此，日本政府計(jì)劃在引進(jìn)新的二維碼結(jié)算體系后，在一定期限內(nèi)對采用這一結(jié)算體系的商家給予優(yōu)惠。此外，日本政府還計(jì)劃在“未來投資會(huì)議”框架下設(shè)立由經(jīng)產(chǎn)省、財(cái)務(wù)省、主要銀行、通信商、商業(yè)企業(yè)代表共同參與的官民協(xié)議會(huì)，具體研究推進(jìn)電子結(jié)算的實(shí)施辦法。同時(shí)，日本經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省在申請2019年預(yù)算時(shí)將電子結(jié)算優(yōu)惠列入補(bǔ)助金部分；執(zhí)政的日本自民黨稅制調(diào)查會(huì)也準(zhǔn)備將稅務(wù)優(yōu)惠列入年底提交內(nèi)閣會(huì)議審議的稅制改革大綱。

多年來，日本消費(fèi)者習(xí)慣用現(xiàn)金結(jié)算。據(jù)日本經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省統(tǒng)計(jì)，2015年日本利用信用卡結(jié)算的比例僅為18%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于韓國的89%、中國的60%和印度的38%。在電子結(jié)算逐漸普及的當(dāng)下，在日本住宿、餐飲、購物等需要用現(xiàn)金付賬逐漸成為游客詬病的主要內(nèi)容。根據(jù)波士頓咨詢集團(tuán)的測算，日本金融機(jī)構(gòu)每年花在ATM機(jī)管理、現(xiàn)金運(yùn)輸方面的成本高達(dá)2萬億日元。日本瑞穗銀行測算，如果加上零售業(yè)的現(xiàn)金管理，其社會(huì)成本達(dá)到8萬億日元。日本消費(fèi)者青睞現(xiàn)金的原因之一是為了保護(hù)個(gè)人信息。很多人擔(dān)心采用電子結(jié)算后，其消費(fèi)地域、消費(fèi)內(nèi)容等信息將被大數(shù)據(jù)分析得一清二楚，個(gè)人隱私有泄露風(fēng)險(xiǎn)。

目前，日本也有花樣繁多的電子貨幣，包括交通系統(tǒng)的SUICA、PASMO及各種商業(yè)系統(tǒng)的儲(chǔ)值卡。記者曾現(xiàn)場聽過日本領(lǐng)導(dǎo)人在介紹日本交通系統(tǒng)時(shí)，自豪地宣傳交通卡可以在車站的商店內(nèi)購物消費(fèi)。但是，金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)、交通機(jī)構(gòu)等體系分散，無法相互跨界使用，交通卡還是無記名卡片，丟失后很難掛失。

日本最大的社交軟件LINE公司最高執(zhí)行官長富久宏指出，電子結(jié)算能否普及，占日本企業(yè)總數(shù)90%的中小企業(yè)是關(guān)鍵。該公司從8月份開始向中小企業(yè)提供了一款專用軟件，為提高普及率，該公司承諾初始3年免除使用費(fèi)。

目前，日本主要金融機(jī)構(gòu)也在加強(qiáng)合作，探討促進(jìn)國際資金流動(dòng)、降低成本、提高工作效率的方法。部分銀行加入了國際銀行通信協(xié)會(huì)的新電子系統(tǒng)，各家銀行也開始探討具有自身特色的資金管理機(jī)制。據(jù)日本結(jié)算業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，近年來利用銀行外系統(tǒng)結(jié)算的企業(yè)明顯增多，2018年有33.2%的企業(yè)通過非銀行系統(tǒng)向海外傳遞資金。三菱UFJ銀行與美、歐、澳銀行合作，建立共同事業(yè)體，開始運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)低成本地快速移動(dòng)資金。

同時(shí)，日本各金融機(jī)構(gòu)自去年開始紛紛探討通過智能手機(jī)結(jié)算。瑞穗銀行從6月份開始啟用個(gè)人手機(jī)結(jié)算軟件，其目標(biāo)是到2020年東京奧運(yùn)會(huì)時(shí)能夠讓所有日本消費(fèi)者和外國游客實(shí)現(xiàn)方便結(jié)算。據(jù)日本金融廳調(diào)查，日本全國性銀行、地方銀行等139家金融機(jī)構(gòu)中已有130家在探討各種形式的電子結(jié)算，但結(jié)算形式互不兼容，成為發(fā)展的桎梏。

日本政府去年在制定經(jīng)濟(jì)增長戰(zhàn)略時(shí)提出了“社會(huì)5.0計(jì)劃”，其中規(guī)定今后10年內(nèi)將電子結(jié)算比例提高到40%以上。去年5月份國會(huì)審議通過的“銀行法修正案”規(guī)定，各機(jī)構(gòu)必須開放應(yīng)用程序編程接口（API），在2020年6月份之前讓有關(guān)電子業(yè)能夠與金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)相連接。分析人士認(rèn)為，此舉在促進(jìn)銀行系統(tǒng)技術(shù)進(jìn)步的同時(shí)，有利于開展競爭，提升經(jīng)營效益。

日本金融、電子、商業(yè)等領(lǐng)域硬件設(shè)施基本健全，只要開通統(tǒng)一的軟件系統(tǒng)，電子結(jié)算即可實(shí)現(xiàn)。但是，克服日本人過度強(qiáng)調(diào)個(gè)人隱私的心理障礙可能是一項(xiàng)更艱巨的工程。