■本報記者 蘇向杲

今年以來，銀保監(jiān)會對保險機構(gòu)延續(xù)此前嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢。

據(jù)《證券日報》記者近期不完全統(tǒng)計顯示，今年前11個月，銀保監(jiān)會（含各派出機構(gòu)）對保險業(yè)合計罰款超過2億元，遠超去年全年的1.5億元。

從處罰原因來看，“高頻”處罰原因包括：財務(wù)數(shù)據(jù)不真實；編制提供虛假資料；虛掛保險業(yè)務(wù)，套取資金；直接業(yè)務(wù)虛構(gòu)為中介業(yè)務(wù)；欺騙投保人、被保險人或受益人；給予投保人合同外利益等。

較為“普遍”的處罰原因包括：變更營業(yè)場所地址未按規(guī)定報告；存在代簽名的行為；聘任不具有任職資格人員；任用高管未向監(jiān)管機關(guān)報告；臨時負責(zé)人超期任職；委托未持有執(zhí)業(yè)證書的人員開展保險業(yè)務(wù)；未準(zhǔn)確登記保險銷售從業(yè)人員基本資料；誘導(dǎo)保險代理人進行違背誠信義務(wù)的活動；未繳存保證金或者足額投保職業(yè)責(zé)任保險；未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機構(gòu)等。

被罰原因“五花八門”

整體來看，由于業(yè)務(wù)性質(zhì)不同，財險公司、壽險公司與保險中介被罰的原因差異較大。

具體來看，《證券日報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，涉及財產(chǎn)險公司的違規(guī)行為主要有：編造或者提供虛假的報告、報表、文件、資料；給予或者承諾給予保險合同約定以外的利益；虛列費用；利用開展保險業(yè)務(wù)為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益；未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的條款費率；利用中介機構(gòu)套取費用；未經(jīng)批準(zhǔn)變更分支機構(gòu)營業(yè)場所或撤銷分支機構(gòu)；未按照規(guī)定報送、保管、提供有關(guān)信息、資料。

而人身險公司的違規(guī)行為包括：欺騙投保人、被保險人或者受益人；虛列費用；編造或者提供虛假的報告、報表、文件、資料；給予或者承諾給予保險合同約定以外的利益；未經(jīng)批準(zhǔn)變更分支機構(gòu)營業(yè)場所或撤銷分支機構(gòu)；對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的條款費率。

保險中介機構(gòu)的違規(guī)行為集中于利用執(zhí)行保險中介業(yè)務(wù)之便牟取非法利益等；兼業(yè)代理的違規(guī)行為主要有：欺騙投保人、被保險人或者受益人等；個人代理、業(yè)外機構(gòu)和個人的違規(guī)行為，主要涉及未經(jīng)許可從事對應(yīng)的保險中介業(yè)務(wù)等。

針對上述不同機構(gòu)的違規(guī)行為，監(jiān)管的行政處罰措施主要有：警告、罰款、撤銷任職資格、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、吊銷業(yè)務(wù)許可證等五類。

僅11月份罰金低于千萬元

分季度來看，今年二季度，保險機構(gòu)被罰金額最多。二季度，銀保監(jiān)會系統(tǒng)共對保險業(yè)出具罰單382張，較一季度增加77張，環(huán)比增長25.25%。二季度罰款金額也高于三季度。

具體來看，二季度，銀保監(jiān)會系統(tǒng)共依法對保險業(yè)273家機構(gòu)作出382次行政處罰，查處違規(guī)行為356項次，處罰425人次，罰款6369.7萬元，撤銷任職資格12人次，責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)14家次，吊銷業(yè)務(wù)許可證2家次。

從單月來看，據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計顯示，今年1月份-11月份，除11月份，銀保監(jiān)會對保險機構(gòu)的罰款未超過1000萬元外，其他各月罰款額均超千萬元。

從不同保險機構(gòu)來看，財險公司依然是被罰的重災(zāi)區(qū)。例如，三季度銀保監(jiān)會及地方保監(jiān)局合計對保險機構(gòu)罰款5692萬元，而財險公司被罰超過3000萬元。

實際上，財險公司被罰較多，一方面與車險競爭激烈有關(guān)，另一方面也與部分險企將商車費改紅利用于車險費用惡性競爭有關(guān)。

海通證券研報認為，近年來城市機動車保有量增長趨緩，而縣域與鄉(xiāng)村機動車將迎來高速增長階段，與城市相比，縣、鄉(xiāng)地區(qū)客源分布將更為分散，財險公司對線下渠道布局密度的要求更高。人保財險等大型財險公司由于規(guī)模效應(yīng)使得公司單個網(wǎng)點覆蓋人數(shù)更多，有利于降低單客成本，進而降低公司綜合費用率。而大批中小險企線下布局晚、資金投入有限，理賠場景如車輛定損、核保、核賠的發(fā)生需要險企及時反應(yīng)，對線下渠道布局要求較高。二次費改后賠付率提升，財險公司短期承保盈利面臨壓力。加上綜合費用率在價格調(diào)低的競爭環(huán)境下短期難以下降，尤其是中小型公司則面臨銷售費用和賠付率同時攀升的困境。

今年年初，監(jiān)管層就明確表示，有險企將商車費改紅利用于車險費用惡性競爭，部分險企為了搶占市場份額，將賠付節(jié)省的費用轉(zhuǎn)投銷售環(huán)節(jié)。財險公司無論是虛列費用、還是編制虛假材料，均與其在車險市場的“拼費用”不無關(guān)系。