1號罰單折射銀行違規(guī)放貸亂象

銀保監(jiān)會2019年1號首批罰單出爐，據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，截至1月28日，各地銀保監(jiān)局以及銀保監(jiān)分局共開出33張罰單，合計罰沒超過340萬元。從被處罰對象來看，主要包括國有大行、股份制銀行、城商行在內的金融機構。從被處罰的緣由來看，涉嫌違法發(fā)放貸款、內控管理不到位、信貸資金被挪用、貸款資金違規(guī)流入樓市等仍是“重災區(qū)”。展望2019年，強監(jiān)管仍將繼續(xù)，隨著穿透式監(jiān)管的逐步深入，銀行信貸資金被挪用、普惠金融、小微企業(yè)、民營企業(yè)的貸款支持政策將逐漸將成為監(jiān)管的重點領域。

33張罰單合計罰沒超340萬元

據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，截至1月28日，各地銀保監(jiān)局以及銀保監(jiān)分局針對銀行業(yè)金融機構及從業(yè)人員總共下發(fā)了33張1字號罰單，國有大行、股份制銀行、城商行等商業(yè)銀行及各類金融機構均有涉及。其中，銀保監(jiān)局共開具3張，各地銀保監(jiān)分局共開具30張。

從罰沒金額來看，首批1字號罰單合計罰沒金額約349萬元，其中，唐河縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社罰沒金額最高，該金融機構因通過繞道同業(yè)、購買資管產(chǎn)品等手段向房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放貸款已形成風險，且未按照“實質重于形式原則”對資產(chǎn)計提資本或撥備；不良資產(chǎn)處置不合規(guī)致貸款質量失真等問題，被南陽銀保監(jiān)分局合計罰沒60萬元，作出行政處罰的日期為1月4日。其次，河南銀保監(jiān)局1月7日開出的罰單信息顯示，招商銀行鄭州分行因貸后監(jiān)控不到位導致貸款資金挪用于對外增資、流入房地產(chǎn)領域被河南銀保監(jiān)局罰款50萬元。

被罰30萬元的銀行有兩家，分別為廣東惠東農(nóng)商行、洛陽銀行許昌分行，還有安徽裕安盛平村鎮(zhèn)銀行、天鎮(zhèn)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、渾源縣慧融村鎮(zhèn)銀行、大同農(nóng)商行、洛陽銀行襄城支行等多家銀行分支行被罰20萬元 。

信貸業(yè)務為“重災區(qū)”

北京商報記者發(fā)現(xiàn)，從上述罰單的處罰緣由來看，貸款業(yè)務是其中的一個“重災區(qū)”。例如，河北監(jiān)管局1月25日公布的罰單顯示，國家開發(fā)銀行河北省分行因違規(guī)辦理貸款業(yè)務被罰5萬元。還有多個銀行相關負責人因違法盜取客戶資金、涉嫌違法發(fā)放貸款等原因被監(jiān)管處以警告或終生禁止從業(yè)的行政處罰決定。除了違規(guī)信貸業(yè)務外，掩蓋真實不良資產(chǎn)的亂象也屢禁不止。

來自許昌銀保監(jiān)分局1月23日公示的罰單信息顯示，洛陽銀行許昌分行因通過平移貸款，掩蓋真實不良，違反了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中華人民共和國財政部關于印發(fā)〈不良金融資產(chǎn)處置盡職指引〉的通知》第二十七條等規(guī)定，被罰30萬元。

此外，變相為樓市“輸血”也是銀行頻吃罰單的另一個原因。除了上述招商銀行鄭州分行外，陽江銀保監(jiān)分局公布的2019年1號罰單顯示，某國有銀行因消費貸款業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款20萬元，做出行政處罰的日期為1月4日。值得注意的是，處罰依據(jù)中包括《個人貸款管理暫行辦法》第三十五條，《關于加強個人消費貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》第一條，即嚴禁個人消費貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為。

而銀保監(jiān)會早就在《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點》中將違反房地產(chǎn)行業(yè)政策作為整治工作要點之一，包括發(fā)放首付不合規(guī)的個人住房貸款；以充當籌資渠道或放款通道等方式，直接或間接為各類機構發(fā)放首付貸等行為提供便利等均被作為重點查處對象。一位業(yè)內人士分析認為，“首付貸”對購房者的風險不言而喻，如果被查出信貸挪用問題，就會涉嫌違法行為，對個人信用記錄會產(chǎn)生一定影響，如果無法償還，房產(chǎn)也會被銀行扣押。

蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟研究中心主任黃志龍在接受北京商報記者采訪時指出，未來的金融監(jiān)管仍將集中于2018年已經(jīng)推出的針對銀行業(yè)的“三三四十”等各種違法違規(guī)行為，特別是針對銀行信貸資金被挪用，同時普惠金融、小微企業(yè)、民營企業(yè)的貸款支持政策將逐漸成為監(jiān)管的重點領域。

銀行業(yè)監(jiān)管逐步規(guī)范

信貸放款違規(guī)操作、變相“輸血”樓市、不良騰挪至表外……近年來，不少銀行在這些業(yè)務上打政策的擦邊球，埋下隱患。

在中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英看來，對商業(yè)銀行來說，國家一直倡導讓金融去支持實體產(chǎn)業(yè)，同時對房地產(chǎn)貸款有嚴格的限制，這些行為都違背了銀監(jiān)會和國家的有關政策。銀行應該嚴守底線，嚴格控制風險，合規(guī)經(jīng)營。保證整個銀行資產(chǎn)的流動性和安全性，嚴格按照銀監(jiān)會的要求來進行貸款業(yè)務。

“2018年以‘嚴監(jiān)管、重罰’拉開序幕，對很多金融機構開出了巨額罰單，可見強監(jiān)管的力度。” 北京科技大學經(jīng)濟管理學院金融工程系主任劉澄分析認為，“2019年在延續(xù)銀行業(yè)嚴監(jiān)管的總基調上，監(jiān)管更應該強調規(guī)范，要把現(xiàn)有嚴監(jiān)管形成的威懾轉變成金融業(yè)的自覺行為，因為經(jīng)過一年的重罰，很多金融機構已經(jīng)知道了規(guī)則的重要性。而這種規(guī)范，既要規(guī)范金融監(jiān)管的行為，也要規(guī)范金融機構的行為。”

對嚴監(jiān)管下商業(yè)銀行應如何發(fā)展，黃志龍進一步指出，嚴監(jiān)管之下，商業(yè)銀行首先應開展業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)造新時期符合小微企業(yè)、民營企業(yè)的金融產(chǎn)品。同時，在堵后門之際，監(jiān)管部門也放開了一些“福利”，特別是對商業(yè)銀行的理財業(yè)務，準許商業(yè)銀行設立理財子公司，并發(fā)放了經(jīng)營牌照，這對于商業(yè)銀行而言是難得的發(fā)展機遇和重大利好。北京商報記者 崔啟斌 宋亦桐