繞開退保理財陷阱

保險從業(yè)人員大進大出已司空見慣，但隨之也引發(fā)諸多問題，其中就包括保險客戶信息資料泄露被不法人員利用，以及原保險從業(yè)人員從事其他金融產(chǎn)品銷售后，進而打起保險老客戶的主意，誘騙保險客戶退保理財。這樣一來，保險消費者在失去人身風險保障的同時，還面臨著理財虧損的風險。為此，各級銀保監(jiān)管機構表態(tài)，加大對客戶信息泄露監(jiān)管的處置力度。

退保理財亂象多

在生活中，勸說投保人退保理財事件屢屢發(fā)生，而從消費者反映的情況看，發(fā)生退保理財?shù)默F(xiàn)象大體可分為兩種，一種是熟人誘導，另一種涉嫌資金詐騙。

北京商報記者在調(diào)查中了解到，部分保險公司離職人員到第三方理財公司工作后，為了業(yè)績提成，向保險客戶告知保險產(chǎn)品收益低，還存在短板，而理財產(chǎn)品的年化收益能超過10%，以此來誘導保險客戶進行退保購買非保險金融產(chǎn)品，但因理財產(chǎn)品風險高最終導致消費者蒙受巨大損失。

據(jù)了解，這樣的套路有三大特征：一是利用自己曾經(jīng)的保險從業(yè)人員身份贏得保險消費者的信任；二是隱瞞非保險金融產(chǎn)品的高風險；三是夸大非保險金融產(chǎn)品的收益。最終使得一些消費者在單純對比保險產(chǎn)品與非保險金融產(chǎn)品收益后，便草率退保購買，之后遭受重大損失。

此外，在市場上還有常見的退保理財表現(xiàn)在不法分子以及P2P平臺等業(yè)外機構獲得保險客戶資料后，冒充保險公司從業(yè)人員實施詐騙。例如以“保單分紅”、“保單升級”、“贈送禮品”、“售后服務”等名義聯(lián)系保險消費者，誘導消費者辦理退?；虮钨|(zhì)押，轉(zhuǎn)投其推薦的高收益“理財產(chǎn)品”。此行為很可能涉嫌詐騙或非法集資，嚴重威脅消費者資金安全。

2018年5月，上海警方就曾披露，上海捷量投資管理有限公司正式以此方式誘騙客戶提前退保，并承諾理財產(chǎn)品年化收益率為8%-10%不等、保本保息。三年間捷量公司共吸收8000余名投資群眾共計3億余元資金，涉嫌非法吸收公眾存款罪。

此類違法慣用的手法就是，通過非法渠道掌握了投保人資料；謊稱保險公司工作人員，稱投保人所購買的保險產(chǎn)品或所在保險公司出現(xiàn)問題，若不退保將蒙受巨大經(jīng)濟損失；謊稱自己有辦法幫投保人辦理全額退保，或誘騙投保人全權委托自己辦理退保手續(xù)；幫投保人辦理全額退保后加收手續(xù)費或鼓動其購買相關“升級產(chǎn)品”。

信息泄露頑疾

保險消費者遭遇退保理財騙局，輕則損失風險保障，重則遭遇金融詐騙，而這背后的一個重要因素在于消費者信息資料被非法泄露。有消費者反映，自從買了一份保險，每天都會接到不少于1個電話，借貸的、買房的、商鋪的，五花八門。

據(jù)了解，客戶信息資料的泄露已經(jīng)成為保險行業(yè)頑疾之一，有保險從業(yè)人士介紹，保險公司業(yè)務員流動頻繁，在離職時能很輕易地帶走客戶信息，甚至還有銷售人員違規(guī)出售保險消費者資料。此外，保險公司在與中介機構、第三方進行合作時，也可能因技術、管理等原因造成客戶保單信息的泄露。加之隨著信息時代的到來，個人保單資料開始凸顯自身的經(jīng)濟價值，也常會被個別機構視為資源交換的籌碼。

而一張保單蘊含的信息量較大且敏感，包括投保人及被保險人姓名、地址、聯(lián)系方式、投保時間、投保產(chǎn)品、繳費期限等。對此，資深保險經(jīng)紀人李玉表示，保險消費者的資料信息客觀來說在保險公司中很難做到完全封閉，由于這個行業(yè)里的多數(shù)環(huán)節(jié)都是由人工操作，不少環(huán)節(jié)都有可能發(fā)生客戶信息泄露，而信息泄露問題主要還是集中在業(yè)務員身上，甚至有些業(yè)務員為了個人利益而不惜違法違規(guī)，這也說明了保險行業(yè)應該進一步加強自身管理，提高人員素質(zhì)，同時出臺有震懾力的追溯管理辦法，對一些信息惡意泄露的事件做到嚴厲打擊，盡量減少因信息泄露帶來的騷擾或損失。

整治新規(guī)制定中

今年“3·15”期間，新華社曾發(fā)布評論稱，退保理財?shù)纫恍┬滦拖M陷阱成為社會關注熱點；面對花樣翻新的坑人圈套，消費者需擦亮雙眼，監(jiān)管更要“道高一丈”；織密監(jiān)管網(wǎng)絡，加大處罰力度，讓制假售假、坑蒙拐騙者付出應有代價。

在今年2月，銀保監(jiān)會副主席梁濤曾針對信息泄露這一頑疾指出，個人信息保護問題是比較大的問題，最近銀保監(jiān)會準備在這方面出臺專門措施，補短板，強化銀行業(yè)和保險業(yè)的信息風險管理，加大對客戶信息泄露監(jiān)管的處置力度。

同時，梁濤表示，在銀行保險機構消費者保護的關鍵環(huán)節(jié)，銀保監(jiān)會將進一步完善制度，探索銀行保險行為檢查新方法，整合銀行業(yè)和保險業(yè)消保評價體系，規(guī)范銷售行為，堵塞道德風險漏洞，加強考評結果的運用。

事實上，對于信息泄露風險，原北京保監(jiān)局早在2018年也發(fā)布《關于P2P平臺等業(yè)外機構冒用公司名義銷售非保險金融產(chǎn)品有關風險提示的通知》，其中指出：各公司應加強客戶信息安全管理，完善客戶信息使用的流程管控和權限管理，落實責任到人。

此前，原保監(jiān)會也對保險從業(yè)人員進行要求，《中國保監(jiān)會關于嚴格規(guī)范非保險金融產(chǎn)品銷售的通知》中指出，保險公司、保險專業(yè)中介機構及其從業(yè)人員不得銷售非經(jīng)相關金融監(jiān)管部門審批的非保險金融產(chǎn)品。同時，銷售人員銷售非保險金融產(chǎn)品前必須符合相應的資質(zhì)要求。

北京商報記者了解到，保險監(jiān)管機構要求各公司應盡到對公司客戶的風險提示義務，應在各營業(yè)場所顯著位置采取書面張貼、電子屏滾動顯示等多種方式向消費者提示相關風險。發(fā)現(xiàn)存在風險苗頭或風險隱患的，應及時通過短信通知、公眾號提示等恰當方式向全體客戶主動提示風險，以防風險進一步擴大。同時，在退保環(huán)節(jié)通過簽署風險提示書等形式確認退?？蛻糁は嚓P風險。

為防止“退保理財”亂象的發(fā)生，北京、江蘇、湖北、甘肅等各地保監(jiān)局都曾下發(fā)相關風險提示，以此來提醒消費者理性對待“退?！?。

其中，北京銀保監(jiān)局發(fā)布風險提示，提醒消費者在退保購買非保險金融產(chǎn)品時應做到“三問”，一是退保前要問自己是否了解“退?！钡母叱杀?；二是對高收益動心時要問自己是否了解非保險金融產(chǎn)品的高風險。銷售人員推銷此類產(chǎn)品大都以“高收益”為噱頭，有的甚至構成金融詐騙或非法集資；三是決定購買前要問自己是否了解非保險金融產(chǎn)品的具體信息。消費者應仔細閱讀所購產(chǎn)品的合同條款，并通過多渠道收集信息。

有法律專家指出，從法律的角度來說，保單不存在升級，保單是一種保險合同，保險合同存在變更、解除的問題，如果變更保險合同，根據(jù)保險法規(guī)定，應該另定保險合同或者貼上批注，標明對保險合同的哪些條款進行了變更等。

北京商報記者 孟凡霞 李皓潔/文 宋媛媛/漫畫