[摘要] 51信用卡由現(xiàn)年39歲的浙江商人孫海濤創(chuàng)辦于2012年，聚焦于信用卡管理類的工具。數(shù)個(gè)信源告訴時(shí)代周報(bào)記者，“孫海濤本人已在警方控制之中”。

時(shí)代周報(bào)記者 劉科/攝

時(shí)代周報(bào)記者 劉科 發(fā)自杭州

“我們拿到的股票代碼是2051，希望我能為這家公司打拼到2051，那年我71歲?！?018年7月13日，51信用卡（02051.HK）在港交所敲鐘，創(chuàng)始人孫海濤在上市致辭中如是說(shuō)道。

僅15個(gè)月后已是另一番光景。

10月21日上午，51信用卡位于杭州西湖區(qū)紫霞街80號(hào)西溪谷國(guó)際商務(wù)中心的辦公地點(diǎn)遭遇杭州警方突擊調(diào)查。

51信用卡公關(guān)副總裁章曦在當(dāng)天中午接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)表示：“主要高管均在公司，現(xiàn)在運(yùn)轉(zhuǎn)正常，具體被查原因有待后續(xù)披露，可能是涉催收引發(fā)?！?/p>

下午2點(diǎn)，51信用卡發(fā)布公告稱：“本公司的業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)及財(cái)務(wù)狀況仍然保持正常健全 。本公司董事會(huì)對(duì)此類制造不實(shí)謠言的行為一致嚴(yán)厲譴責(zé)，并保留訴諸法律追責(zé)的權(quán)利?！?/p>

10月21日，杭州公安系統(tǒng)相關(guān)人士向時(shí)代周報(bào)記者證實(shí)：“本次行動(dòng)沒(méi)有由西湖區(qū)公安分局主導(dǎo)，而是由杭州市局主導(dǎo)，成立了專案組，抽調(diào)了杭州市其他區(qū)縣的包括經(jīng)偵、網(wǎng)監(jiān)在內(nèi)的多種警力?！痹摼饺耸糠Q，“由于案件正在偵辦過(guò)程中，還不是太方便對(duì)外發(fā)聲，領(lǐng)導(dǎo)也要求不要再問(wèn)，具體案情有待后續(xù)披露”。

有接近51信用卡的人士向時(shí)代周報(bào)記者分析稱：“51信用卡可能存在三個(gè)問(wèn)題：一是爬蟲問(wèn)題，51信用卡是行業(yè)內(nèi)最早開(kāi)展爬蟲的公司之一；二是為境外賭博網(wǎng)站提供支付通道，可能與洗錢有關(guān)；三是涉非法催收?！?/p>

51信用卡由現(xiàn)年39歲的浙江商人孫海濤創(chuàng)辦于2012年，聚焦于信用卡管理類的工具。在創(chuàng)辦51信用卡前，孫海濤曾創(chuàng)辦了三維地圖網(wǎng)站“E都市”。數(shù)個(gè)信源告訴時(shí)代周報(bào)記者，“孫海濤本人已在警方控制之中”。

在2018年上市之前，51信用卡曾歷經(jīng)多輪融資，其投資機(jī)構(gòu)包括小米、紀(jì)源資本、順為資本、京東和新湖中寶等。受此消息影響，51信用卡10月21日下午在港交所緊急暫停交易，停牌前報(bào)1.770港元/股，跌幅達(dá)34.69%，最新市值21.14億港元。

同一天，全國(guó)掃黑辦召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，向社會(huì)公布了國(guó)家監(jiān)察委員會(huì)、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部五部門印發(fā)的四個(gè)關(guān)于辦理掃黑除惡案件的意見(jiàn)和通知，其中包括《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》的通知。根據(jù)通知，本意見(jiàn)自2019年10月21日起施行，而非法放貸入刑以年利率超36%為基準(zhǔn)。

21日晚間，杭州警方發(fā)布最新通報(bào)，對(duì)51信用卡委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開(kāi)展調(diào)查。

禍起“爬蟲”

10月21日，在51信用卡辦公大樓所在的紫霞街，警車云集。時(shí)代周報(bào)記者看到，現(xiàn)場(chǎng)共停著11輛警車，一輛特警中巴和4輛協(xié)警坐的中巴。

進(jìn)入51信用卡辦公大樓，不時(shí)有51信用卡員工家屬前往送飯，在經(jīng)過(guò)警方確定后，被允許進(jìn)入。51信用卡所在的13―15樓層，每層均有警方人員進(jìn)駐，時(shí)值中午有警察正在員工工位上吃午飯。

下午3點(diǎn)許，時(shí)代周報(bào)記者在現(xiàn)場(chǎng)看到，有數(shù)十名戴著口罩的51信用卡員工被警方帶走協(xié)助調(diào)查，隨后有警方人員抱著紙箱跟隨。

數(shù)位業(yè)內(nèi)人士告訴時(shí)代周報(bào)記者，此番51信用卡被突查，或許與利用爬蟲技術(shù)非法獲取用戶個(gè)人信息，對(duì)用戶進(jìn)行“套路貸”有關(guān)，而這是近期公安部嚴(yán)厲打擊的對(duì)象。

自今年9月初，從深圳、杭州等地開(kāi)始，此輪整頓迅速席卷幾乎整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)商，一時(shí)風(fēng)聲鶴唳，從業(yè)者人人自危。盡管警方并未對(duì)外詳細(xì)公布整頓原由，但這與第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)為“714高炮”平臺(tái)、套路貸平臺(tái)提供數(shù)據(jù)服務(wù)，非法倒賣個(gè)人隱私信息脫不開(kāi)關(guān)系。

9月初，杭州魔蝎數(shù)據(jù)科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“魔蝎科技”）、新顏科技人工智能科技有限公司、公信寶運(yùn)營(yíng)公司杭州存信數(shù)據(jù)科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“杭州存信”）先后被查，若干高管被警方帶走調(diào)查，其中杭州存信被公安查封。

9月19日，貸款超市頭部機(jī)構(gòu)“信用管家”位于杭州的辦公室被警方清查。此外，還有多家大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司人士“協(xié)助調(diào)查”，涉及同盾科技、百融云創(chuàng)等多家機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，白騎士、天機(jī)數(shù)據(jù)、立木征信、聚信立等紛紛表示暫停爬蟲業(yè)務(wù)。值得一提的是，上述被調(diào)查的平臺(tái)幾乎都集中在杭州地區(qū)。

這波強(qiáng)監(jiān)管是由于公安部門打擊“套路貸”牽扯出了導(dǎo)流獲客和暴力催收這兩個(gè)幫兇，發(fā)現(xiàn)爬蟲是主要工具，為這些“套路貸”平臺(tái)爬取通訊錄、地址定位等個(gè)人敏感信息，引發(fā)了命案及相關(guān)刑事調(diào)查。

所謂網(wǎng)絡(luò)爬蟲，是一種按照一定規(guī)則，自動(dòng)抓取互聯(lián)網(wǎng)信息的程序與技術(shù)。如果通過(guò)爬蟲抓取網(wǎng)絡(luò)公開(kāi)信息，并不違法；但如果抓取的是未公開(kāi)、未授權(quán)的個(gè)人敏感信息，就屬于違法行為，違反的是2017年6月1日實(shí)施的《網(wǎng)絡(luò)安全法》以及“兩高”相關(guān)司法解釋。

爬蟲技術(shù)的數(shù)據(jù)主要分為司法信息、電商信息、銀行卡信息、運(yùn)營(yíng)商信息、社交信息、開(kāi)放數(shù)據(jù)等幾大類。在這些數(shù)據(jù)維度中，比較受歡迎的都是覆蓋度高、標(biāo)準(zhǔn)化較強(qiáng)的通用類數(shù)據(jù)，比如身份驗(yàn)證、逾期黑名單信息等，一般是通過(guò)爬取淘寶、社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)上銀行等獲取數(shù)據(jù)。

“套路貸”幫兇

作為2019年下半年打擊的重點(diǎn)之一，公安部門為此組織了打擊懲治“套路貸”專項(xiàng)行動(dòng)。在9月3日召開(kāi)的全國(guó)公安機(jī)關(guān)打擊“套路貸”犯罪工作推進(jìn)會(huì)上，公安部公布了十起典型的“套路貸”案例。

目前，按照警方的定義，“套路貸”是指以無(wú)抵押快速放貸為誘餌，以民間借貸為幌子，誘騙或強(qiáng)迫他人陷入借貸圈套，通過(guò)精心設(shè)計(jì)的“套路”手段讓借款人的債務(wù)在短時(shí)間內(nèi)幾何式倍增，繼而通過(guò)暴力討債、虛假訴訟等手段非法占有他人較大數(shù)額財(cái)產(chǎn)，是一種組織性、預(yù)謀性強(qiáng)的違法犯罪行為。

今年央視“3·15”晚會(huì)曝光了一批網(wǎng)貸公司，其中就有貸款產(chǎn)品搜索“現(xiàn)金貸”類套路貸犯罪團(tuán)伙8個(gè)，抓獲違法犯罪人員300余名，其中采取刑事強(qiáng)制措施140余名，凍結(jié)涉案資金、資產(chǎn)7600余萬(wàn)元。

“51信用卡是業(yè)內(nèi)爬蟲行業(yè)的鼻祖，數(shù)據(jù)公司魔蝎科技創(chuàng)始人周江翔是以前51信用卡的CTO，搭建了51信用卡的相關(guān)風(fēng)控體系。”前述業(yè)內(nèi)人士告訴時(shí)代周報(bào)記者。

魔蝎科技是業(yè)內(nèi)知名的大數(shù)據(jù)服務(wù)公司，其一款核心產(chǎn)品為向放貸機(jī)構(gòu)提供運(yùn)營(yíng)商報(bào)告，合作機(jī)構(gòu)范圍較廣，牽涉業(yè)內(nèi)大量金融機(jī)構(gòu)。據(jù)時(shí)代周報(bào)記者了解，今年9月，周江翔已被杭州警方帶走協(xié)助調(diào)查。

51人品貸疑涉非法催收

51信用卡初期主打信用卡賬單管理軟件“51信用卡管家”，后又推出“51人品”“51人品貸”“給你花”等產(chǎn)品，業(yè)務(wù)涵蓋個(gè)人信用管理服務(wù)、信用卡科技服務(wù)、線上信貸撮合及投資服務(wù)。據(jù)其官網(wǎng)介紹，其是中國(guó)最大的在線信用卡管理平臺(tái)。

天眼查數(shù)據(jù)顯示，51信用卡的運(yùn)營(yíng)主體杭州恩牛網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，注冊(cè)資本為5億元人民幣，法定代表人為CEO孫海濤。目前公司大股東為萍鄉(xiāng)紀(jì)牛資產(chǎn)管理合伙企業(yè)（有限合伙），持股比例為20.75%，A股上市公司新湖中寶（600208.SH)為第二大股東，持股比例為15.77%。

新湖中寶10月21日晚間公告稱：“公司未向 51 信用卡派出董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，未參與其經(jīng)營(yíng)管理，也無(wú)任何業(yè)務(wù)和資金往來(lái)。”

8月29日，51信用卡披露的中期業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，2019年上半年，公司凈利潤(rùn)達(dá)3.09億元，來(lái)自非信貸撮合業(yè)務(wù)的收益占收益總額的比重從2018年同期的26.8%，上升至2019年上半年的42.6%。

截至2019年上半年，51信用卡管家注冊(cè)用戶達(dá)到8340萬(wàn)人，較去年同期增長(zhǎng)21%；累計(jì)管理信用卡數(shù)量達(dá)到1.387億張，較去年同期增長(zhǎng)16.9%。

從營(yíng)收結(jié)構(gòu)來(lái)看，51信用卡的信貸撮合及服務(wù)費(fèi)、信用卡科技服務(wù)費(fèi)、信貸介紹服務(wù)費(fèi)分別為138.33億元、1.11億元、1.97億元；其他收益為2.88億元，同比大增104.6%。

其中，來(lái)源機(jī)構(gòu)資金的貸款撮合量為48.3億元，較去年同期10.99億元大增339.3%。同時(shí)，機(jī)構(gòu)資金在信貸撮合業(yè)務(wù)的資金來(lái)源占比也獲得大幅提升，于6月當(dāng)月達(dá)到50.5%，超過(guò)51人品投資人資金占比，機(jī)構(gòu)授信額度也超過(guò)150億元。

51信用卡管家收入的主要來(lái)源是信貸撮合及服務(wù)費(fèi)。這一部分業(yè)務(wù)主要是通過(guò)吸收“51人品貸”個(gè)人投資者資金及機(jī)構(gòu)資金，面向51信用卡用戶及一部分非信用卡用戶發(fā)放貸款。

51人品貸是51信用卡的核心產(chǎn)品，據(jù)官網(wǎng)介紹，其提供最高20萬(wàn)元的純線上、無(wú)抵押借款，最快2小時(shí)到賬。51人品貸網(wǎng)站頁(yè)面在8月5日顯示，已累計(jì)交易775.9億元。值得一提的是，51人品貸卻多次因未經(jīng)用戶同意收集個(gè)人信息而被工信部官網(wǎng)點(diǎn)名批評(píng)。

10月21日，一位聞?dòng)嵹s來(lái)的浙江本地消費(fèi)者現(xiàn)場(chǎng)對(duì)時(shí)代周報(bào)記者稱：“51旗下的人品貸涉暴力催收，把我通訊錄的聯(lián)系人電話都打一遍?！痹撊耸拷榻B稱，他于2017年6月開(kāi)始在51人品貸平臺(tái)借款7次，每次借款都會(huì)被扣走一部分，后來(lái)才知道是砍頭息，最后一次借款逾期還被暴力催收，電話轟炸和語(yǔ)言威脅。

頭部平臺(tái)51信用卡突遭監(jiān)管打擊，從業(yè)者從中感受到瑟瑟寒意，后續(xù)仍在發(fā)酵。

21日，北京乾成律師所合伙人陳軍文告訴時(shí)代周報(bào)記者，他近期已經(jīng)接待來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的咨詢，大家關(guān)注的焦點(diǎn)話題是：其他行業(yè)公司什么情況下會(huì)被警方帶走？怎樣就算是涉嫌犯罪？

暴風(fēng)眼中的紫霞街，10月21日下午4時(shí)許，數(shù)十位重要員工被警方帶走后，51信用卡辦公樓15層右側(cè)辦公室已人去樓空，左側(cè)辦公室則不時(shí)有聞?dòng)嵍鴣?lái)的投資者前來(lái)探視，而辦公電梯里有三三兩兩的員工正輕聲交流著跳槽的可能性。

http://www.time-weekly.com/html/20191022/262765_1.html