保單質(zhì)押貸款是指投保人以現(xiàn)金價值作為擔保，把所持有的保單直接質(zhì)押給保險公司或是將保單質(zhì)押給金融服務機構（這里一般指銀行），從而按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種方式。

如果投保人短期內(nèi)出現(xiàn)資金不足的問題，投保人可直接把保單質(zhì)押給保險公司取得貸款，但是，保單質(zhì)押貸款首先要求保單具有現(xiàn)金價值的前提下，才能完成。什么是保單的現(xiàn)金價值呢？保單的現(xiàn)金價值是長期人身保險中的一個概念，又稱“解約退還金”或“退保價值”，當被保險人于保險有效期內(nèi)因故要求解約或退保時，保險公司按照規(guī)定扣除相關費用后，退還給被保險人的金額即退保時保單所具有的現(xiàn)金價值。

需要注意的是，首先，不是所有保險產(chǎn)品都有現(xiàn)金價值，現(xiàn)金價值是儲蓄性質(zhì)的人身保險產(chǎn)品獨有的。也就是說，通常情況下，兩全保險、終身壽險、一年以上的定期壽險、養(yǎng)老保險、萬能保險以及分紅保險等，保險合同生效一年后，保單相應就開始具有現(xiàn)金價值，且繳費時間越長，累積的現(xiàn)金價值越高。短期意外險、定期壽險、健康險一般不具有現(xiàn)金價值。

其次，與銀行貸款利率相比，部分保險公司的保單貸款利率稍高于銀行貸款利率，但是保單貸款其優(yōu)勢也很明顯，一般只審核保單，手續(xù)較為簡單，放款也快。事實上，保單質(zhì)押貸款是一項很好的產(chǎn)品功能，如果投保人短期內(nèi)出現(xiàn)資金不足的問題，投保人可直接把保單質(zhì)押給保險公司取得貸款。但是借款人期滿若沒有履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保單將永久失效。

此外，通常情況下，保單質(zhì)押貸款的期限自投保人領款之日開始計算，根據(jù)不同險種最長為6個月或1年，到期一次性償還貸款本息。保單在貸款期間，如因解約、減保、理賠、滿期或年金給付發(fā)生退費或給付時，先將有關款項優(yōu)先償還貸款利息和本金，若有余額，再行給付。

生財君提醒大家，如需辦理保單貸款，一定要選擇正規(guī)渠道，包括保險公司柜面、保險公司官網(wǎng)，還有官方APP、微信公眾號等合規(guī)渠道辦理。切勿輕信他人，不要將個人保單信息輕易交給他人幫忙代辦。（經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 李晨陽）