中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京3月9日訊 銀保監(jiān)會網(wǎng)站近日公布的廣東銀保監(jiān)局行政處罰信息公開表（2020年4號）顯示，廣發(fā)銀行股份有限公司廣州分行存在個人消費貸款貸后管理不盡職的違法違規(guī)行為。

根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》第七條、第三十五條，《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)信貸管理嚴(yán)禁違規(guī)放貸的通知》第二點，《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于個人消費貸款領(lǐng)域風(fēng)險提示的通知》第一點、第三點，《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見》第七點，《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》第四十一條，《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理的通知》第一點，《關(guān)于進(jìn)一步防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來相關(guān)風(fēng)險的通知》第三點、第四點、第五點，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條第三款、第四十六條第五項，中國銀保監(jiān)會廣東監(jiān)管局對其處以罰款40萬元。

相關(guān)法規(guī)：

《個人貸款管理暫行辦法》第七條規(guī)定：個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。

《個人貸款管理暫行辦法》第三十五條規(guī)定：個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)信貸管理嚴(yán)禁違規(guī)放貸的通知》第二點規(guī)定：嚴(yán)格落實貸款管理制度，確保信貸業(yè)務(wù)依法合規(guī)

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格落實各項貸款管理制度。在貸款受理環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格審查客戶準(zhǔn)入資格，嚴(yán)防利用不真實生產(chǎn)經(jīng)營信息和虛假資料騙取貸款；在貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要認(rèn)真核實客戶貸款需求和申貸資料的真實性，客觀評價客戶還款能力，嚴(yán)防利用虛假資料或虛假擔(dān)保等騙取貸款；在貸款風(fēng)險評價和審批階段，要多方獲取客戶最新融資信息，全面、科學(xué)測算貸款需求，嚴(yán)格按照規(guī)定程序?qū)徟J款，嚴(yán)防逆程序操作和超權(quán)限審批，嚴(yán)防員工參與客戶編造虛假材料，嚴(yán)禁授意或支持貸款調(diào)查、審查部門或人員撰寫虛假調(diào)查、審查報告，嚴(yán)禁隨意降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁違規(guī)決策審批貸款；在貸款合同簽訂和發(fā)放階段，要堅持合同面簽制度，嚴(yán)防在未落實貸款條件或客戶經(jīng)營發(fā)生重大不利變化情況下發(fā)放貸款，嚴(yán)防客戶用虛假支付依據(jù)支取貸款；在貸后檢查階段，要加強(qiáng)對客戶貸款使用的監(jiān)督，及時跟蹤客戶經(jīng)營狀況，定期實地查看押品狀態(tài)，嚴(yán)防貸款被挪用、資產(chǎn)被轉(zhuǎn)移、擔(dān)保被懸空。

《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于個人消費貸款領(lǐng)域風(fēng)險提示的通知》第一點規(guī)定：加強(qiáng)貸款空白合同管理。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)空白汽車貸款合同必須由銀行控制，嚴(yán)禁由經(jīng)銷商掌握；在發(fā)放汽車貸款時，必須要與借款人本人面簽合同，由借款人本人填寫合同約定的貸款金額、還款金額等重要事項，不準(zhǔn)由經(jīng)銷商代替，避免合同將來產(chǎn)生訴訟爭議。

《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于個人消費貸款領(lǐng)域風(fēng)險提示的通知》第三點規(guī)定：加強(qiáng)貸前調(diào)查。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對借款人提交申請資料的審核，重點審核借款人的信譽(yù)程度、收入證明、償還能力的真實性。要科學(xué)制定個人資信評估標(biāo)準(zhǔn)和識別業(yè)務(wù)真實性的貸前審查制度，實行雙人調(diào)查。要借助個人征信管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，了解審查借款人的基本信息、信用程度、誠信狀況；必須要與借款人進(jìn)行見客談話，實地調(diào)查借款人真實居住地、核實貸款抵押真實性，了解抵押物所有權(quán)、變現(xiàn)能力等情況。

《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見》第七點規(guī)定：嚴(yán)守風(fēng)險底線

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要落實貸款資金發(fā)放和支付管理要求，防止貸款資金被挪用、轉(zhuǎn)借或者改變用途，確保信貸資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。要嚴(yán)控表外業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)風(fēng)險，嚴(yán)格規(guī)范理財、代付以及各類跨業(yè)合作業(yè)務(wù)。要嚴(yán)防影子銀行、民間融資和非法集資等外部風(fēng)險向銀行體系傳染滲透，嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)工作人員參與民間融資、違規(guī)擔(dān)保和非法集資活動。

《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》第四十一條規(guī)定：商業(yè)銀行授信實施后，應(yīng)對所有可能影響還款的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，并形成書面監(jiān)測報告。重點監(jiān)測以下內(nèi)容：

（一）客戶是否按約定用途使用授信，是否誠實地全面履行合同；

（二）授信項目是否正常進(jìn)行；

（三）客戶的法律地位是否發(fā)生變化；

（四）客戶的財務(wù)狀況是否發(fā)生變化；

（五）授信的償還情況；

（六）抵押品可獲得情況和質(zhì)量、價值等情況。

《關(guān)于進(jìn)一步防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來相關(guān)風(fēng)險的通知》第三點規(guī)定：嚴(yán)格禁止挪用銀行信貸資金炒股

嚴(yán)格禁止任何企業(yè)和個人挪用銀行信貸資金直接或間接進(jìn)入股市，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得貸款給企業(yè)和個人買賣股票。若發(fā)現(xiàn)挪用貸款買賣股票行為，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要采取及時、必要的措施立即收回貸款。對有違規(guī)行為的企業(yè)或個人，除依法嚴(yán)肅處理外，由銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)會同有關(guān)部門將違規(guī)記錄載入征信管理系統(tǒng)。

《關(guān)于進(jìn)一步防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來相關(guān)風(fēng)險的通知》第四點規(guī)定：加強(qiáng)個人消費信貸管理，防止消費貸款變相流入股市

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)開辦個人消費貸款業(yè)務(wù)，切實加強(qiáng)個人消費貸款管理，防止消費貸款變相流入股市。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對借款人動因、貸款用途、還款來源等情況的審核，對不能提供合理貸款用途和還款來源的客戶不得發(fā)放個人消費貸款。要加強(qiáng)對大額個人消費貸款的資金跟蹤檢查，確保貸款資金按照合同約定使用。要對個人消費貸款業(yè)務(wù)建立有效的后評價制度，及時總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)并加以改進(jìn)。

《關(guān)于進(jìn)一步防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來相關(guān)風(fēng)險的通知》第五點規(guī)定：強(qiáng)化貸款“三查”制度，加強(qiáng)貸后資金監(jiān)督

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提高對貸款的管理和監(jiān)控能力，切實落實貸款“三查”制度，尤其要加強(qiáng)貸后檢查，對貸款投向和資金使用用途進(jìn)行有效跟蹤和檢查，防止貸款被挪用。要加強(qiáng)對借款人賬戶的監(jiān)控，防止企業(yè)通過轉(zhuǎn)賬混用自有資金和信貸資金，對既有信貸資金又參與股票買賣的企業(yè)，要實施重點監(jiān)測，嚴(yán)防信貸資金被挪用入市。

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條規(guī)定：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則，由法律、行政法規(guī)規(guī)定，也可以由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定。 前款規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則，包括風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等內(nèi)容。 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則。

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的；

（二）拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的；

（三）提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；

（四）未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露的；

（五）嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的；

（六）拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。