機(jī)構(gòu)偽造協(xié)議批量“扣款”,風(fēng)險(xiǎn)不容忽視,央行出新規(guī)

禁止銀行代收業(yè)務(wù)為P2P辦理支付

代收業(yè)務(wù)可有效提升支付的便捷性,但在部分支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作下,付款人的資金被批量扣走,風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。為保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益、防范風(fēng)險(xiǎn),中國人民銀行日前公布了關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知,并向社會(huì)公開征求意見。

代收業(yè)務(wù)在日常生活中較為常見,比如,每月有線電視的扣費(fèi),信用卡的自動(dòng)還款,保險(xiǎn)公司自動(dòng)扣收保費(fèi)等。不過,在為付款人提供便捷的同時(shí),代收業(yè)務(wù)交易驗(yàn)證強(qiáng)度較弱的短板也頗為明顯,容易造成付款人的資金風(fēng)險(xiǎn)。近年來,隨著代收業(yè)務(wù)快速發(fā)展,由于部分機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)不規(guī)范,付款人資金損失風(fēng)險(xiǎn)事件逐漸暴露。

人民銀行提供的風(fēng)險(xiǎn)案例顯示,某李姓客戶在出國4個(gè)月期間,隨身攜帶的銀行卡陸續(xù)發(fā)生單筆5萬元的扣款交易,共被扣走200萬元。經(jīng)查,該客戶曾在某平臺(tái)購買理財(cái)產(chǎn)品,產(chǎn)品贖回后,該平臺(tái)以李姓客戶名義偽造代收業(yè)務(wù)授權(quán)協(xié)議,將其資金通過代收通道扣劃至湖北某公司。

人民銀行相關(guān)人士介紹,一些支付機(jī)構(gòu)在未取得客戶授權(quán)、未有效審核客戶真實(shí)意愿情況下為客戶開通了代收服務(wù)。部分機(jī)構(gòu)對代收業(yè)務(wù)授權(quán)管理不到位,僅憑借代收業(yè)務(wù)協(xié)議,收款人就可以扣劃付款人資金,整個(gè)流程中付款人與其開戶機(jī)構(gòu)沒有交互。

為進(jìn)一步規(guī)范代收業(yè)務(wù)參與各方行為,人民銀行研究起草了《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知(征求意見稿)》,其中特別強(qiáng)調(diào)了代收業(yè)務(wù)授權(quán)管理要求。

意見稿提出,付款人開戶機(jī)構(gòu)必須在事前或首筆交易時(shí)獲得付款人授權(quán),確保代收交易為付款人真實(shí)意愿。付款人開戶機(jī)構(gòu)在交易過程中對授權(quán)事項(xiàng)進(jìn)行逐筆驗(yàn)證,確保每筆代收業(yè)務(wù)指令均與其獲得的授權(quán)相符。驗(yàn)證不符的應(yīng)拒絕辦理,并向付款人提示交易風(fēng)險(xiǎn)。

為了兼顧風(fēng)險(xiǎn)防控與支付體驗(yàn)的要求,監(jiān)管部門明確了授權(quán)的關(guān)鍵要素及授權(quán)渠道,付款人開戶機(jī)構(gòu)可通過柜臺(tái),以及網(wǎng)絡(luò)、電話、短信等非面對面渠道獲取付款人授權(quán)。

業(yè)內(nèi)人士介紹,一些支付機(jī)構(gòu)對收款人的真實(shí)性審核不嚴(yán),使黑灰產(chǎn)業(yè)得以通過代收業(yè)務(wù)便捷盜取客戶資金。有的支付機(jī)構(gòu)甚至與收款人違規(guī)出售、轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)接口,將代收業(yè)務(wù)應(yīng)用于高風(fēng)險(xiǎn)場景或非法交易等。對此,意見稿強(qiáng)調(diào)了代收機(jī)構(gòu)對于收款人的管理要求,要求其落實(shí)收款人實(shí)名制、同名賬戶把控、協(xié)議簽訂、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理、支付指令管控、交易監(jiān)測等要求。

記者了解到,目前有個(gè)別機(jī)構(gòu)混淆代收業(yè)務(wù)和小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)實(shí)施套利,通過代收業(yè)務(wù)渠道辦理小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù),以規(guī)避小額免密業(yè)務(wù)關(guān)于資金劃轉(zhuǎn)額度的管理要求。因此,意見稿明晰了代收業(yè)務(wù)與小額免密業(yè)務(wù)的邊界,強(qiáng)調(diào)小額免密消費(fèi)要按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行限額管理要求；同時(shí),明確了代收業(yè)務(wù)的適用場景。

基于代收業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),通過負(fù)面清單的方式,意見稿規(guī)定,不得通過代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸,以及各類交易場所(平臺(tái))和電子商務(wù)平臺(tái)等辦理支付業(yè)務(wù)。

人民銀行相關(guān)人士介紹,代收業(yè)務(wù)一經(jīng)付款人事先授權(quán),交易時(shí)便不再逐筆確認(rèn),更適用于水電繳費(fèi)等交易資金額度較小的場景。投融資交易等業(yè)務(wù)應(yīng)通過其他交易驗(yàn)證強(qiáng)度更高的支付方式辦理,更有利于確保資金安全。用戶應(yīng)當(dāng)評估自身需求,審慎確定適用的支付服務(wù)方式?！?jù)新華社