中國(guó)質(zhì)量新聞網(wǎng)訊（張慕晨） 近日，中國(guó)質(zhì)量新聞網(wǎng)黑牛投訴平臺(tái)收到一條投訴，投訴人孫先生稱，深圳平安普惠小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱：深圳平安普惠）“保單寶”貸款項(xiàng)目，在未明確向客戶解釋清楚收費(fèi)項(xiàng)目的情況下，捆綁收取月保險(xiǎn)費(fèi)和高額月服務(wù)費(fèi)，存在欺瞞客戶借貸搭售行為。

孫先生稱，2018年7月13日，深圳平安普惠業(yè)務(wù)員王某以低息、操作簡(jiǎn)便為由向其和愛人推薦了“保單寶”貸款。王某介紹，該貸款項(xiàng)目是為平安保險(xiǎn)老客戶提供的優(yōu)惠小額貸款服務(wù)，除了收取利息，沒有其它費(fèi)用，并且可以提前還款不收取額外費(fèi)用。在王某指導(dǎo)下，孫先生及其愛人通過“平安金管家APP”操作，分別完成了兩筆貸款30萬（借款利率8.2004%，月費(fèi)率0.72%），29.6萬（借款利率8.2004%，月費(fèi)率0.83%），兩筆貸款均分為36期還款。

按照借款合同，孫先生及其愛人均按約履行還款8期時(shí)，孫先生發(fā)現(xiàn)利息過高，遠(yuǎn)超約定的借款利率。經(jīng)在“平安金管家APP”查詢，孫先生在《付款金額確認(rèn)書》看到，其每月除了支付本息，還支付了每月管理費(fèi)1440元，及每月保險(xiǎn)費(fèi)720元，愛人貸款與其情況相同。對(duì)于管理費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的收取，孫先生及其愛人表示毫不知情，也未在該《付款金額確認(rèn)書》簽字。

孫先生表示，在辦理該貸款期間，深圳平安普惠方面及業(yè)務(wù)員王某均未明確告知該貸款除利息以外，還要每月支付月服務(wù)費(fèi)、月保險(xiǎn)費(fèi)。另外，因王某表示貸款只有利息一項(xiàng)費(fèi)用，所以孫先生以為放款頁面顯示的月費(fèi)率即是月息，與借款利率（年）為同一利息。

對(duì)此，深圳平安普惠工作人員回復(fù)，業(yè)務(wù)員王某稱當(dāng)時(shí)已告知孫先生費(fèi)用收取情況。該人員解釋，借款利率（年）、月服務(wù)費(fèi)、月保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成該款項(xiàng)的綜合利息；放款頁面顯示的月費(fèi)率包含月服務(wù)費(fèi)、月保險(xiǎn)費(fèi)；而月保險(xiǎn)費(fèi)為保證保險(xiǎn)費(fèi)用。對(duì)于月服務(wù)費(fèi)概念，該人員表示自己不專業(yè)，解釋不清楚。

黑牛投訴以平安保險(xiǎn)老客戶的身份向平安普惠業(yè)務(wù)員李某咨詢，李某表示，“保單寶”貸款根據(jù)老客戶個(gè)人征信情況評(píng)估收取還款利率，利率高低不等。在追問下，該業(yè)務(wù)員說明還款利率實(shí)為綜合利率，包括利息、服務(wù)費(fèi)、增信費(fèi)（擔(dān)保費(fèi)/產(chǎn)險(xiǎn)），該業(yè)務(wù)員稱，“因?yàn)槭峭屡笥?，說明了，一般不會(huì)說太多的，否則客戶會(huì)認(rèn)為收取各種費(fèi)用，嫌利息高。”

孫先生認(rèn)為，深圳平安普惠月費(fèi)率與保險(xiǎn)費(fèi)、管理費(fèi)概念混淆，放款頁面借款利率、月費(fèi)率定義不清，更沒有提前向借貸人說明月費(fèi)率實(shí)為月服務(wù)費(fèi)、月保險(xiǎn)費(fèi)，且其簽訂的合同是格式條款，深圳平安普惠沒有履行屬明確告知義務(wù)。

根據(jù)《合同法 》第三十九條，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。

黑牛投訴向金融貸款方面李律師咨詢，李律師表示，孫先生借款所產(chǎn)生的管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)均不屬于銀行的收費(fèi)范圍。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，要求孫先生接受其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用，屬于以貸收費(fèi)行為。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)強(qiáng)制捆綁保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬于借貸搭售行為。以貸收費(fèi)和借貸搭售行為都是國(guó)家明文禁止的行為。

此外，孫先生表示，其在查看貸款合同時(shí)還發(fā)現(xiàn)，多項(xiàng)合同簽字存在問題，除“借款合同”頁是本人簽字，其余頁面簽字本人并不知情。對(duì)此，深圳平安普惠工作人員稱，其余各項(xiàng)合同在“平安金管家APP”頁面有提示，客戶是可以看到的。黑牛投訴在中國(guó)裁判文書網(wǎng)的一份關(guān)于深圳平安普惠借款合同糾紛的裁判文書中看到，平安普惠稱，貸款人通過“平安金管家APP”終端電子簽名，電子合同或委托書在簽名之前形成并提示閱讀，一個(gè)電子簽名對(duì)應(yīng)數(shù)個(gè)提示閱讀文件，簽字之后即生效。

對(duì)此，李律師表示，電子合同成立的關(guān)鍵在于，合同簽訂的環(huán)節(jié)中，簽字人是否對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了相應(yīng)的確認(rèn)。經(jīng)簽字人認(rèn)可相關(guān)內(nèi)容并進(jìn)行簽字的電子合同方有效。

據(jù)企查查公開信息顯示，深圳平安普惠訴訟信息達(dá)416條，案由多數(shù)為借款合同糾紛。在另一投訴平臺(tái)關(guān)于平安普惠借貸的投訴更達(dá)5000余條。深圳平安普惠為我國(guó)小貸巨頭平安普惠企業(yè)管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱：平安惠普）旗下公司，而平安普惠是中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）有限公司旗下成員，專注于服務(wù)小微型企業(yè)和個(gè)人的消費(fèi)需求。

2019年10月30日，江蘇省徐州市中級(jí)人民法院一份民事裁定書認(rèn)定，平安普惠融資擔(dān)保有限公司 、深圳平安普惠小額貸款有限公司 通過設(shè)立關(guān)聯(lián)公司的方式大量放貸，以達(dá)到獲取不法利益的目的，其行為可能涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪。徐州市中級(jí)人民法院決定駁回平安普惠 擔(dān)保公司的起訴，將案件材料移送公安機(jī)關(guān)處理。

2019年11月18日，國(guó)務(wù)院辦公廳督查室發(fā)布通告，點(diǎn)名批評(píng)了平安銀行北京分行辦理小微企業(yè)貸款借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等違規(guī)行為。并約談平安銀行總行，責(zé)令其立查立改，舉一反三，全面排查整治全行存在的問題。另外，北京銀保監(jiān)局按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)平安銀行北京分行有關(guān)違規(guī)行為依法實(shí)施行政處罰并采取相關(guān)監(jiān)管措施，責(zé)成其嚴(yán)格落實(shí)整改要求，嚴(yán)肅追究有關(guān)人員的責(zé)任。

國(guó)務(wù)院辦公廳督查室曾指出，有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加大監(jiān)管力度，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款中附加不合理?xiàng)l件、變相抬升企業(yè)融資成本、對(duì)沖減費(fèi)讓利政策效果的行為，必須堅(jiān)決整治查處、絕不姑息。國(guó)辦督查室應(yīng)對(duì)相關(guān)工作部署落實(shí)情況持續(xù)關(guān)注，加大督查力度，切實(shí)維護(hù)中央政令暢通，確保令行禁止。