探索農(nóng)村金融“哥德巴赫猜想”的老蔣

江西網(wǎng)絡廣播電視臺訊 江西是個傳統(tǒng)意義上的“農(nóng)業(yè)大省”，如何轉(zhuǎn)型升級成長為“農(nóng)業(yè)強省”呢？急需著一場農(nóng)村金融的大變革，注入“活水”澆灌“希望的田野”。今天，我們跟隨有著三十多年基層農(nóng)村金融工作經(jīng)驗的老蔣，了解江西農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與未來，問題與希望。

老蔣名叫蔣學良，是鷹潭農(nóng)商行余江支行的行長。出身農(nóng)家的他靠知識改變“面朝黃土背朝天”的命運，在江西農(nóng)村信用社一線工作了近三十年，依靠勤奮好學的后天努力，逐漸成為業(yè)界公認的農(nóng)村金融“土專家”。他對農(nóng)村有著與生俱來獨特的不忘初心的淳樸感情，對農(nóng)民貸款難感觸最深，并且一直思考著如何破解“農(nóng)村+金融>2” 這個特殊的“哥德巴赫猜想”。

早在八年前，當時的江西省余江縣聯(lián)社(現(xiàn)改制為鷹潭農(nóng)商行余江支行)為了破解農(nóng)民貸款難和銀行難貸款的“兩難”困境，曾先行先試農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，現(xiàn)在是余江支行行長的蔣學良當時是第一個吃螃蟹的人。

2008年2月，當時的余江縣聯(lián)社向江西康豐葡萄實業(yè)有限公司發(fā)放了第一筆450萬元的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，抵押物為余江縣楊溪鄉(xiāng)大塘村委會左家村460畝農(nóng)田19年的承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)作物收益。該企業(yè)從2007年的資產(chǎn)總額740萬元、年凈利潤180萬元發(fā)展到如今資產(chǎn)總額3212萬元、年凈利潤338萬元，現(xiàn)在看來應該獲得了成功。

蔣學良對來訪記者講述他的農(nóng)村金融故事

老蔣現(xiàn)在回憶起來，其實還是有點后怕，因為當時這條路還沒有誰走過，雖然當時他依靠專業(yè)金融知識和背景調(diào)查覺得這事很靠譜，但必須需要合規(guī)符法，喜歡專研的他在《土地物權(quán)法》中找到了法律依據(jù)，說服了當時很大的社會質(zhì)疑壓力。在蔣學良看來，農(nóng)村金融如何助推“三農(nóng)”發(fā)展，同時實現(xiàn)自身發(fā)展，需要智慧也需要勇氣和魄力。

當然，老蔣和他的余江支行的同事們對于土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款也是摸著石頭過河，一路走來其實也是很不平坦。

2014年，鷹潭農(nóng)商銀行余江支行遭遇了一筆260萬元不良貸款，是一位來自浙江永康的老板用余江縣楊溪鄉(xiāng)璜源村和舒家村300余畝山林40～50年的承包經(jīng)營權(quán)作抵押的貸款。貸款客戶是以前余江縣聯(lián)社一手扶持起來的。2008年，余江縣聯(lián)社對其發(fā)放了第一期80萬元貸款，他那時很能吃苦，栽種楊梅、養(yǎng)魚、經(jīng)營農(nóng)家樂，尤其在餐飲上做得風生水起。由于近兩年他在餐飲業(yè)上經(jīng)營不善，同時，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整上沒有把握好轉(zhuǎn)型的方向，加上失去了當年創(chuàng)業(yè)的銳氣，“破罐破摔”，除了本金，利息已達20多萬元。

但對于化解這筆不良，蔣學良信心很足，因為300余畝的40～50年的山林承包經(jīng)營權(quán)和山上的資產(chǎn)變現(xiàn)后足以清償不良貸款。實踐證明，老蔣的判斷是正確的。余江支行將這筆林權(quán)抵押和資產(chǎn)進行拍賣后，引進了新的投資客商，將這里成功打造成了余江縣遠近聞名的農(nóng)家樂山莊，生意很跑火，不僅盤活了這筆看似“死結(jié)”的壞賬，而且培育了一個新的優(yōu)質(zhì)信貸客戶，藝高人膽大的老蔣將一盤“死棋”硬生生下成了金融“活棋”。

在余江縣土生土長的蔣學良看來，只要用好農(nóng)村金融這個經(jīng)濟發(fā)展助推器，余江縣的荒山荒坡便會發(fā)生魔術般的神奇蛻變，變成綠水青山和金山銀山。

在余江縣洪湖鄉(xiāng)敖石村，吳躍生正帶領著幾位村民，在荒山上種油桃。今年吳躍生從100多戶村民手中流轉(zhuǎn)了260多畝荒山，油桃種植面積擴大到320多畝。吳躍生說，擴大規(guī)模的資金來自于用林地經(jīng)營權(quán)抵押的貸款300萬元，這事要擱以前只能是“望山興嘆”。

今年28歲的任一是浙江臺州人。4年前，大學畢業(yè)剛滿一年的他選擇了辭職創(chuàng)業(yè)——生態(tài)養(yǎng)殖澳洲淡水龍蝦。2013年，任一終于在江西省余江縣洪湖鄉(xiāng)成功育苗，并逐步擴大養(yǎng)殖規(guī)模。2015年6月，任一用從當?shù)剞r(nóng)戶那里流轉(zhuǎn)過來的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)作抵押，從鷹潭農(nóng)商行獲得了300萬元的貸款，緩解了他融資的“燃眉之急”?！岸嘁环置娣e就多一份收入?！比我桓嬖V記者，利用銀行貸款，今年他又在余江縣楊溪鄉(xiāng)承包了700多畝被拋荒的水域、山地和農(nóng)田。如今，任一已經(jīng)是鷹潭地區(qū)的“養(yǎng)蝦大王”，產(chǎn)品遠銷廣東、新疆等地，年銷售收入達200多萬元。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入大、周期長，資金周轉(zhuǎn)慢，這是新農(nóng)民創(chuàng)業(yè)普遍遇到的難題，也是當前農(nóng)村金融供給創(chuàng)新的重要方向。盤活農(nóng)村資源，創(chuàng)新金融供給，農(nóng)村的不動產(chǎn)“動”起來，農(nóng)村的創(chuàng)業(yè)環(huán)境也更開闊了。在一線摸滾爬打的“土專家”蔣學良一直內(nèi)心有個疑問，城市里的市民可以依靠租房或者將資金投資產(chǎn)生財產(chǎn)性收益，為何不可利用農(nóng)村金融政策，讓農(nóng)民們的限制拋荒的土地或者住房等也能產(chǎn)生財產(chǎn)性收益或財富效應呢？如今，困擾他多年的“農(nóng)村+金融>2”的 “哥德巴赫猜想”正在逐步得到破解，而他希望用創(chuàng)新金融方式，讓農(nóng)村的“不動產(chǎn)”“動”起來的夢想已經(jīng)照進陽光成為現(xiàn)實。

2015年８月，蔣學良所在的余江縣被確定為全國59家農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)"兩權(quán)"抵押貸款試點縣之一，全縣金融機構(gòu)打破貸款需要資產(chǎn)抵押或信用擔保的舊框框。在不斷擴大土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款規(guī)模的同時，余江縣宅基地使用權(quán)抵押貸款也開展得如火如荼。

目前，余江縣通過“兩權(quán)”抵押貸款，創(chuàng)新金融支農(nóng)新模式，撬動近20億元金融資金和民間資金注入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域，新增各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織180多個，一萬多畝荒山荒地通過流轉(zhuǎn)得到利用。

見一葉而知秋，窺一斑而知全豹。

老蔣帶領農(nóng)村金融探索試驗的鷹潭農(nóng)商銀行余江支行，只是江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社86家成員單位之一的支行。

據(jù)江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長孔發(fā)龍介紹，作為服務縣域和“三農(nóng)”的主力銀行，江西省農(nóng)村信用社系統(tǒng)始終堅持“立足縣域、服務社區(qū)、支農(nóng)支小”的市場定位，以占全省銀行業(yè)20%左右的資金來源，發(fā)放了全省80%以上的農(nóng)戶貸款、50%左右的涉農(nóng)貸款和40%左右的小微企業(yè)貸款。并承擔著消除農(nóng)村金融空白服務點的社會責任，率先完成了營業(yè)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，并設立農(nóng)村金融服務便民站14518個，布放電子機具6.5萬臺，實現(xiàn)了農(nóng)村基礎金融服務“村村通”，打通了農(nóng)村金融服務的“最后一公里”。

中國社會科學院“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書數(shù)據(jù)顯示，全國“三農(nóng)”金融缺口高達3.05萬億元。農(nóng)村金融成為金融領域內(nèi)的藍海，已是無可爭議的事實。農(nóng)村金融是江西從“農(nóng)業(yè)大省”轉(zhuǎn)型升級為“農(nóng)業(yè)強省”的一個短板“痛點”，也是一個大有希望的改革“爆點”。我們期待著更多的像老蔣這樣的農(nóng)村金融土專家，因地制宜地探索出更多的“余江模式”來共同見證這個偉大的經(jīng)濟大發(fā)展時代變革。(記者 張念昭 駱寒蕾)