如果有保險高田氣囊不會輸?shù)媚敲磻K

召回保險讓企業(yè)坦然面對召回

□ 本報記者 王 輝

高田公司做假隱瞞事實事件令其慘敗，不僅向美國司法部認(rèn)罰10億美元。而且，眾多國際知名車企對其完全失去信心，紛紛與之勞燕分飛。股票巨額虧損，面臨被收購或出售股權(quán)。競爭對手更是趁虛而入。召回，讓高田公司走到了懸崖邊際。有業(yè)內(nèi)人士指出，如果高田有召回保險，它的經(jīng)濟損失將會大大減少。

汽車召回保險，對于中國并不陌生。廣汽集團董事長曾慶洪早在2011年就提出關(guān)于在汽車召回制度中增加推進召回相關(guān)保險的建議。他認(rèn)為，汽車召回的風(fēng)險屬于可保風(fēng)險，可以通過保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)嫁。建議完善汽車產(chǎn)品召回制度，在《缺陷汽車產(chǎn)品召回管理規(guī)定》等法律法規(guī)中，明確要求整車廠家與相關(guān)零部件廠家通過設(shè)立召回風(fēng)險準(zhǔn)備金或投保召回相關(guān)保險等措施防范召回風(fēng)險。同時，保險監(jiān)管等部門在保險行業(yè)內(nèi)對召回相關(guān)保險的開發(fā)、銷售提供政策支持與引導(dǎo)。國外經(jīng)驗表明，汽車召回保險具有現(xiàn)實可行性。幾年前，英國某零部件商為德國某汽車商的新車提供了方向桿。新車上市后不久，發(fā)現(xiàn)方向桿設(shè)計有缺陷，于是宣布召回。經(jīng)計算，此次總召回費用高達(dá)150萬英鎊。但是，英國零部件商并沒有因此損失太大，因為他們購買了汽車召回險，實際發(fā)生的召回費用，僅為可能發(fā)生費用的1/10。

近幾年隨著中國汽車業(yè)的高速發(fā)展，中國汽車召回從2004年的30.8萬輛至今，近13年共完成1374次，涉及車輛3862.22萬輛。可以預(yù)計，汽車召回事件的發(fā)生頻率將越來越高，企業(yè)面臨的風(fēng)險必定會越來越大，缺陷汽車召回已成為全球汽車產(chǎn)業(yè)“常態(tài)”。對于生產(chǎn)廠家來說，產(chǎn)品一旦被召回，將帶來巨大的經(jīng)濟損失，召回過程的直接費用包括媒體公告，運輸費、倉儲費、人力費用、重新分銷或置換、商品廢棄之前的特殊處理費用等。額外的費用還有退貨費用、修復(fù)費用、顧問咨詢費用等等。由于汽車行業(yè)的特殊性，一旦發(fā)生召回風(fēng)險后，涉及的費用可能很大，如果保險公司貿(mào)然推出相關(guān)保險，可能會面臨巨額賠付。很多企業(yè)回避召回，最主要的因素是巨額的召回費用。而企業(yè)恰恰可以通過購買召回保險，借助保險手段化解產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險。

2004年10月國家實施召回以來，許多中外保險公司看好中國市場。據(jù)了解，當(dāng)時美國國際集團在中國的獨資財險公司美亞保險公司在國內(nèi)率先推出產(chǎn)品召回保險業(yè)務(wù)，但承保范圍不包括汽車召回。天安保險武漢分公司也為神龍汽車初步設(shè)計了一份“產(chǎn)品召回保險”，所有保障列項涵蓋了缺陷汽車召回過程中可能發(fā)生的一切費用。2006年華安財產(chǎn)保險公司也在車險條款中獨家將“由于被保險車輛召回造成的一切損失”由免賠責(zé)任增加為保險責(zé)任內(nèi)容。安聯(lián)財產(chǎn)保險（中國）也于2016年推出包括汽車在內(nèi)的產(chǎn)品召回保險。但是似乎并沒有讓車企興奮起來。最主要是因為保險費用太高。

因此專家建議化整為零，在零部件領(lǐng)域開展召回保險。因為召回常常是因為某一個零部件設(shè)計或質(zhì)量缺陷造成。目前在美國、英國、日本豐田等大型汽車集團也推出了召回相關(guān)保險產(chǎn)品。記者了解到，在國外，汽車制造商往往會要求其零部件供應(yīng)商購買相應(yīng)的零件產(chǎn)品召回險，并以條款的形式出現(xiàn)在雙方的供貨合同上。

其實對于國內(nèi)汽車企業(yè)實現(xiàn)召回保險并不是件難事，采訪中，中怡保險經(jīng)紀(jì)責(zé)任公司的召回保險專家告訴記者，目前很多車企已具備實現(xiàn)召回保險的基本條件。因為在國內(nèi)投保責(zé)任保險的大多是出口企業(yè)，國外要求進口該國的產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)必須購買保險。因此，很多出口企業(yè)已經(jīng)形成一整套出口產(chǎn)品預(yù)警風(fēng)險保障體系，只不過尚未用于國內(nèi)產(chǎn)品中罷了。其實這些出口企業(yè)只要將本企業(yè)出口產(chǎn)品預(yù)警風(fēng)險保證體系稍加修改，就可以運用到國內(nèi)產(chǎn)品上。

萬事俱備，為何不見東風(fēng)呢？主要還是因為目前我國汽車召回的法律環(huán)境還不成熟。另外召回保險費用高，最主要的是沒有一套適合中國企業(yè)的保險設(shè)計。專家認(rèn)為，汽車召回險最大的難題還是在保費方面。因為汽車召回發(fā)生的概率比較低,而召回期間保險公司所花費的時間成本卻比較高,保險公司制定的汽車召回保險的保費必然會比較高，這樣購買汽車召回險的廠商也不會太多。目前國內(nèi)大多數(shù)保險公司都不具備開發(fā)汽車召回險的能力，因為除了技術(shù)力量，還要有強大的資金實力。在選擇保險公司上，專家建議，企業(yè)一定要選擇有實力、信譽度高的保險公司作擔(dān)保，否則出現(xiàn)事故容易扯皮。另外，保險公司在選擇客戶時也一定要慎重，美國就曾有保險公司因賠償破產(chǎn)的。中國本地保險公司可以通過與國際保險經(jīng)紀(jì)人的合作，以再保險的方式將此風(fēng)險轉(zhuǎn)移到國際再保險市場，這樣也可以從國際再保人那里獲得寶貴的技術(shù)支持和承保經(jīng)驗選擇客戶。 《中國質(zhì)量報》