文/本刊記者 李  穎

    今年“兩會”關(guān)于銀行暴利、亂收費、信用卡盜刷等問題成為熱點。央視2012年的“3·15”晚會曝光了部分銀行員工兜售客戶的個人信息，致使犯罪分子將客戶的錢盜走。一時間，銀行成了眾矢之的。

    說起銀行的N宗罪，依稀還記得半個月前看過的一則笑話——銀行家的兒子問爸爸：“爸爸，銀行里的錢都是客戶和儲戶的。那你是怎樣賺來房子、奔馳車和游艇的呢？”銀行家指著冰箱說：“兒子，冰箱里有一塊肥肉，你把它拿來?！眱鹤雍苈犜?，很快把肉拿了過來。之后，銀行家說：“再放回去吧?！眱鹤訂枺骸笆裁匆馑迹俊便y行家說：“你看你的手指上是不是有油??？”

    這則名為《“油水”的解釋》的笑話，以冷幽默的方式提出了銀行獲利背后的故事，生動且引人深思。

銀行理財亂象叢生

    2011年，銀行理財產(chǎn)品著實火了一把。2012年，面對紛繁復(fù)雜的各類銀行理財產(chǎn)品，投資者該何去何從？根據(jù)本刊接到的投訴數(shù)據(jù)顯示，春節(jié)過后，理財產(chǎn)品風(fēng)波不斷，有多名消費者投訴銀行違規(guī)推介理財產(chǎn)品導(dǎo)致虧損。此外，也有多款銀行理財產(chǎn)品被曝大幅度虧損。市場尚未到期的理財產(chǎn)品高達8.4萬億元，這一部分的預(yù)期收益可能不樂觀。

    造成理財產(chǎn)品虧損雖然有市場原因，但很多投資者卻虧損得不明不白，有的投資者甚至連自己買的是什么都不知道，更不知道其中的風(fēng)險。對此，銀行有著不可推卸的責(zé)任，主要表現(xiàn)在以下三個方面：

    一是銷售人員忽略風(fēng)險提示。在理財產(chǎn)品銷售過程中，理財經(jīng)理往往忽略了給投資者提示風(fēng)險，而單純強調(diào)潛在收益。很多投資者是60歲以上的老人，很多高風(fēng)險的產(chǎn)品根本不適合他們；

    二是產(chǎn)品條款暗藏收益陷阱。銀行推出的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，產(chǎn)品說明很多投資者根本看不懂，只知道收益很高，卻不知道這類產(chǎn)品只有達到銀行設(shè)定的條件，才會取得高收益，而產(chǎn)品一旦虧損，投資者將損失慘重；

    三是信息披露不透明。銀行理財產(chǎn)品投資資產(chǎn)的具體種類及比例區(qū)間常常比較籠統(tǒng)，也就導(dǎo)致資金投向無法讓普通投資者所知。理財產(chǎn)品信息披露不透明很容易造成銀行變相吸儲，或者造成不斷的“發(fā)新還舊”，即使是銀行也將陷入“龐氏騙局”（即俗話說的“空手套白狼”）而無法自拔。

    銀行理財產(chǎn)品雖然存在問題，由于當(dāng)前的通脹壓力，消費者不能因噎廢食，購買理財產(chǎn)品時應(yīng)注意以下4點：

    1.看自身風(fēng)險能力。購買銀行理財產(chǎn)品前，首先要了解自身承受風(fēng)險的能力，不要以為追求高收益產(chǎn)品，畢竟年收益百分之十幾甚至百分之二十幾的產(chǎn)品，伴隨的風(fēng)險也很高，很可能讓投資者血本無歸。比如規(guī)定收益類產(chǎn)品可以保本保息，適合風(fēng)險承受能力低，對金融市場不太了解的人；浮動收益類產(chǎn)品收益相對較高，但風(fēng)險也大，適合對金融市場比較了解，風(fēng)險承受能力高的人。

    2.看資金流動性。銀行理財產(chǎn)品通常不能提前贖回，所以面對不同期限的理財產(chǎn)品，投資者要考慮自己這筆錢的閑置期有多久。通常市場處于加息通道時，購買短期理財產(chǎn)品比較合適；如果市場處于降息通道時，則購買中長期產(chǎn)品比較有利。

    3.看清收益關(guān)鍵字。在確定自己的風(fēng)險承受能力后，投資者要認清理財產(chǎn)品的預(yù)期收益，預(yù)期收益是銀行認為在正常的市場走勢下獲得的收益，千萬別把預(yù)期收益當(dāng)成實際收益。有的銀行為了讓產(chǎn)品吸引人，會寫上產(chǎn)品投資期內(nèi)的預(yù)期總收益。比如寫一個兩年期的產(chǎn)品收益率為8%，那么年收益率就是4%。所以購買時，投資者要多留意預(yù)期收益和年收益率這些關(guān)鍵字。

    4.多加比較再購買。面對不同期限的同類產(chǎn)品時，到期收益肯定不同。投資者可以把每款產(chǎn)品的年收益率計算出來，進行比較后再做決定。

名目繁多的收費項目

    盡管大家都知道銀行掙得多，但沒想到銀行利潤已經(jīng)超過煙草和石油行業(yè)。銀行的撈錢能力已經(jīng)到了連行長都感嘆“銀行利潤太高了，都不好意思公布”的地步。

    根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)計算，2011年前三季度，商業(yè)銀行平均每天凈賺25億，人均利潤近40萬元。銀行的斂財能力已經(jīng)超過煙草和石油這些公認的暴利行業(yè)。

    對于銀行的暴利，普通百姓直觀感受到的就是各種繁多的收費項目。不到10年時間，銀行收費項目從300多項增加到3000多項，各種手續(xù)費、服務(wù)費讓客戶為銀行利潤“添磚加瓦”。

      轉(zhuǎn)賬不成功照扣手續(xù)費

    就在銀行高利潤在“兩會”上被熱議的同時，一些銀行收費問題也遭持卡人質(zhì)疑。

    3月中旬，北京的王女士通過北京農(nóng)商銀行網(wǎng)上銀行，向其中國銀行的賬戶中轉(zhuǎn)賬42000元。在北京農(nóng)商銀行收取8元手續(xù)費和0.2元短信提醒費，并短信通知轉(zhuǎn)賬成功后，王女士等了大半天也沒有查詢到其中國銀行的賬戶內(nèi)有資金匯入。

    隨后，王女士撥通了北京農(nóng)商銀行的客服電話?？头藛T表示，王小姐所轉(zhuǎn)的42000元又被退回到原賬戶中，如需查詢被退回原因，需要王小姐攜帶本人有效證件去北京農(nóng)商銀行柜臺辦理查詢，至于收取的8.2元費用則無法退還。對此，王小姐認為這是銀行的霸王條款。

    銀行收取服務(wù)收費成為“霸王”行為，根源在于壟斷經(jīng)營。國內(nèi)的商業(yè)銀行數(shù)量多于10年前，但并未達到充分競爭的程度，客戶很多時候難以得到競爭帶來的價格實惠。

    有企業(yè)界的政協(xié)委員在“兩會”上痛批：“我們現(xiàn)在全部是為銀行打工，銀行賺大錢”。銀行界的政協(xié)委員則為高利潤正名，稱“銀行業(yè)利潤沒有和工業(yè)企業(yè)背離，而且銀行利潤來自規(guī)模擴張，而不是價格提高”。

    面對高利潤及服務(wù)收費引來的批評，銀行不該忙于正名，多一些自我檢討又何妨。

    利差高與收費多被認為是銀行高利潤的兩大來源，前者企業(yè)不滿，后者金融消費者不舒服。

    銀行高管將高利潤解釋為來自規(guī)模擴張，可問題在于，銀行中小股東同樣不高興。正是規(guī)模擴張導(dǎo)致資本充足率告急，上市銀行再融資無休止，猶如“另一種活熊取膽”。

    全國人大代表、重慶市市長黃奇帆在“兩會”上指出，“不能吃偏飯吃得太過，銀行就很輕松地變成了穩(wěn)利潤?！比珖f(xié)委員、銀監(jiān)會前主席劉明康向媒體表示，“不等于說賺錢就不能批評了。賺錢要真正地靠自己的本領(lǐng)來賺錢，那是真家伙，如果靠利差、靠貸款增量賺錢那是兩回事。”

    黃奇帆和劉明康的話，實際上已經(jīng)提醒國內(nèi)銀行考慮當(dāng)前的高利潤能否持續(xù)?？磥恚y行需要做的不僅僅是檢討服務(wù)收費及定價的合理性。

       4000余元的天價對賬單

    銀行賺取“不好意思”的高利潤，在今年全國“兩會”上受到代表委員們熱議。而在會場外，爆出一則花旗銀行天價對賬單被客戶告上法庭的新聞。

    花旗銀行客戶王巖打印47個月的對賬單，竟被要求收費4700元，經(jīng)交涉后，這共計96頁的對賬單少收了500元，折合每頁收費約44元，王巖遂一紙訴狀將花旗銀行告上北京市朝陽區(qū)法院。

    針對此次天價對賬單事件，相關(guān)銀行一夜之間對服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)火速變更：從近日起，對個人銀行服務(wù)費率進行調(diào)整，向客戶免費打印12個月以內(nèi)的對賬單，12個月以上每份收取100元人民幣，但最高只收取1000元人民幣。從上不封頂?shù)奶靸r收費，到一千元“包圓”的新規(guī)，這“彈性”大得讓人咋舌。

    雖然沒有對普通服務(wù)實行天價收費，但中資銀行占有更多的市場份額，收費項目在最近7年猛增10倍，由此遭到罵聲更多。此次“兩會”上，有政協(xié)委員舉例稱：“最無奈的收費”小額賬戶管理費，“最常見的收費”取款手續(xù)費，“最趁火打劫的收費”掛失手續(xù)費、ATM機跨行取款收費等。這些服務(wù)項目雖收費不高，但因其影響更多的中低收入客戶，反對的聲音較天價賬單有過之而無不及。某種程度上說，遏制銀行亂收費的關(guān)鍵是劍指基礎(chǔ)服務(wù)項目領(lǐng)域。

    高利潤的銀行業(yè)似乎變得“人見人不愛”，難道不該進行反思嗎？其實，真正的問題不在于天價對賬單到底有多么“天價”，而是如果不是消費者對天價對賬單說不，那么相關(guān)銀行會有如此“惠民”的自覺之舉嗎？譬如當(dāng)事銀行對于“每份100元”的解釋是“一個月一份100元”、而不是消費者所理解的“一次性一份100元”。如此模棱兩可的說法，當(dāng)然由不得銀行單方解釋，因為按照合同法規(guī)定，格式合同條款在出現(xiàn)兩種解釋時，應(yīng)作出不利于格式合同提供人的解釋。更為重要的是，根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行收費屬于政府定價，因此，無論是對賬單收費還是其他收費項目，都當(dāng)在職能監(jiān)管部門的“視線范圍”之內(nèi)。

    外資銀行的天價對賬單算是告一段落，那么，中資銀行的對賬單經(jīng)得起公平正義的考量嗎？事實上，幾大國有商業(yè)銀行在對賬單收費上也是落差懸殊，作為深陷壟斷身份疑云與利差暴利之下的銀行業(yè)，清理收費項目不能總是等著“炮轟”吧？

    信用卡全額罰息引質(zhì)疑

    對于不少信用卡“卡奴”來說，最擔(dān)心的莫過于不能及時或足額還款了。影響個人信用記錄不說，銀行罰息也讓卡奴們直呼“傷不起”。

    目前有媒體報道，一持卡人在信用卡少還2.95元的情況下，被銀行收取420元利息，罰息高達所欠金額的142倍。出現(xiàn)這一結(jié)果的原因，就在于銀行對持卡人在未償清情況的賬單采取全額罰息。

    記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，除罰息依據(jù)的金額外，銀行計算利息的時間起始點也頗受詬病。

    近日，記者在微博、論壇針對信用卡全額罰息進行搜索，發(fā)現(xiàn)持卡人對銀行的抱怨比比皆是。不少網(wǎng)友表示，銀行對未還的部分收取利息可以理解，但對已償還的部分也收取利息實在無法認同。

    “我認為銀行不應(yīng)該對信用卡部分欠款實行全額罰息，尤其是欠款才幾塊錢?！毕M者周女士表示，有時候自己有美元賬單，計算人民幣還款金額容易有誤差?！叭绻虼税l(fā)生欠款，并非我的主觀惡意，針對賬單全額罰息，顯得有些說不過去?！?/p>

    除對“部分欠款全額罰息”不滿外，還有不少網(wǎng)友指出，銀行的全額罰息并不是從到期還款日計算，而是從消費記賬日開始。

    假設(shè)周女士的信用卡賬單日為每月15日，到期還款日為次月3日，當(dāng)月賬單有兩筆消費，每筆1000元，消費日期分別為1日、5日。

    如果周女士在次月3日之前還了1900元，將產(chǎn)生100元欠款，賬單總額2000元都將被收取利息，兩筆消費分別從1日、5日起計算利息，每日收取萬分之五。不少持卡人質(zhì)疑：“一般賬單從消費當(dāng)天到到期還款日都是免息的，如果有欠款，銀行收取利息也應(yīng)該從到期還款日開始計算，憑什么從消費當(dāng)天算起？”

    據(jù)了解，如果持卡人未還到最低還款額（一般為賬單金額的10%），除利息外，還將被收取滯納金，一般為最低還款額未還部分的5%，也有銀行規(guī)定最低收取20元。

    100元變0元

    近日，有網(wǎng)友在論壇上發(fā)帖稱，2001年曾在某銀行存入100元，卻因為銀行征收小額賬戶管理費而變成0元，這是明顯的一種不公平。

    銀行的收費不合理由來已久，網(wǎng)友所說，存進100塊錢，若干年后，就會因為銀行征收小額賬戶管理費而變成0元，再多過幾年，說不定儲戶還欠銀行的錢，然后利滾利……

    當(dāng)年許霆拿了銀行自動取款機里多吐的錢差點被判無期，而客戶從銀行的自動存款機，甚至從銀行柜臺取到假鈔卻無人管理。

    1年定期存款利率是3.5%，而1～3年的貸款利率卻高達6.65%。這樣確保了銀行業(yè)3%的利息差，穩(wěn)賺不賠，在這存貸款利率的一低一高里豐厚的息差就出來了。

    很多普通百姓目前都是房奴車奴，目前很多銀行的房貸利率是基準(zhǔn)利率的1.1倍，很多人面臨著一輩子為銀行打工的沉重生活。

    中小企業(yè)為經(jīng)濟繁榮發(fā)揮重要作用，銀行應(yīng)為這些企業(yè)提供優(yōu)惠貸款利率，但現(xiàn)實是他們要么貸不到款，要么接受比6.5%貸款利率還要高出許多的霸王條款，這也構(gòu)成了銀行的暴利。

    銀行“暴利”讓銀行賺翻天，對百姓和經(jīng)濟沒有一點好處。存款人、貸款人皆輸，只有銀行大賺，不僅不道德，也不可持續(xù)。

    只有改變目前的現(xiàn)狀，才會讓銀行為經(jīng)濟增長貢獻力量，否則銀行只能成為經(jīng)濟的絆腳石。有學(xué)者建議單邊加息，而貸款利率不動，就能夠減少銀行由于利差導(dǎo)致的高利潤。

    學(xué)會做個有心人

    面對銀行名目繁多的收費項目，消費者應(yīng)該學(xué)會做個有心人，避免被銀行“宰”。

    1.注銷睡眠卡。目前很多銀行對儲蓄卡收取年費，一般收取10～12元，如果消費者手里有幾張不用的儲蓄卡，最好注銷，不要讓銀行占“便宜”；

    2.合并小額賬戶。有些銀行對三個月內(nèi)賬戶日均余額小于300元的個人活期賬戶收取管理費，很可能幾年后，消費者的小額賬戶就被扣光了，最好合并這類小額賬戶，或者保證日均余額大于300元；

    3.網(wǎng)銀、手機費用低。各大銀行的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費都不同，但總的來說，通過網(wǎng)銀或者手機銀行轉(zhuǎn)賬，比柜臺轉(zhuǎn)賬費用低50%～60%，在能夠確保電腦和手機安全的前提下，使用網(wǎng)銀或者手機銀行能為消費者省更多；

    4.信用卡費用要了解。信用卡雖然方便了我們的生活，但是信用卡費用也很多，消費者在收到一張新卡時，一定要詳細了解各項收費標(biāo)準(zhǔn)，避免再交冤枉錢。信用卡的費用包括年費、滯納金、取現(xiàn)費、全額計息費、超消費等，這些費用一不小心，就會利滾利，讓消費者“吃不了兜著走”。

銀行員工販賣用戶信息牟利

    在央視舉辦的2012年3·15晚會上曝光了，多家銀行的個別員工因出售客戶的個人信息，導(dǎo)致犯罪分子通過這些信息，將儲戶的錢盜走，造成受害人損失3000多萬元。

       一條信息最低賣10元

    早在2011年就曾有媒體爆料，客戶的銀行卡信息從銀行員工處泄露，而銀行員工賣出一條信息最低只收10元。

    據(jù)某股份制銀行原信用卡員工胡某供述，他2009年7月通過應(yīng)聘進入該行上海信用卡中心工作，在征信崗位任職，可以根據(jù)客戶提供的身份證資料查詢開戶資料及交易明細以及客戶在他行的信用記錄。

    從2010年11月起，胡某開始通過QQ群出賣客戶信息。為了接收贓款，胡某買了一張建行龍卡和與之對應(yīng)的身份證。

    “我有3個QQ號用來做這種交易聯(lián)絡(luò)。并且起名‘金融畢業(yè)生’、‘銀行黃?！@樣的名字來暗示別人我能弄到銀行內(nèi)部客戶資料?！焙呈潞蠼淮?。

    胡某是通過該行信用卡中心員工辦公室的公用電腦登錄銀行內(nèi)部網(wǎng)站進行查詢，用戶名和密碼都是員工公用的。令人難以置信的是，從開始到案發(fā)，胡某基本天天“接單”，多時每天查幾十條，少時每天查一兩條。胡某通過QQ或手機短信收到待查的客戶身份證號，然后到單位的公用電腦上查，將查詢結(jié)果通過電腦及手機短信的方式發(fā)給上家。胡某對每條信息收取40元到180元不等的費用，共獲利5萬多元。

    在朱某、胡某等銀行卡詐騙案中還發(fā)現(xiàn)四大行中的兩家存在相似案例。

    與胡某一樣，某四大行之一的武漢黃陂支行員工曹某同樣通過QQ群結(jié)識了買賣個人信息的中介，并從今年3月開始出售該行客戶信息。在曹某做柜臺時，把查到的客戶賬號、開戶行、開戶時間、余額等編短信發(fā)給上家。如果要查流水，就用手機拍下來再發(fā)到上家的QQ郵箱。曹某共出售一千余條客戶信息。

    “剛開始查余額、流水都是50元一個，后來查詢余額30元一個，流水70元一份?！辈苣痴f。

    另一家四大行之一的無錫榮龍支行員工董某以10元一條的價格，以類似方式出售116條客戶信息。

    銀行員工通常幫中介查“包行”?！鞍小笔菢I(yè)內(nèi)“術(shù)語”，就是指包括銀行卡卡號、余額、開戶時間、開戶行、持卡人姓名在內(nèi)的全套信息。

    法律監(jiān)管存在空白區(qū)

    銀行員工很清楚他們所出售信息的最終去向?！跋蛩麄円蛻粜畔⒌氖撬饺藗商?、洗錢以及盜取卡里資金者……”胡某事后坦白。

    實際上買賣客戶信息的行為已非常泛濫。據(jù)某保險公司的工作人士透露，保險公司以每條200元左右的價格從電信部門購買客戶電話、姓名、住址等信息；房產(chǎn)中介也坦言會從銀行、交易中心等處花大價錢購買客戶信息；醫(yī)院把孕婦信息賣給婦嬰用品公司等也都屢見不鮮。

    “在個人信息管理方面，我國還沒有相應(yīng)的法規(guī)，處于非常落后的狀態(tài)。一旦出現(xiàn)信息泄露情況，該處罰誰、怎么處罰都無法可依。連最重要的金融信息都得不到保護，更別說其他信息了?！币晃徊辉竿嘎缎彰恼餍判袠I(yè)人士表示。

    據(jù)該人士介紹，金融信息涉及個人的資產(chǎn)情況，是個人信息中最重要、最敏感的部分，但至今別說立法，連管理條例也沒有公布。央行的《征信管理條例》還在第二次征求意見中，有望在年內(nèi)實施。

    但他表示，央行的征信系統(tǒng)具有這樣的技術(shù)手段：能夠查到是哪家銀行、曾經(jīng)在哪臺電腦上、因何原因查詢個人信息?！皞€人可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行查詢。如果發(fā)現(xiàn)有哪家銀行在沒有發(fā)生業(yè)務(wù)的情況下無故查詢你的信息，你完全可以向這家銀行提出質(zhì)疑并索賠。以此慢慢培養(yǎng)銀行等機構(gòu)對擅查個人信息的敬畏?！痹撊耸空f。

    據(jù)信用管理界專家介紹，美國的信用管理體系由國家信用管理、行業(yè)信用管理以及包括立法、懲罰機制、教育與科研在內(nèi)的信用環(huán)境共同構(gòu)成。相關(guān)法律條款簡明、具體、操作性強。如規(guī)定，凡以欺騙手段取得他人資信調(diào)查報告的，將被處以1年以下徒刑，同時處以5000美元罰款等。無論是技術(shù)手段還是監(jiān)管環(huán)境都環(huán)環(huán)相扣，幾乎不給不法分子可乘之機。

      銀行也應(yīng)設(shè)立淘汰機制

    以往常見消費者控訴稱自己卡不離身，也很少用卡，卻偏偏被異地取走巨款，對此銀行總是強硬表示：這是消費者自己沒有保存好密碼，銀行毫無責(zé)任。于是吃虧的永遠是消費者，銀行基本沒有被動過一根毫毛。

    如今央視曝光出來的內(nèi)幕，終于讓人看到，銀行強硬的背后原來有著如此不堪的劣行。公眾由此陷入混亂：把錢放在銀行，是能得到安全，還是會更加危險？不但個人信息隨時可能被自由買賣，連半輩子積蓄都可能化為烏有無跡可尋。

    對此，《羊城晚報》評論員耀琪認為，公眾面對銀行等強勢經(jīng)營部門，基本上處于一種被動服從的境地。銀行要尋求自身風(fēng)險最小化，同時也將利益最大化摻入到對用戶的強制條款中。由此，公眾不但讓渡了自己的權(quán)益，還奉獻了自己及親屬的私密信息。從而讓銀行有更大的運作公民信息、信用、存款和消費規(guī)律的可能。

    相應(yīng)地，公眾對銀行的制衡與監(jiān)督的權(quán)利幾乎是一片空白，想指望上級部門明鏡高懸，這更是鞭長莫及。沒有足夠透明度的輿論監(jiān)督，沒有壟斷企業(yè)的問責(zé)機制，要想在制度上杜絕公眾的損失，也就只留下最后一項：技術(shù)手段。但人們卻看到，一些銀行員工集中從技術(shù)手段入手侵占用戶權(quán)益。

    我國的《刑法修正案》中有專門對個人信息保護的條款，明確規(guī)定國家機關(guān)，金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，將獲得的公民個人信息出售，情節(jié)嚴重的處三年以下有期徒刑。且不說最長三年的懲罰能制止多少鋌而走險行為，更兇險的是，如果有一天你的信息被泄露了，哪一個部門會承認是自己把你賣了呢？

    公眾信息的泄露及與之相關(guān)的財富的滅失，正是由壟斷部門長期傲慢對待公民權(quán)益，進而累積而來的一種惡果。只要這些強勢銀行沒有真正的退出和淘汰機制，就難指望他們對個人權(quán)益保護有過高的設(shè)計。

銀行“暴利”何時休？

    在銀行業(yè)暴利成為“兩會”熱點話題的同時，隨著銀行年報拉開帷幕，各家銀行的平均薪酬也將逐漸浮出水面。深發(fā)展披露的年報就顯示，該行去年員工平均年薪高達27.8萬元，同比增長幅度超過八成。市場普遍預(yù)計，多家銀行的人均薪酬也將超出20萬元。專家指出，除了監(jiān)管部門應(yīng)對銀行薪酬發(fā)揮指導(dǎo)性作用外，建立長期股權(quán)激勵可能是限制銀行業(yè)高薪的出路所在。

    “兩會”熱議銀行“暴利”

    “兩會”期間，不少代表和委員圍繞銀行業(yè)利潤展開了討論。

    在各方聲音喧鬧之時，中國人民銀行行長周小川就“貨幣政策及金融改革”回答中外記者提問時指出，用“暴利”這個詞恐怕有些過分了。他認為，銀行業(yè)系統(tǒng)今年恐怕還面臨著資本金不足的問題，還有一定的缺口。

    即使去年銀行業(yè)的利潤狀況“確實是不錯的”，但周小川認為，對銀行業(yè)的利潤“大家要注意觀察”，特別是銀行業(yè)和經(jīng)濟周期關(guān)系較大這種因素。周小川舉例指出，西方金融危機出現(xiàn)以來，很多銀行由于自身的問題，特別是資本不足的問題，導(dǎo)致其現(xiàn)在支持實體經(jīng)濟的發(fā)展力度不足，“過去盈利很好的銀行現(xiàn)在情況這么糟糕，這和經(jīng)濟周期關(guān)系比較大”。

    周小川對“高利差形成高利潤”的說法也持保留意見，他認為亞洲金融風(fēng)暴時我國的存貸款基準(zhǔn)利率的利差高過現(xiàn)在，但彼時銀行“全面虧損”，現(xiàn)在的利差有所收窄，“高利潤是不是完全是利差的原因，還需要進一步分析”。

    隨著討論的深入，業(yè)界對銀行“暴利”的說法已經(jīng)有了較為客觀的認識。廣東金融學(xué)院代院長陸磊在接受采訪時表示，銀行的利潤多數(shù)來自于量上的擴張，隨著信貸規(guī)模的收縮，銀行的“暴利”應(yīng)該能得到遏制。

    一位銀行業(yè)高管在接受記者采訪時也指出，大家對銀行的利潤看法應(yīng)該摒棄情緒化的表達，要看到其背后錯綜復(fù)雜的各種因素，這才能對銀行業(yè)的利潤形成正確的認識。

    銀行薪酬遭質(zhì)疑

    不過，在對銀行“暴利”形成正確認識后，外界對于銀行薪酬的質(zhì)疑卻又重新被提及。2011年首份銀行類上市公司年報——深發(fā)展的年報顯示，深發(fā)展去年全年支付員工薪酬51.6億元，平均年薪27.8萬元，同比增長80.6%。24名高管平均年薪為174.13萬元，其中行長理查德年薪達到869萬元，同比增長56.8%。

    而在2010年的數(shù)據(jù)中，16家上市銀行中，人均職工薪酬超過20萬元的就有浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行等多家銀行。

    如此亮麗數(shù)據(jù)的背后，具體到每個員工身上又是一種怎樣的情況？在股份制銀行工作的小張告訴記者，去年他的職位晉升一級之后，薪酬水平有了大幅提高，“全年稅前收入超過25萬了?！?/p>

    不過小張也強調(diào)銀行的高薪酬并不像外界說得那么美，“在銀行工作，要想拿高薪，必須要有優(yōu)秀的業(yè)務(wù)表現(xiàn)”，像剛進來的新員工、后勤保障部門以及柜員，都不太可能拿到高薪。

    而在國有大行工作的小陳則反復(fù)強調(diào)，“高薪與我一點關(guān)系都沒有，國有大行員工的薪酬與股份制銀行差距在3～5倍之間”，小陳說，即使是平均年薪，“那也是因為領(lǐng)導(dǎo)的薪酬太高拉高了平均水平，中低層國有大行銀行員工的薪酬與其他行業(yè)并無多大區(qū)別”。

    中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇首先肯定了銀行員工和高管取得高收入的合理性，“即使是在歐美發(fā)達國家，銀行業(yè)的員工收入也是高于其他行業(yè)的?！惫镉抡f。但他認為，高也要有“合理性”，“與發(fā)達國家相比，國內(nèi)銀行業(yè)門檻較高、缺乏競爭是高利潤的主要原因，國家相關(guān)部門要對銀行的高薪酬作出指引?！?/p>

    在財政部2009年出臺的《金融類國有及國有控股企業(yè)負責(zé)人薪酬管理辦法(征求意見稿)》中明確規(guī)定了國有金融企業(yè)負責(zé)人最高年薪為280萬元人民幣，且該薪酬為稅前收入。銀監(jiān)會隨后亦有《商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬監(jiān)管指引》，明確提出商業(yè)銀行的基本薪酬一般不高于其薪酬總額的35%。

    陸磊則認為，要從根本上解決這一問題，必須建立起長期股權(quán)激勵機制，“國有大行的薪酬管住了，高管和員工就會往更高薪的股份制銀行跳槽，只有將員工的長遠利益與銀行掛鉤，才能防止銀行相互之間挖角?！标懤谡f。

     銀行“暴利”之代表見

    全國人大財政經(jīng)濟委員會副主任委員吳曉靈:中國銀行業(yè)巨額的利潤的確有不合理的地方，人們的批評并非沒有道理。

    娃哈哈集團有限公司董事長兼總經(jīng)理宗慶后：建議降低銀行貸款利率，讓利給老百姓和企業(yè)；減少個人業(yè)務(wù)服務(wù)性收費，解決中小企業(yè)貸款難問題，并鼓勵發(fā)展民營銀行。

    中國農(nóng)業(yè)銀行副行長潘功勝：銀行業(yè)利潤沒有和工業(yè)企業(yè)背離，而且銀行利潤來自規(guī)模擴張，而不是價格提高。

    中國進出口銀行董事長李若谷：銀行每年新增貸款7萬億，要按12.5%資本充足率，銀行一年的利潤才1萬億，8000億補充資本金了，剩下的還有分紅還有成本，大頭都給政府拿走了。

    工商銀行行長楊凱生：中國銀行業(yè)完全靠高利差實現(xiàn)高利潤這個說法不太符合事實，目前中國銀行業(yè)的利差水平大體是2.5%左右，在世界范圍來看，中國銀行的利差是偏低的。

《中國質(zhì)量萬里行》2012年5月刊