文/田妞

    辭舊迎新，又到了新一輪車險(xiǎn)續(xù)保的高峰期。對車主來說，續(xù)保并不是簡單地再交一筆錢延續(xù)已有的保險(xiǎn)，面對紛繁復(fù)雜的車險(xiǎn)項(xiàng)目，如何續(xù)保才更合適、更省錢？其中還有很多功課要做。

    理賠記錄決定保費(fèi)升降

    理賠記錄決定保費(fèi)來年是否優(yōu)惠，這早已是車險(xiǎn)行業(yè)的“潛規(guī)則”，但不少車主對此卻并不知曉。

    張先生今年發(fā)生多起車輛小事故，每次都向保險(xiǎn)公司申請了理賠。眼看車險(xiǎn)續(xù)保期臨近，他咨詢保險(xiǎn)公司時(shí)卻發(fā)現(xiàn)保費(fèi)比上一年度貴了好幾百元，保險(xiǎn)公司給出的解釋是：本年度出險(xiǎn)記錄達(dá)到了5次，保費(fèi)要在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上上浮30%。

    據(jù)一位車險(xiǎn)公司的員工介紹，車主的理賠次數(shù)、金額都將決定來年車險(xiǎn)續(xù)保的費(fèi)率水平，各保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)不一。以張先生投保的那家車險(xiǎn)公司為例，對于續(xù)保費(fèi)率規(guī)定如下：若上一年度車輛未出險(xiǎn)，續(xù)保時(shí)可享受7折優(yōu)惠；上一年度發(fā)生1～2次賠款，按基準(zhǔn)保費(fèi)承保；上一年度發(fā)生3次賠款，車險(xiǎn)費(fèi)率在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上上浮10%；上一年度發(fā)生4次賠款，車險(xiǎn)費(fèi)率在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上上浮20%；上一年度發(fā)生5～7次以上賠款，車險(xiǎn)費(fèi)率在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上上浮30%；8次以上，就會被拒保。有些車險(xiǎn)公司的規(guī)定更為嚴(yán)格，出險(xiǎn)4次就可能被拒保。

     選對投保渠道可省保費(fèi)

    如何投保才能既省錢又省力、獲得最大化利益？

    與其他投保渠道和方式相比，電話車險(xiǎn)在價(jià)格上和便利性上均具備優(yōu)勢，正受到越來越多車主的歡迎。價(jià)格優(yōu)勢，顯然是電話保險(xiǎn)備受車主青睞的主要原因之一。根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，擁有電話直銷車險(xiǎn)牌照的保險(xiǎn)公司，其車險(xiǎn)報(bào)價(jià)可在國家最低7折的限制下，再降15%。

    不過，“電銷”雖好，但依然存在著一定的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。近期，因?yàn)殡娫挔I銷員沒有介紹清楚而導(dǎo)致車主買錯保險(xiǎn)的報(bào)道時(shí)有耳聞。

    對此，保險(xiǎn)專家提醒車主在投保時(shí)可關(guān)注以下問題：首先，注意辨別專用投保號碼，保監(jiān)會規(guī)定電銷產(chǎn)品必須具有專用的服務(wù)號碼；其次，為了能讓電話車險(xiǎn)接線員準(zhǔn)確地給客戶報(bào)價(jià)，請?zhí)崆皽?zhǔn)備好身份證、行駛證、去年保單，在投保的時(shí)候?qū)④囕v的準(zhǔn)確信息報(bào)給接線員；第三，通過送單服務(wù)的客戶，在接到保單的同時(shí)，一定要認(rèn)真核對保單信息是否準(zhǔn)確，保單內(nèi)容是否齊全，查看在各種保險(xiǎn)憑證上是否蓋有保險(xiǎn)公司的專用印章，從而避免出現(xiàn)不必要的差錯，為日后的理賠帶來障礙。

     做好險(xiǎn)種加減法得實(shí)惠

    除了選對投保渠道外，選好車險(xiǎn)品種同樣有其必要性。一般來說，對于不同的車型和車況，尤其是新車和舊車車主，在購買車險(xiǎn)的時(shí)候也有所不同。新車最好要投保全面一些，而舊車則應(yīng)根據(jù)實(shí)際車況來選擇車險(xiǎn)。

    具體來說，新車車主可以購買一般意義上的全險(xiǎn)，包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和不計(jì)免賠的車險(xiǎn)“全面版”,車險(xiǎn)計(jì)算，這樣的車險(xiǎn)產(chǎn)品組合保障較為全面。

    而對舊車車主來說，為家庭用車?yán)m(xù)保來年保費(fèi)，增加和刪除一些險(xiǎn)種很有必要。其一，審視一下來年家庭車輛用途是否發(fā)生變化，如家里增加成員，私家車從個(gè)人代步工具變成接送家人的專車。如果是這樣，最好購買車上人員險(xiǎn)，為家庭新成員的出行提供保障；其二，對于一些車齡較長的家庭用車，如果車主駕駛技術(shù)比較好，并且不經(jīng)常跑長途，可以考慮不投保車損險(xiǎn)，車齡較長的汽車盜搶的概率較低，并且車的價(jià)值已大幅縮水，可以考慮不投保盜搶險(xiǎn)。

《中國質(zhì)量萬里行》2012年5月刊