造成上海周先生一家信用卡透支“悲劇”，除了兒子小周的自身原因外，幾個(gè)“幫兇”起到了落井下石的作用。

    信用卡管理的制度漏洞是最大的“幫兇”。信用卡透支額度是根據(jù)持卡人的收入狀況、信譽(yù)狀況以及擔(dān)保人的收入狀況和信用狀況來確定的。然而，持卡人可以辦理多家銀行的信用卡，銀行卻不知道一個(gè)自然人是否在其他銀行已經(jīng)辦理信用卡了，繼續(xù)授信，甚至不顧持卡人在他行透支狀況而繼續(xù)授信。這種制度缺陷和漏洞是釀造周先生一家“悲劇”的原因之一。

    銀行間對信用卡的惡性競爭是另一個(gè)“幫兇”。這些年，信用卡發(fā)卡量實(shí)現(xiàn)了跨越式增長，而普通百姓的信用消費(fèi)知識(shí)、信用消費(fèi)意識(shí)仍然停留在數(shù)年前的水平上。由于信用卡使用細(xì)則復(fù)雜繁瑣，普通消費(fèi)者往往難解其意，只知其一，不知其二。這種“揠苗助長式”增長明顯造成一人多卡，大量信用卡被“束之高閣”，睡眠卡數(shù)量驚人。更重要的是，發(fā)卡環(huán)節(jié)缺乏監(jiān)督，營銷人員在不遺余力推銷信用卡時(shí)，一味強(qiáng)調(diào)其便利之處，對收費(fèi)項(xiàng)目及有關(guān)用卡注意事項(xiàng)則含糊其辭，或是一語帶過。在這種情況下，小周在12張信用卡逾期還款，出現(xiàn)不良征信記錄后，還能夠辦出13張信用卡，并且能夠輕易透支十幾萬元，也就不足為奇了。

    事實(shí)上，信用卡就是一種信貸。信用（Credit）一詞來自拉丁文，意思是“信任”。1920年，一種類似金屬徽章的籌碼上，寫著“先購物，后付款”的購物牌——賒賬購物系統(tǒng)，被引進(jìn)了美國。據(jù)說第一張信用卡是餐車俱樂部發(fā)行的，這張卡的發(fā)明者是餐車俱樂部的創(chuàng)始人——弗蘭克·麥克納馬拉。有關(guān)他的發(fā)明，網(wǎng)上流傳著不同的故事，但都與吃飯緊密相關(guān)。后來，他的信用卡公司便用了與吃相關(guān)的名字。

    有一個(gè)故事是這樣說的。一次弗蘭克請客吃飯，卻偏偏忘了帶錢夾，付賬時(shí)尷尬萬分。通達(dá)的老板解圍說，“我知道你信譽(yù)一向非常好，下次來一起付吧?！边@起意外使弗蘭克得到了啟發(fā)，他和朋友施耐德合作，在紐約創(chuàng)立了“餐車俱樂部”，為200名會(huì)員發(fā)放一張證明身份和支付能力的卡片，使他們在紐約27家飯店用餐不需帶現(xiàn)金，到時(shí)只要和餐車俱樂部一次清賬。這個(gè)網(wǎng)絡(luò)就是后來的餐車信用證公司，也是第一家信用卡公司。

    1958年，美國運(yùn)通公司發(fā)行了真正的信用卡（Amex）——運(yùn)通卡。在美國被廣泛接受，發(fā)行使用。隨著時(shí)間的推移，到1959年，允許慢慢支付信用卡余額的是BankAmericard（1977年改為了Visa卡）。信用卡有別于銀行卡，銀行卡每個(gè)月必須一次付清欠款，而信用卡則允許持卡人循環(huán)欠款余額，其代價(jià)必須支付欠款利息。當(dāng)信用卡發(fā)展到20世紀(jì)70年代中期，賺錢圖利的目的，取代了方便攜帶與流通的初衷。

    刷卡返現(xiàn)、免息分期、積分送禮活動(dòng)……小區(qū)里、馬路旁、商場里，信用卡辦理點(diǎn)工作人員熱情洋溢的解說言猶在耳。然而相形于信用卡“存款無息、取款有費(fèi)”，以及年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、罰息、滯納金等各種費(fèi)，這些優(yōu)惠簡直微不足道，只是“看上去很美”。

    天下沒有免費(fèi)的午餐，面對銀行眼花繚亂的推銷宣傳，消費(fèi)者要睜大眼睛，不要因貪一時(shí)便宜而掉進(jìn)圈套。信用卡名目眾多，消費(fèi)者多是一知半解，一不小心就中了“圈套”，信用卡收費(fèi)成了一筆“糊涂賬”。此外，持卡人還可能因信用卡被盜刷而損失甚重。老周一家的情況盡管只是個(gè)案，但已足以印證當(dāng)前信用卡管理存在的漏洞。

    對于信用卡的理解，除了銀行要加深，持卡者個(gè)人也要加深。慢慢的我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，個(gè)人的支付當(dāng)中不是花錢的時(shí)候最痛快，而是自己的支出和自己的收入最匹配的時(shí)候最痛快。

    現(xiàn)在已經(jīng)到達(dá)E時(shí)代了，信用卡在使用時(shí)確實(shí)為我們提供了方便，但我想用股神巴菲特說過的一句話作為結(jié)束語：“觀察一下身邊的卡奴吧，他們在享受購物欲短暫的痛快之后，留下的是長期的痛苦”。

《中國質(zhì)量萬里行》2012年12月刊