因?yàn)橛馄谖磧斶€銀行信用卡欠款，連日來(lái)陳先生遭到銀行催款人員“電話轟炸”：“我辦的這張信用卡，本身額度就不高，有一次不小心少還了300多元錢(qián)，到下個(gè)月的還款時(shí)卻要多還60多元錢(qián)的利息，這實(shí)在讓我不能淡定?！背挚ㄈ岁愊壬f(shuō)。

    信用卡糾紛案大幅攀升

    信用卡小巧精致，支付方便，有免息期，持卡人在很多商戶(hù)可享受優(yōu)惠活動(dòng)……這些“充滿誘惑”的優(yōu)點(diǎn)使得很多人開(kāi)始了迫不及待地加入到“刷卡一族”。

    然而，很多人在開(kāi)始享受時(shí)尚消費(fèi)生活后，卻忽視了信用卡“靚麗”外表后堪稱(chēng)“嚴(yán)厲”的還款條款，隨之而來(lái)的經(jīng)濟(jì)糾紛也常常讓人措手不及。信用卡滯納金糾紛“羅生門(mén)”愈演愈烈。

    事實(shí)上，信用卡糾紛案近年來(lái)呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，北京市西城區(qū)人民法院日前發(fā)布的首個(gè)個(gè)人消費(fèi)貸款審判白皮書(shū)顯示，該院受理的信用卡糾紛案2005年為78件，但2011年收案數(shù)量猛增至5558件。而這些案件中，銀行起訴持卡人的案件超過(guò)了95%。

    從全國(guó)情況來(lái)看，近年來(lái)，信用卡糾紛案也呈井噴的態(tài)勢(shì)，比例最高的就是涉及惡意透支糾紛案件。

    實(shí)際上，對(duì)于普通持卡人而言，透支款收取利息、滯納金也的確是一筆“糊涂賬”。西城區(qū)法院民三庭庭長(zhǎng)王珊表示，西城區(qū)法院在審理類(lèi)似案件時(shí)詢(xún)問(wèn)部分銀行代理人，他們甚至對(duì)于如何計(jì)算都說(shuō)不上來(lái)。陳先生也承認(rèn)，自己也遇到這類(lèi)問(wèn)題之后才開(kāi)始認(rèn)真去研究怎么計(jì)算利息和滯納金的。

    銀監(jiān)會(huì)在2011年發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2011年第2號(hào)）中將滯納金條款列為信用卡申請(qǐng)材料中的重要條款，強(qiáng)調(diào)發(fā)卡銀行應(yīng)向持卡人披露滯納金的收取方式，切實(shí)保護(hù)持卡人的知情權(quán)。

    “讓人不能淡定”的滯納金

    在糾紛當(dāng)中，最令人詬病的，當(dāng)屬發(fā)卡行的全額罰息和滯納金。

    所謂全額罰息就是指在超過(guò)最后還款日之后，若持卡人未全額償還信用卡消費(fèi)金額，發(fā)卡行就會(huì)對(duì)持卡人按照當(dāng)期賬單全額罰款計(jì)息。也就是說(shuō)，本期賬單金額，消費(fèi)者還最低還款額和只剩一元錢(qián)沒(méi)還，最終收取的利息是一樣的；哪怕只差一元錢(qián)未還，每天也要繳納萬(wàn)分之五的利息。

    信用卡未及時(shí)還款，就要接受如此高額“罰息”，不少人希望銀行能更人性化，執(zhí)行“部分罰息”制度，但目前只有工行對(duì)已經(jīng)償還的部分免收利息，未償還的部分從消費(fèi)入賬之日起每天以萬(wàn)分之五計(jì)收利息。而除了這部分利息外，銀行規(guī)定，未能在到期還款日（含）之前償還最低還款額的視為逾期，還應(yīng)按照最低還款額未還部分的一定比例支付滯納金。

    近日記者從幾家銀行了解到，目前銀行普遍按每月最低還款額未還部分的5%收取滯納金。

    陳先生向記者舉例說(shuō)：如果一個(gè)人4月1日刷卡消費(fèi)了10000元，他還款日是下個(gè)月10日，按照銀行的普遍比例，最低還款額是1000元。不管此人在還款日當(dāng)天是還了9000還是1000，因?yàn)槲茨茏泐~還完當(dāng)期賬單全部金額，他都得要向銀行支付利息10000×0.0005×40（4月1日至5月10日）=200元。如果他只還了500元，未達(dá)到最低還款額，就要另外在加收500×0.05=25元的滯納金。

    目前國(guó)內(nèi)銀行除了工行的滯納金上限為500元外，其他銀行均無(wú)無(wú)上限。這就意味著如果你手持一張非工行的信用卡，拖欠一兩年不還款，就有可能產(chǎn)生“天價(jià)”滯納金。陳先生還表示，《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定只有本金和利息才是法律保護(hù)的范圍，銀行根本不該收取滯納金。

     還信用卡本來(lái)面目

    陳先生的質(zhì)疑也是目前信用卡糾紛當(dāng)中最突出的問(wèn)題，有法律界人士認(rèn)為，銀行收取信用卡客戶(hù)的滯納金，無(wú)法律依據(jù)。

    滯納金這一概念是屬于行政法規(guī)范疇的，是指具有行政征收職能的行政機(jī)關(guān)，在征收規(guī)費(fèi)的過(guò)程中，因義務(wù)人遲延交納規(guī)費(fèi)，而需額外交納的金錢(qián)，它被視為行政處罰的一種。也就是說(shuō)，不屬于行政部門(mén)或受行政部門(mén)委托的銀行無(wú)權(quán)收取滯納金。

    而上述白皮書(shū)也在信用卡風(fēng)險(xiǎn)分析第一部分提出滯納金問(wèn)題。法院指出，利息、滯納金、超限費(fèi)等是不斷累進(jìn)、重復(fù)收取的，持卡人即使知道各個(gè)種類(lèi)金額的計(jì)算方法，也很難明確預(yù)期所有款項(xiàng)合并計(jì)算后自己要承擔(dān)的責(zé)任。法官建議，銀行在發(fā)卡前應(yīng)讓持卡人充分了解透支消費(fèi)后可能承擔(dān)的責(zé)任。

    不過(guò)，某國(guó)有銀行法律事務(wù)部相關(guān)人士卻向記者表示，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)滯納金的計(jì)收標(biāo)準(zhǔn)作出了明確的規(guī)定，即發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還的最低還款額，應(yīng)當(dāng)按最低還款額未還部分的5%收取滯納金。發(fā)卡銀行和持卡人之間的關(guān)系是平等的民事法律關(guān)系，銀行卡業(yè)務(wù)中的“滯納金”實(shí)際上是違約金，是持卡人因違反合同約定而向發(fā)卡銀行承擔(dān)的違約責(zé)任。

    針對(duì)客戶(hù)質(zhì)疑“滯納金”的涵義及計(jì)收合法性問(wèn)題，業(yè)內(nèi)人士分析，主要在于銀行卡“滯納金”這一表述很容易與行政強(qiáng)制執(zhí)行中的“滯納金”概念想混淆。因此應(yīng)將“滯納金”修改為“違約金”，這樣才能更好地體現(xiàn)權(quán)利義務(wù)平等的原則，此外，發(fā)卡銀行應(yīng)規(guī)范履行對(duì)持卡人相關(guān)費(fèi)用的告知和說(shuō)明義務(wù)。

    專(zhuān)家指出，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，收取客戶(hù)的滯納金、罰息并不是目的，而是要最終實(shí)現(xiàn)良性健康發(fā)展。也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是要講契約精神的，只有講信用才能在經(jīng)濟(jì)社會(huì)立足。不講契約精神的人必須付出更高的代價(jià)，因此，解決信用卡糾紛的根源還在于還本復(fù)原，還信用卡本來(lái)面目：一個(gè)人首先有信用然后才能有信用卡，這就需要加強(qiáng)監(jiān)管，建立健全信用審查機(jī)制。

《中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行》2012年12月刊