為了千余元的信用卡欠款、一張“從未謀面”的信用卡，尹勝民來(lái)回奔波于北京、上海、成都等地，在銀行、銀監(jiān)會(huì)、法院、公安機(jī)構(gòu)等多個(gè)機(jī)構(gòu)尋找解決途徑，與光大銀行糾葛兩年有余。

    “除了誤工損失外，還花費(fèi)了近8萬(wàn)元?！睂?duì)此，不僅有人懷疑，為了千余元的欠款，花費(fèi)如此多的人力物力，到底值不值？而尹勝民則認(rèn)為，“現(xiàn)在不是錢的問題，我就是想讓光大銀行給我公開道歉?！?/p>

     憑空冒出的信用卡

    是什么理由讓這個(gè)年輕人走上了一條比“還款”要艱難百倍的維權(quán)道路？尹勝民與光大銀行的故事還要從兩年前說(shuō)起。

    2010年4月13日，尹勝民接到一封來(lái)自四川迪揚(yáng)律師事務(wù)所的名為《關(guān)于光大銀行信用卡透支通知書》的函件。信函稱：尹勝民拖欠光大銀行信用卡本金和利息1000余元，若不在3個(gè)工作日里償還，將起訴其至人民法院追究法律責(zé)任。“當(dāng)時(shí)我母親很慌，打電話告訴我這件事情后，并主動(dòng)提出代我償還1126.97元，但我拒絕了?！币鼊倜裾f(shuō)。

    尹勝民從光大銀行獲悉，在他名下有一張名為“新浪音樂卡”的信用卡。“當(dāng)時(shí)我在上海，便立即向上海市徐家公安分局報(bào)案，但因案發(fā)地點(diǎn)在成都，所以上海公安局并未受理?！币鼊倜窀嬖V記者。

    始料不及的是，同年9月2日，尹勝民再次接到來(lái)自該律師所的函件，金額又增加至1306.66元。

    至此，尹勝民開始了與光大銀行漫長(zhǎng)的“談話”之旅。

    頗為戲劇性的是，尹勝民在自已維權(quán)1年之后，這張隸屬于尹勝民的信用卡莫名其妙地消失了，且尹勝民的征信記錄上是一片空白，沒有任何痕跡。

    根據(jù)第二封函件的內(nèi)容顯示，截至2010年8月，該卡已有300天。也就是說(shuō)，如果這些欠款是來(lái)自該卡的首筆交易，那么，該卡至少是在2009年11月前被批復(fù)下發(fā)的。尹勝民表示，他的身份證曾在2008年8月遺失，但當(dāng)天就進(jìn)行了掛失，并進(jìn)行補(bǔ)辦，此后身份證便從未丟過(guò)。

    讓尹勝民郁悶的是，每次與光大銀行的工作人員進(jìn)行溝通時(shí)，對(duì)方都會(huì)問他“你要多少錢？”而尤其讓尹無(wú)法接受的是，對(duì)方在交流中顯現(xiàn)出的傲慢：“尹先生，你這樣的事情其實(shí)還有很多，其他人都沒找我們，偏偏你反應(yīng)如此過(guò)激。”

    尹勝民想要去法院起訴光大銀行，但又缺乏相關(guān)的資料。而尹勝民表示銀行有錯(cuò)，銀行卻說(shuō)，“你要證明我們有錯(cuò)，拿證據(jù)??？你要說(shuō)我們有錯(cuò)，你就起訴我們啊？”

    尹勝民告訴記者，2012年初，光大銀行成都分行的一位經(jīng)理私下曾向他透露，在他多次投訴信用卡被冒辦后，光大銀行內(nèi)部曾調(diào)查過(guò)他的辦卡資料，結(jié)果發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)材料上只有姓名和身份證屬實(shí)，其他資料均為捏造。

    而按照銀行業(yè)的通行做法，在申請(qǐng)人遞交信用卡申請(qǐng)材料后，銀行會(huì)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行電話回訪，確認(rèn)地址、工作單位、財(cái)產(chǎn)等信息。同時(shí)，監(jiān)管層也規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)申請(qǐng)人的資料進(jìn)行嚴(yán)格的資信審核。

    根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第三十八條規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)公開、明確告知申請(qǐng)人需提交的申請(qǐng)材料和基本要求，申請(qǐng)材料必須由申請(qǐng)人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡。除此以外，該管理辦法中還規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人開展資信調(diào)查，充分核實(shí)并完整記錄申請(qǐng)人有效身份、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)和信貸記錄等信息。

    中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)劉俊海教授表示，就目前資料來(lái)看，顯然是由于光大銀行的過(guò)失，導(dǎo)致不法分子盜用尹勝民的姓名和身份證資料騙取了信用卡。光大銀行和尹勝民之間是沒有信用卡合同關(guān)系的，尹勝民并不用承擔(dān)還本付息的責(zé)任，“這一違反公司內(nèi)部盡職調(diào)查程序辦理的信用卡是不能約束尹勝民的?！?/p>

    北京問天律師事務(wù)所主任張遠(yuǎn)忠律師認(rèn)為，如果查實(shí)尹勝民被別人冒名辦卡，那么就是銀行未盡到自己的審核義務(wù)，應(yīng)該由銀行承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。尹勝利雖有不慎丟失身份證，但在他人冒名辦理信用卡的過(guò)程中并無(wú)過(guò)錯(cuò)，不應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任。

     信用卡審批漏洞頻出

    然而尹勝民的事件并非孤案，其問題的根源就在于信用卡在審批環(huán)節(jié)上存在違規(guī)現(xiàn)象，從而導(dǎo)致信用卡問題不斷。

    一位國(guó)有大銀行的工作人員對(duì)記者表示，目前銀行對(duì)于客戶申請(qǐng)辦理信用卡的資料只進(jìn)行形式審查，一般只要提供身份證復(fù)印件、姓名住址等個(gè)人信息即可辦理?！艾F(xiàn)在銀行間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，拉新客戶辦卡的壓力很大，有時(shí)只要對(duì)方提供個(gè)身份證號(hào)碼，填寫張申請(qǐng)表就可以辦卡了。”

    如此一來(lái)，冒用他人個(gè)人信息辦理信用卡惡意透支的案件不斷發(fā)生。2008年2月，某銀行一次性向武漢市硚口區(qū)法院提起98起訴訟，追討信用卡債務(wù)。法官辦理該案時(shí)發(fā)現(xiàn)，其中大部分糾紛均系他人冒名辦理信用卡惡意透支所為。據(jù)法官介紹，98起案件中，僅有30多人是真正自己辦理的信用卡，其他全是別人冒名辦理的。

    北京市偉博律師事務(wù)所主任李偉明告訴記者，從近幾年法院訴訟案件的信息顯示，隨著商業(yè)銀行不斷加大信用卡發(fā)卡量，但并未在申請(qǐng)人審批方面過(guò)多關(guān)注，致使銀行審批環(huán)節(jié)出現(xiàn)多處瑕疵，由于未能完全甄別申請(qǐng)人資信，很多不符合發(fā)卡條件的申請(qǐng)人成功申請(qǐng)到信用卡，而這其中不乏光大銀行的案例。

    對(duì)此，某股份制銀行信用卡人士表示：“發(fā)卡銀行應(yīng)完善資信審核制度，加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡環(huán)節(jié)的監(jiān)督；對(duì)營(yíng)銷人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)和規(guī)范管理，嚴(yán)把發(fā)卡審核關(guān)，采取多種審查手段、多種技巧進(jìn)行資信審核。對(duì)不符合條件的申請(qǐng)者，應(yīng)不予核發(fā)?！?/p>

    張遠(yuǎn)忠則提醒，老百姓應(yīng)當(dāng)保護(hù)好自己的身份證謹(jǐn)防丟失，以免引起不必要的糾紛甚至訴訟。如發(fā)現(xiàn)自己的身份證明丟失應(yīng)當(dāng)及時(shí)掛失，如發(fā)現(xiàn)被冒用的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)案，這樣既可促進(jìn)有關(guān)部門早日追查犯罪嫌疑人，又能為自己留下報(bào)案記錄作為無(wú)責(zé)的證據(jù)。

《中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行》2012年12月刊