文/方芳

    如今，“看病貴”已經(jīng)成為人們普遍關(guān)注的焦點(diǎn)，一個(gè)家庭一旦有成員發(fā)生了重大疾病，不但全家人的身心都受到傷害，家庭的經(jīng)濟(jì)也可能因此而陷入困境。因此，重大疾病險(xiǎn)越來越受到消費(fèi)者的關(guān)注和青睞。那么，怎樣才能買到合適的重大疾病險(xiǎn)？怎么買才能真的在疾病發(fā)生的時(shí)候派上用場呢？

    首先，男性和女性、兒童和成人易患重大疾病差異很大，給不同對象投保時(shí)先對號入座。

    例如系統(tǒng)性紅斑狼瘡多見于15?40歲女性，其并發(fā)癥狼瘡性腎炎會影響和損害腎功能；類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、惡性葡萄胎是女性的特有疾病，但一般的重疾險(xiǎn)不包括此兩種疾病。對此，女性消費(fèi)者宜考慮專門為女性設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)。

    又如，再生障礙性貧血、細(xì)菌性腦脊髓膜炎、川畸病是兒童的高發(fā)疾病，通常只會在兒童疾病重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中列出；而一般重疾險(xiǎn)中常有心肌梗塞、中風(fēng)等疾病，兒童患病的概率極小。父母在給兒女選購重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該選擇轉(zhuǎn)為兒童設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種。

    其次，參考自己的身體狀況和家族病史。

    通常，需要考察保險(xiǎn)條款中是否包含了常見的心血管、器官性及老年性三大類疾病。尤其是對自身過往病癥和家族病癥要特別注意，選擇對這些疾病賠付條款相對不嚴(yán)格的公司投保。

    第三，某些重大疾病與地理環(huán)境、生活習(xí)慣密切相關(guān)，在投保時(shí)需要加入地域高發(fā)疾病因素。

    例如，我國胃癌高發(fā)區(qū)主要分布于西北和沿海一代，沿海地區(qū)以上海、江蘇、浙江、福建沿海和遼東、山東半島集中高發(fā)，總趨勢是北多南少，發(fā)病率自西北向東南漸降。食道癌高發(fā)區(qū)集中在太行山、江蘇北部、福建南部沿海和廣東東部沿海、四川盆地的西北部丘陵地區(qū)、湖北和安徽的大別山區(qū)。肝癌是地理分布規(guī)律性最明顯的一種癌癥，主要分布在遲到至溫暖帶附近，而寒溫帶與寒帶少見。

    第四，選擇觀察期較短的重疾產(chǎn)品。

    目前市面上的疾病保險(xiǎn)基本上都規(guī)定了觀察期，這個(gè)是保險(xiǎn)公司為了保護(hù)自己的利益杜絕不法分子惡意投保所設(shè)的一道門檻。

    不同的保險(xiǎn)公司會因?yàn)楦偁幎O(shè)立不同的觀察期限，常見的有一年、180天、90天等。如果在疾病觀察期內(nèi)發(fā)生了重大疾病，保險(xiǎn)公司將退還保險(xiǎn)金而不會給予理賠，而觀察期的長短會直接影響到在投保的初期是否理賠，所以換句話說，這個(gè)觀察期的時(shí)間越短，對投保險(xiǎn)的人越有利。專家建議選擇90天或者以下的重疾產(chǎn)品進(jìn)行購買。

    第五，選擇在法定25種重疾基礎(chǔ)上理賠標(biāo)準(zhǔn)更低的重大疾病保險(xiǎn)。

    根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，已將惡性腫瘤、心臟病等在內(nèi)的25種常見病納入了重大疾病保險(xiǎn)的基礎(chǔ)疾病，這25種重疾已經(jīng)基本涵蓋了我國患病率最高的大病。而很多人在選購重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候喜歡選擇那些36種、48種甚至更多的險(xiǎn)種。其實(shí)你只要仔細(xì)看一下，其中有很多是華而不實(shí)的，而且你還要為這些“華而不實(shí)” 支付更高的保費(fèi)代價(jià)，或者是真正的25種大病的理賠額降低，這樣一看，并非涵蓋的大病越多越好。

    第六，最好主附險(xiǎn)組合搭配。

    不少保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)主要分為兩種：一種是作為主險(xiǎn)進(jìn)行購買，另一種是作為附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)一同購買。專家表示，只投保了重疾險(xiǎn)的客戶一旦患有大病，花費(fèi)就會很多，雖說購買了重疾險(xiǎn)，但理賠畢竟有限。建議在選擇“重大疾病”保險(xiǎn)時(shí)，最好以長期壽險(xiǎn)為基礎(chǔ)，把重疾險(xiǎn)附加在上面。此外，也可把住院醫(yī)療保險(xiǎn)和住院生活補(bǔ)貼保險(xiǎn)同時(shí)也附加在上面。這種保險(xiǎn)組合搭配，不僅可得到更多的保險(xiǎn)保障，性價(jià)比也較高。

    第七，選擇長期險(xiǎn)種更合適。

    重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要有長期險(xiǎn)種（保費(fèi)是均衡型的，即投保的整個(gè)期間每一年所要繳納的保費(fèi)是一樣的）；短期險(xiǎn)種（保險(xiǎn)期限多為一年一保，所要繳納的保費(fèi)隨著年齡的增長而增長）。專家稱，年齡在35歲以下的可按照經(jīng)濟(jì)情況選擇短期重疾險(xiǎn)。而年齡在40歲以上的，選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，購買保障期較長的更為劃算。

    第八，選擇免責(zé)條款較少的產(chǎn)品。

    不管是什么保險(xiǎn)產(chǎn)品都有免責(zé)條款，重疾險(xiǎn)當(dāng)然也不例外。每個(gè)保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款都有所不同，有的長篇累牘，動輒幾十條，因此在賠付金額、保費(fèi)以及觀察期都差不多的情況下，選擇免責(zé)條款較少的重疾產(chǎn)品，可以提高日后的理賠率。

    第九，選擇現(xiàn)金式理賠方式。

    各保險(xiǎn)公司對重疾險(xiǎn)的理賠給付方式各有不同，有的采用現(xiàn)金給付方式，客戶一旦被確診為重大疾病，保險(xiǎn)公司會一次性給付理賠金。

    有的保險(xiǎn)公司則是在客戶被確診重疾后，先給付80%的理賠金，而剩余20%的理賠金則在客戶死亡后再給付。專家建議，在購買重疾險(xiǎn)時(shí)一定要看清理賠方式，通常現(xiàn)金理賠更適于普通人。《中國質(zhì)量萬里行》2013年9月刊