上一年度車險(xiǎn)不出險(xiǎn)，下一年度車險(xiǎn)保費(fèi)可打折，這一利好切實(shí)讓不少駕駛行為較好的車主省了保費(fèi)。不過，若本年度車險(xiǎn)有出險(xiǎn)，則下一年度車險(xiǎn)保費(fèi)則很有可能上漲。

對此，北京律師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)委員、保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱卻有不同的看法，近日，他將陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司哈爾濱分公司告上了法庭，近期法院已經(jīng)立案。

李濱認(rèn)為，“出險(xiǎn)次數(shù)”決定下一年度車險(xiǎn)費(fèi)率折扣程度這一規(guī)則，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中已經(jīng)異化成“申請理賠次數(shù)”決定下一年度車險(xiǎn)費(fèi)率折扣比例，也就是說，即使車輛出險(xiǎn)，只要被保險(xiǎn)人不申請理賠，保險(xiǎn)業(yè)可以認(rèn)定該車輛是“0”風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)務(wù)中將“申請理賠次數(shù)”作為決定下一年度保險(xiǎn)費(fèi)折扣程度標(biāo)準(zhǔn)具有嚴(yán)重的欺騙性，事實(shí)上已經(jīng)成為申請理賠者隱性的黑名單制度?！笆聦?shí)上，車輛每年行駛里程、行駛區(qū)域(在市區(qū)還是在高速行駛)，駕駛?cè)笋{齡、性別、年齡、婚姻及經(jīng)濟(jì)狀態(tài)等因素同樣對車輛風(fēng)險(xiǎn)起到?jīng)Q定性作用?！?/p>

此外，李濱進(jìn)一步對新京報(bào)記者表示：“按照這個(gè)規(guī)則，我的投保車輛連續(xù)三年未出險(xiǎn)，雖然是優(yōu)質(zhì)客戶，但工作人員卻計(jì)算出該車輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)只要出一次險(xiǎn)，下一年度保險(xiǎn)費(fèi)將提高1201元。也就是說，如果我的車輛出險(xiǎn)，損失程度在1201元內(nèi)若申請理賠，在經(jīng)濟(jì)上是不合算的。即保險(xiǎn)公司在各險(xiǎn)種的0~1201元的保險(xiǎn)金額區(qū)間內(nèi)客觀上實(shí)際是不承擔(dān)責(zé)任的，從理論上而言，1201元屬于絕對免賠額，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)降低保費(fèi)。”

實(shí)際上，有不少車主確實(shí)會(huì)在是否出險(xiǎn)與下一年保費(fèi)增加之間進(jìn)行衡量，一位北京車主吳女士就告訴新京報(bào)記者：“車子如果出什么狀況的話，還是會(huì)考慮下是否出險(xiǎn)，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)后下一年保費(fèi)要上漲的?，F(xiàn)在比如出現(xiàn)一些不影響外觀、不影響使用的小剮小蹭，我一般就不報(bào)案了?！?/p>

對于上述觀點(diǎn)，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生則對新京報(bào)記者表示：“確實(shí)，保險(xiǎn)公司對車險(xiǎn)的定價(jià)指標(biāo)應(yīng)該更多一些，因?yàn)槿说囊蛩赜泻芏?，這其實(shí)是給保險(xiǎn)公司提了一個(gè)積極建議。未來，保險(xiǎn)公司可以依托大數(shù)據(jù)、精算做得更好，將更多的定價(jià)因子納入進(jìn)來，更好地來反映駕駛?cè)说母鞣N風(fēng)險(xiǎn)，讓保費(fèi)更公平、合理?！?/p>

不過，朱俊生同時(shí)也解釋稱，如果車主出了一個(gè)很小的險(xiǎn)，合理的選擇是不去報(bào)損，因?yàn)槿绻麍?bào)損了，得到的賠付并不多，但下一年保費(fèi)可能會(huì)增加很多?！霸谖铱磥?，這恰恰是這種經(jīng)濟(jì)機(jī)制發(fā)揮作用的體現(xiàn)，不能說存在特別大的問題。任何經(jīng)濟(jì)機(jī)制，都希望對人類行為產(chǎn)生一些影響，因此保險(xiǎn)客觀上也發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)管理的功勞。這樣的制度，能讓大家更關(guān)注駕駛的安全，減少事故的發(fā)生，甚至在事故發(fā)生的時(shí)候，考慮到如果報(bào)損會(huì)影響下一期的保費(fèi)，而選擇不報(bào)損，這就是這種機(jī)制使人的駕駛行為已經(jīng)發(fā)生了改變，在我看來，這就是它的意義。”朱俊生表示。