中國消費者報報道（記者孫蔚）8月以來，銀行業(yè)千萬級罰單頻現(xiàn)，多項重罰顯示，房地產(chǎn)領(lǐng)域違規(guī)貸款亂象依然成為監(jiān)管關(guān)注的重點。

多家銀行領(lǐng)罰單

近年來，在國家加大對房地產(chǎn)調(diào)控力度的政策背景下，無論是貨幣政策還是金融監(jiān)管政策，都充分體現(xiàn)了“房住不炒”的定位。但是，由于房地產(chǎn)利潤高、回報快，因此成為資本追逐的重點，各種資本源源不斷流入。

對于銀行而言，涉房融資向來是“高?！鳖I(lǐng)域。自8月以來，監(jiān)管部門已經(jīng)開出多張千萬級罰單，其中涉及銀行違規(guī)“輸血”樓市的被罰事項主要包括同業(yè)投資資金違規(guī)投向資本金不足、“四證”不全的房地產(chǎn)項目等。

根據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露的行政處罰信息統(tǒng)計，今年以來，上海銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、工商銀行、貴陽銀行等多家銀行均因房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)違規(guī)情形被監(jiān)管部門“點名”。

8月14日，上海銀保監(jiān)局披露的一則行政處罰信息顯示，上海銀行在2014年至2019年間，存在違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款、并購貸款管理嚴(yán)重違規(guī)等23項違法違規(guī)行為，被處以罰款1625萬元，并責(zé)令改正，沒收違法所得27萬元。這是上海銀行上市后接到的最大一筆罰單。另據(jù)統(tǒng)計，2017年初至2020年6月30日3年半的時間內(nèi)，上海銀行及分支機構(gòu)共計收到36筆行政處罰罰單，處罰金額合計2351.49萬元。

8月10日，浦發(fā)銀行也收到了一張千萬級罰單，這是銀保監(jiān)系統(tǒng)今年以來開出的最大金額罰單。罰單信息顯示，浦發(fā)銀行2013年至2018年存在同業(yè)投資資金違規(guī)投向“四證”不全的房地產(chǎn)項目、未按專營部門制規(guī)定開展同業(yè)業(yè)務(wù)等12項違法違規(guī)事實，罰款金額高達2100萬元。

8月5日，上海銀保監(jiān)局公布了對興業(yè)銀行上海分行的處罰，該分行因6項違規(guī)事項被罰450萬元，其中包括：2016年10月至2018年10月，部分同業(yè)投資資金違規(guī)投向項目資本金不足的房地產(chǎn)項目;2016年9月至2019年9月，部分同業(yè)投資資金違規(guī)用于支付土地出讓金;2016年12月至2018年10月，部分理財資金違規(guī)投向項目資本金不足的房地產(chǎn)項目。

在分析人士看來，此類罰單的開出，體現(xiàn)了銀保監(jiān)會對于金融市場管控的決心，客觀上使得房貸部門今后會嚴(yán)管貸款流向，較好地推動了“房住不炒”政策的落地。

為何違規(guī)屢罰不止

據(jù)不完全統(tǒng)計，今年上半年因涉房類貸款違規(guī)開出的罰單共計152張，總計罰款1.3億元。由于房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，監(jiān)管一直高度關(guān)注銀行涉房類融資的情況，并不斷加大懲處力度。在此背景下，為何違規(guī)事項仍屢罰不止?

知名財經(jīng)評論員李鳳文表示，從銀行角度來說，房地產(chǎn)類貸款不僅風(fēng)險低、利潤高，而且還常常被認(rèn)為安全性更有保障，因此，在房價不會下跌的預(yù)期之下，一些銀行機構(gòu)為了完成貸款指標(biāo)，實現(xiàn)更多且比較穩(wěn)定的盈利，將大量信貸資源投入到該領(lǐng)域。央行數(shù)據(jù)顯示，6月末，全國主要金融機構(gòu)(含外資)房地產(chǎn)貸款余額47.4萬億元，占各項貸款余額的28.7%;其中，個人住房貸款余額為32.5萬億元，同比增長15.7%。如此之高的占比，加之較低的不良率，足以表明房地產(chǎn)貸款對于銀行經(jīng)營的重要性。

另外還有一個重要原因是，銀行對信貸資金違規(guī)流入樓市較難監(jiān)控，導(dǎo)致信貸資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場的案例頻頻出現(xiàn)。比如個人消費貸和生產(chǎn)經(jīng)營貸款，在經(jīng)過借款人不同賬戶之間的多次轉(zhuǎn)賬后，再進入樓市，銀行機構(gòu)因受監(jiān)測手段的限制，無法進行有效監(jiān)控。此外，也有個別銀行機構(gòu)對信貸資金違規(guī)流入樓市管控不嚴(yán)，存在睜一只眼閉一只眼的現(xiàn)象，更有甚者有意逃避監(jiān)管，采取“特殊”通道等方式使信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。

信貸資金違規(guī)進入樓市，增加了房地產(chǎn)市場的調(diào)控難度，擾亂了房地產(chǎn)調(diào)控的政策效應(yīng)，極易引發(fā)房價的大幅波動，不利于房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定，更不利于金融風(fēng)險的有效防控。對此，銀保監(jiān)會明確提出實行差別化房地產(chǎn)信貸政策，特別強調(diào)嚴(yán)禁銀行信貸資金違規(guī)進入樓市，這不僅是落實“房住不炒”定位要求，更是防范資金脫實向虛、防控金融風(fēng)險的客觀需要。

房企融資門檻或抬高

今年年初疫情暴發(fā)后，為紓解房企資金周轉(zhuǎn)壓力，一些階段性紓困政策出臺，比如延期或分期繳納土地出讓金，降低土地拍賣保證金比例，放寬預(yù)售條件等，給地產(chǎn)行業(yè)注入強心劑。土地市場迅速就做出了反應(yīng)，房企搶地現(xiàn)象再現(xiàn)，多幅地塊溢價率超過30%，區(qū)域地王時有出現(xiàn)。

房地產(chǎn)行業(yè)作為一個對資金依賴性很強的資金密集型企業(yè)，金融環(huán)境的變化將會直接反映到市場上。為了給樓市降溫，近期，市場上有關(guān)房企融資門檻將抬高，“三道紅線”“四檔管理”成為絕對的熱點話題。

對此，易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進認(rèn)為，“監(jiān)管部門收緊房企融資，主要是防止開發(fā)商盲目擴大，定向調(diào)控高負(fù)債企業(yè)?！?/p>

他表示，雖然具體的管理內(nèi)容沒有明確公布，但實際上這對房企自身加強管理是有啟發(fā)意義的，尤其是房企的融資部門、投資部門和營銷部門需要密切配合。從“三道紅線”的角度來看，主要涉及三個指標(biāo)，包括剔除預(yù)收款后的資產(chǎn)負(fù)債率大于70%、凈負(fù)債率大于100%、現(xiàn)金短債比小于1倍，這三個指標(biāo)也是當(dāng)前分析房企經(jīng)營狀況非常核心的指標(biāo)，后續(xù)也會是監(jiān)測房企經(jīng)營的重要內(nèi)容。

當(dāng)下正處于房企半年報發(fā)布的關(guān)鍵時期，此類財務(wù)指標(biāo)若是觸碰監(jiān)管紅線，很容易引發(fā)問題。對于一些債務(wù)壓力大的企業(yè)，需要不斷嘗試降低負(fù)債，甚至有必要積極降價促銷，以回籠資金。