中國(guó)質(zhì)量新聞網(wǎng)訊 近日，廣東省佛山市消委會(huì)發(fā)布“2020年廣東省佛山市消委會(huì)典型案例匯總”?！鞍咐齾R總”稱，2020年，佛山市消委會(huì)積極履行職責(zé)，加強(qiáng)消費(fèi)糾紛調(diào)解，成功調(diào)處了大量消費(fèi)侵權(quán)重大案件，切實(shí)維護(hù)了廣大消費(fèi)者切身合法權(quán)益。經(jīng)廣泛征集、層層推薦及反復(fù)篩選，佛山市消委會(huì)從調(diào)解的多起案件中，評(píng)選出消費(fèi)維權(quán)典型案例，其中涉及老年人消費(fèi)、預(yù)付式消費(fèi)、群體性投訴等維權(quán)熱點(diǎn)難點(diǎn)，并經(jīng)消費(fèi)維權(quán)領(lǐng)域?qū)I(yè)人士、專業(yè)律師逐一分析點(diǎn)評(píng)，現(xiàn)向社會(huì)公布?！百I保險(xiǎn)保費(fèi)有優(yōu)惠？小心業(yè)務(wù)員挖坑！”一案入選。

【案情簡(jiǎn)介】

2020年3月初以來(lái)，佛山市消委會(huì)陸續(xù)接到十幾宗關(guān)于某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員違規(guī)銷售“折扣”保險(xiǎn)合同導(dǎo)致消費(fèi)者合法權(quán)益受損的投訴。消費(fèi)者反映，該業(yè)務(wù)員在銷售保險(xiǎn)時(shí)，聲稱有特殊優(yōu)惠，并強(qiáng)調(diào)這是××人壽公司的官方活動(dòng)，能提供有關(guān)贈(zèng)送活動(dòng)的說(shuō)明，并在合同簽訂后提供蓋有保險(xiǎn)公司“公章”的《方案批復(fù)》，承諾重疾保險(xiǎn)保費(fèi)每年優(yōu)惠50％，并贈(zèng)送其他保險(xiǎn)。后該業(yè)務(wù)員又打著回饋老客戶的旗號(hào)，以高回報(bào)誘騙部分消費(fèi)者選購(gòu)保費(fèi)較高的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

然而，《方案批復(fù)》和理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品上蓋的“公章”是業(yè)務(wù)員私自刻制的“蘿卜章”。2020年1月，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)該業(yè)務(wù)員的違規(guī)行為后將其解雇，同時(shí)認(rèn)定其私刻公章簽訂的保險(xiǎn)文件無(wú)效。消費(fèi)者如果繼續(xù)持有重疾保險(xiǎn)，需要全額繳納保費(fèi)；如果不持有，則只能按照現(xiàn)金價(jià)值退費(fèi)。消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)員行為監(jiān)管及保險(xiǎn)合同的合法合理性審核未盡責(zé)任，要求繼續(xù)實(shí)行優(yōu)惠方案，或者退回以往所繳納的全部保費(fèi)，不再續(xù)保。雙方協(xié)商未果，消費(fèi)者遂投訴至佛山市消委會(huì)，尋求幫助。

【處理過(guò)程及結(jié)果】

受理投訴后，市消委會(huì)進(jìn)一步了解到，此案涉及的“保險(xiǎn)”有兩種：一種是真實(shí)的保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司有此保險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)員通過(guò)返還50％保費(fèi)的方式向客戶銷售后，已將業(yè)務(wù)信息反饋給保險(xiǎn)公司，納入公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理；另一種是虛假的理財(cái)產(chǎn)品保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司沒(méi)有這類保險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)員謊稱有該產(chǎn)品并向客戶銷售，所得錢款收歸己有。

調(diào)解中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為業(yè)務(wù)員向客戶承諾保費(fèi)打折、騙取客戶信任的行為，既超越了代理權(quán)限又違反保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理要求，屬于業(yè)務(wù)員的個(gè)人詐騙行為，建議消費(fèi)者向公安機(jī)關(guān)報(bào)案處理。消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)公司推卸責(zé)任，對(duì)此非常不滿。雙方分歧很大，無(wú)法達(dá)成一致。

因投訴人數(shù)較多，涉案金額較大，案件性質(zhì)復(fù)雜多樣，市消委會(huì)高度重視，進(jìn)而引入律師顧問(wèn)團(tuán)成員朱慶程律師協(xié)助調(diào)解。朱慶程律師認(rèn)為業(yè)務(wù)員與保險(xiǎn)公司之間存在著委托代理關(guān)系?；诒ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，保險(xiǎn)公司對(duì)其業(yè)務(wù)員應(yīng)盡更多的管理義務(wù)。如因保險(xiǎn)公司對(duì)其業(yè)務(wù)員未盡管理義務(wù)造成消費(fèi)者損失的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。此外，保險(xiǎn)公司在保單銷售后，沒(méi)有對(duì)投保情況進(jìn)行回訪，也存在管理上的過(guò)失。

據(jù)此法律意見(jiàn)，市消委會(huì)繼續(xù)調(diào)解，經(jīng)過(guò)多次耐心說(shuō)服，細(xì)致解釋后，保險(xiǎn)公司對(duì)選擇退保的消費(fèi)者，沒(méi)有按照退還保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的方案，而是在扣除業(yè)務(wù)員墊付的保費(fèi)后，返還消費(fèi)者實(shí)際向保險(xiǎn)公司繳納的費(fèi)用，保障了消費(fèi)者的利益。

【案例評(píng)析】

此案件涉及的“保險(xiǎn)”有兩種，一種是真實(shí)的保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司有此保險(xiǎn)產(chǎn)品，代理人向客戶銷售后已將業(yè)務(wù)信息反饋給保險(xiǎn)公司，入了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)；另一種是虛假的保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司沒(méi)有這類保險(xiǎn)產(chǎn)品，代理人謊稱有該產(chǎn)品并向客戶銷售，所得錢款收歸自己所有。目前消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司達(dá)成和解協(xié)議的是第一種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員與保險(xiǎn)公司之間存在著委托代理關(guān)系?；诒ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，保險(xiǎn)公司對(duì)其業(yè)務(wù)員應(yīng)盡更多的管理義務(wù)。如因保險(xiǎn)公司對(duì)其業(yè)務(wù)員未盡管理義務(wù)造成消費(fèi)者損失的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。只是，本案中的消費(fèi)者購(gòu)買第一種保險(xiǎn)后是否存在損失，各方有不同觀點(diǎn)，存在爭(zhēng)議。在調(diào)解過(guò)程中，經(jīng)過(guò)佛山市消費(fèi)者協(xié)會(huì)的努力，保險(xiǎn)公司也本著解決問(wèn)題的態(tài)度，對(duì)選擇第一類保險(xiǎn)退保的消費(fèi)者，沒(méi)有按照退還保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的方案，而是將消費(fèi)者支付的保險(xiǎn)費(fèi)扣減業(yè)務(wù)員以折扣返還費(fèi)用的差額返還給消費(fèi)者，保障了消費(fèi)者的利益。（佛山市消委會(huì)律師顧問(wèn)團(tuán)朱慶程律師點(diǎn)評(píng)）

（來(lái)源：廣東省佛山市消委會(huì)）